¿Qué es una anualidad?

El seguro de vida puede proporcionar el tan necesario apoyo financiero después de la jubilación, y a medida que envejece. También asegura que usted puede proveer a sus beneficiarios, como un cónyuge o un pariente cercano, después de su muerte. Sin embargo, el seguro de vida no es su única opción, algunas personas optan por comprar una anualidad en su lugar.
Una anualidad puede tener algunos puntos en común con un seguro de vida pero es, de hecho, muy diferente.

Aquí te explicaremos qué es una anualidad, en qué se diferencia de un seguro de vida, por qué puede querer una y dónde puede comprarla.

¿Qué es una anualidad y cómo funciona?

Una anualidad es una inversión a largo plazo que garantiza un ingreso constante cuando usted se hace mayor. Funciona de la siguiente manera: cuando usted compra una anualidad, usted paga a la compañía de la anualidad una cierta cantidad de dinero cada mes y luego su prestamista invierte parte de esos pagos mensuales y aumenta su dinero con el tiempo.

Con una anualidad, usted esencialmente desarrolla una cuenta de ahorros. Cuando alcance la edad de jubilación, su prestamista le pagará una cierta cantidad cada año, hasta que la anualidad se agote, o hasta que usted muera. No puede perder dinero con una anualidad, aunque no hay garantía de cuánto crecerá su dinero.

Una compañía de anualidades utiliza una tabla de mortalidad para determinar cuánto dinero debe pagar cada mes. La tabla, muestra a la compañía cuánto gastarán para compensarle durante un cierto período de tiempo, cuánto riesgo corre usted y qué probabilidades tiene la compañía de perder dinero en su inversión.

Las anualidades se utilizan comúnmente como reemplazo de los ingresos del titular principal de la póliza. Sin embargo, la mayoría de las anualidades tienen un beneficio por fallecimiento. Si el titular de la póliza muere, su beneficiario puede reclamar el dinero en una suma global o recibir los pagos en cuotas a lo largo del tiempo.

He aquí un ejemplo de una anualidad en la vida real. Digamos que usted compra una anualidad a los 40 años y se compromete a pagar a la compañía de la anualidad 100.000 dólares en 30 años, hasta que cumpla 70 años. Cada vez que hace un pago, parte del dinero se invierte y crece en el mercado con el tiempo. Cuando cumpla 70 años y haya pagado los 100.000 dólares completos, podrá empezar a reclamar los fondos.

Digamos que a la edad de 70 años, tu dinero ha crecido a 350.000 dólares. Su compañía de anualidades comenzará a pagarle un porcentaje de ese dinero cada año, tal vez $60,000. Así que cada año, a partir de los 70 años, recibirá 70.000 dólares. Seguirá recibiendo los pagos anuales hasta que el dinero se agote o fallezca. Si falleces antes de que la cuenta se vacíe, tu beneficiario comenzará a recibir el dinero.

Sin embargo, hay una trampa. Sacar dinero de una anualidad no es tan fácil como simplemente llamar a su compañía de anualidades. Después de comprar una anualidad, hay un período de rescate, que normalmente dura de 6 a 8 años, antes de que pueda empezar a retirar el dinero de forma gratuita. Si necesita retirar dinero durante el período de rescate, se le cobrará un porcentaje de su dinero como penalización.

Diferentes tipos de anualidades

Hay dos tipos principales de anualidades, y el tipo de anualidad que usted tiene determina su tasa de interés. Una anualidad de período fijo le paga por un número específico de años. Si usted muere antes de que el período termine, sus beneficiarios reciben los fondos. Una anualidad de por vida, que es la opción más común, continuará pagándole durante toda su vida.

En lo que respecta al interés, una anualidad de período fijo gana intereses a una tasa fija. Usted determina la tasa cuando compra la anualidad. En el caso de las anualidades de por vida, el interés se acumula en función de las tendencias y el rendimiento del mercado.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida y las anualidades?

Los seguros de vida y las anualidades son muy diferentes y es importante entender las diferencias si estás pensando en comprar alguno de ellos. En primer lugar, el seguro de vida se suele utilizar para dejar dinero a las personas a su cargo, como el cónyuge, los hijos o los herederos, que necesitan apoyo financiero después de su muerte. La anualidad ofrece un ingreso garantizado después de la jubilación y se utiliza como una red de seguridad financiera a medida que las personas envejecen.

La anualidad tiene impuestos diferidos, por lo que se le cobrarán impuestos sobre el dinero cuando reciba los pagos anuales. Sin embargo, los beneficios por muerte de la anualidad no tienen impuestos diferidos. Con el seguro de vida, cualquier fondo que se transfiera a sus beneficiarios está libre de impuestos, por lo que no tendrán que pagar nada para reclamar los fondos. En general, los beneficios por muerte de una póliza de seguro de vida son mucho más robustos que una anualidad.

La otra diferencia entre el seguro de vida y las anualidades es el pago. Con una anualidad, generalmente se reciben los pagos a lo largo del tiempo como una forma de ingreso anual. Con un seguro de vida, usted o sus beneficiarios reciben el pago en una sola suma global. Si necesita pagar cosas como facturas médicas o gastos funerarios, tener el dinero en una suma global puede ser beneficioso.

¿Dónde comprar una anualidad?

Puede comprar una anualidad a través de la mayoría de los corredores de inversiones, como AIG, Raymond James, Morgan Stanley y Merrill Lynch. Muchas compañías de seguros de vida también venden anualidades, como Sagicor, Americo, New York Life y Bankers Life and Casualty.

Preguntas frecuentes

¿Las anualidades son una buena inversión?

Las anualidades son una buena inversión para algunas personas. Sin embargo, tenga en cuenta que las rentas vitalicias tienen impuestos diferidos. Aunque su dinero crecerá más con el tiempo, existe la posibilidad de que tenga que pagar una gran cantidad de dinero en impuestos antes de que pueda empezar a recibir su pago. Si le preocupan sus finanzas después de la jubilación y no tiene otras fuentes de ingresos, como una cuenta IRA, considere la posibilidad de considerar una anualidad.

¿Puede perder su dinero en una anualidad?

No, una de las ventajas de una anualidad es que no puede perder dinero. Tendrá derecho al valor del capital, independientemente del rendimiento del mercado. Sin embargo, podría perder una cantidad significativa de dinero si retira los fondos durante el período de rescate dentro de los 6 a 8 años posteriores a la compra de la anualidad.

¿Para quiénes son mejores las anualidades?

Las anualidades son mejores para las personas que quieren un ingreso garantizado después de la jubilación. Por ejemplo, si no tiene cuentas de jubilación, una pensión u otra fuente de ingresos, una anualidad puede proporcionar esa seguridad financiera.

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