¿Qué es una cuenta del mercado monetario?

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Una cuenta del mercado monetario es como tener una cuenta de ahorros con la flexibilidad de una cuenta corriente.
Y casi siempre ofrece tipos de interés más elevados (como porcentaje de rendimiento anual) que las cuentas de ahorro y las cuentas corrientes.

La desventaja es que con una cuenta del mercado monetario, sólo puede realizar seis transacciones (transferencias o retiradas) al mes, o por ciclo de cuenta de al menos cuatro semanas. Esto se debe al Reglamento D, una ley federal que limita las transferencias y retiradas de fondos de las cuentas del mercado monetario. Una transacción puede consistir en extender un cheque, trasladar dinero de una cuenta a otra o utilizar una tarjeta de débito para realizar una compra.

Si sobrepasa el límite de transacciones, es posible que le cobren una comisión. Por ejemplo, el US Bank cobra 15 dólares cada vez que sobrepasa el límite de seis.

Debido a los tipos de interés más altos que se obtienen junto con el acceso al efectivo, mantener su dinero en una cuenta del mercado monetario puede ser beneficioso cuando está ahorrando para cosas como:

  • Un fondo de emergencia
  • Un pago de impuestos
  • Unas vacaciones

Ventajas de una cuenta del mercado monetario

  • Ganará más intereses por su dinero: Las cuentas del mercado monetario suelen tener tipos de interés más altos que las cuentas corrientes o de ahorro. El tipo medio nacional para las cuentas del mercado monetario con depósitos inferiores a 100.000 dólares era del 0,06% a mediados de marzo de 2021, según la Reserva Federal. Pero los tipos pueden ser incluso más altos si decide abrir una cuenta del mercado monetario en un banco online. Por ejemplo, Ally Bank ofrece un 0,50% y Brio Direct ofrecía un 0,60% en sus cuentas del mercado monetario a partir de marzo de 2021.
  • Las cuentas del mercado monetario están aseguradas: Al igual que una cuenta de ahorro, los fondos de su mercado monetario están asegurados siempre que haga negocios con un banco asegurado por la FDIC o una cooperativa de crédito asegurada por la NCUA. Cada tipo de cuenta está asegurada hasta 250.000 dólares por depositante, por cada institución financiera asegurada. Eso significa que si el banco o la cooperativa de crédito quiebra, usted recuperará su dinero hasta la cantidad asegurada.
  • Puede extender algunos cheques aquí y allá: Las cuentas del mercado monetario, al igual que las cuentas corrientes, le permiten emitir cheques. Pero, a diferencia de las cuentas corrientes, las cuentas del mercado monetario le limitan a sólo seis transacciones al mes: la transferencia de dinero de una cuenta a otra, las compras de débito, el pago de facturas y los cheques cuentan como transacciones. Y una nota: no confunda una cuenta del mercado monetario con un fondo del mercado monetario, que es un fondo de inversión de bajo riesgo que no está cubierto por la FDIC.
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Contras de las cuentas del mercado monetario

  • Hay que mantener un saldo mínimo: El primer inconveniente es que puede que no tenga suficiente efectivo para abrir una cuenta del mercado monetario, ya que algunos bancos exigen un gran depósito inicial para abrirla o para obtener los intereses que desea. Además de los requisitos de depósito inicial, es posible que tenga que mantener un determinado saldo en la cuenta en todo momento para obtener los mejores intereses o evitar las comisiones.

Básicamente, si está trabajando activamente en otros objetivos financieros que hacen difícil reunir todo ese dinero, una cuenta de mercado monetario puede no ser para usted.

  • Le cobran comisiones por estar por debajo del saldo mínimo: Una vez que reúna lo suficiente para obtener un saldo mínimo, tendrá que asegurarse de que su cuenta de mercado monetario se mantenga por encima de ese umbral. Si se queda por debajo del saldo mínimo requerido, es posible que le cobren una comisión de mantenimiento que prácticamente anula el mayor interés.
  • Sólo puede realizar seis transacciones cada mes o ciclo de la cuenta: Las transacciones pueden incluir ciertos tipos de retiros, transferencias entre cuentas, compras a débito y pagos con cheque. Si se sobrepasan las seis, puede sufrir una penalización. Por ejemplo, Ally Bank cobra 10 dólares por cada transacción adicional y US Bank cobra 15 dólares.
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Si cree que va a necesitar utilizar su cuenta de mercado monetario más como cuenta corriente que como cuenta de ahorro, investigue sobre las cuentas corrientes de alto interés.

¿Tiene sentido para usted una cuenta de mercado monetario?

Todo se reduce a poder acceder a su dinero (en caso de emergencia u otra necesidad poco frecuente) y a unos tipos de interés competitivos. Puede considerar la posibilidad de abrir una cuenta del mercado monetario si se siente identificado con lo siguiente:

  • Mantiene saldos elevados en su cuenta corriente
  • Escribe pocos cheques o hace pocos débitos cada mes
  • No quiere comprometerse con otros tipos de cuentas de ahorro que bloquean su dinero durante un tiempo determinado, como los CD o las IRA

Recuerde que, debido a los límites de las transacciones, una cuenta de mercado monetario probablemente no sea la opción adecuada si se trata de gastos mensuales regulares.

Si quiere abrir una cuenta del mercado monetario, investigue y encuentre una con un tipo de interés competitivo. Es mejor aprovechar al máximo el dinero que tiene ahí.

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