¿Qué es una comisión por sobregiro o descubierto?

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Las comisiones por sobregiro se cobran cuando no tiene suficiente efectivo en su cuenta para cubrir un pago que ha hecho, y como parte de un servicio de protección contra sobregiros, el banco cubre la diferencia por usted.
Las comisiones por sobregiro suponen una media de unos 34 dólares para los bancos. Las personas que se exceden con frecuencia en los pagos pagan cada año casi 450 dólares más en comisiones que las personas que no están inscritas en un programa de protección contra sobregiros.

Veamos con más detalle cómo funcionan las comisiones por sobregiro, cuánto le cuestan y cómo puede evitarlas para poder ahorrar más dinero y gestionar mejor sus finanzas.

¿Qué es un cargo por sobregiro?

Un sobregiro se produce cuando no tiene suficiente dinero en su cuenta de cheques o de ahorros para cubrir una retirada o un pago y la entidad financiera paga la operación de todos modos, lo que produce un saldo negativo en su cuenta.

Normalmente, las entidades financieras le cobrarán por esta operación, y ese coste es lo que se conoce como comisión por descubierto.

También se incluye en esta comisión la cantidad que el banco le prestó para cubrir la diferencia entre lo que tenía en su cuenta y el total del pago real.

Los reguladores federales obligaron a ciertas instituciones financieras a obtener su consentimiento antes de agregarlo a un programa de protección contra sobregiros que cobra una comisión por sobregiro en la mayoría de las transacciones con cajeros automáticos y tarjetas de débito. Al abrir una cuenta bancaria, debe optar por la protección contra sobregiros, lo que permite a la entidad aplicar una comisión.

Las comisiones por sobregiro no se aplican a los pagos automáticos ni a los cheques. Pero tenga cuidado: Algunos bancos o cooperativas de crédito pueden devolver cheques o transacciones sin pagar, lo que da lugar a una comisión por «fondos insuficientes», también conocida como NSF. Esta comisión suele ser de un importe similar al de una comisión por sobregiro. Pero si su entidad financiera rechaza una transacción con tarjeta de débito, es posible que no le cobren ninguna comisión.

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¿Cuánto le cuestan realmente las comisiones por sobregiro?

Las comisiones por sobregiro pueden acumularse si no se tiene cuidado. De hecho, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor estima que las comisiones por sobregiro y NSF cuestan a los estadounidenses 17.000 millones de dólares al año. Estas comisiones suponen el mayor gasto bancario para los consumidores que tienen una cuenta corriente.

Según la CFPB, la mayoría de las comisiones por sobregiro se producen por transacciones con tarjeta de débito de 24 dólares o menos y se devuelven en tres días. Considere las comisiones por sobregiro en un contexto de préstamo: Si usted pidiera un préstamo estándar de 24 dólares y pagara 34 dólares más por tomar prestados los fondos durante tres días, este préstamo tendría una TAE del 17.000%.

Las comisiones por sobregiro son un gasto innecesario, y aprender a evitarlas puede ayudarle a ahorrar dinero.

Estrategias para evitar las comisiones por sobregiro

Las comisiones por sobregiro pueden hacer mella en su presupuesto. Pero hay algunas estrategias que puede poner en práctica para evitar pagar este costoso gasto.

  • Apunte a la banca online: La banca online es una de las ventajas que ofrecen muchas entidades financieras. La inscripción en la banca online le permite seguir y vigilar de cerca sus cuentas corrientes y de ahorro. Puede controlar el dinero que entra y sale.
  • Controla tus gastos: Puede hacer un seguimiento de sus gastos de muchas maneras. Puedes hacer un seguimiento en línea o utilizando un registro de cheques por escrito para anotar todas tus transacciones. Es una buena idea registrar todos los depósitos y retiros. Esto le ayudará a mantener un saldo de cuenta corriente.
  • Establezca alertas de saldo: Algunas entidades financieras le avisan cuando su cuenta desciende por debajo de una cantidad determinada. Al establecer alertas de cuenta, sabrá cuándo debe transferir o depositar más dinero en su cuenta para cubrir cualquier transacción próxima que pueda conducir a un saldo negativo.
  • Mantenga un colchón en su cuenta: Mantenga un poco de dinero extra en su cuenta para cubrir gastos imprevistos. Esto puede ayudar a evitar el sobregiro accidental de su cuenta.
  • Pregunte a su banco por alternativas a la protección contra sobregiros: Algunos bancos y cooperativas de crédito tienen alternativas a la protección contra sobregiros. Por ejemplo, algunas entidades financieras le permiten vincular su cuenta de ahorros a su cuenta corriente. Cuando se produzca un descubierto en la cuenta corriente, se transferirán los fondos de la cuenta de ahorro, lo que proporciona un servicio similar al de la protección contra sobregiros.
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Tenga en cuenta que es probable que se aplique una comisión por esta transacción, pero suele ser menor que la comisión por sobregiro.

Pregunte a su banco o cooperativa de crédito por otras opciones de protección contra sobregiros.

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