¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Una tarjeta de crédito asegurada es una opción popular para las personas que son nuevos en el crédito de los EE.UU., o que están trabajando para reconstruir su crédito.

Si usted es de ciertos países como Canadá, India o el Reino Unido, es posible que pueda transferir su historial de crédito para acceder a productos y servicios en los EE.UU., pero para otros la apertura de una tarjeta asegurada puede ayudarle a establecer su crédito y construir una buena puntuación de crédito en los EE.UU.

¿Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada?

La principal diferencia entre una tarjeta de crédito asegurada y no asegurada, es que las tarjetas de crédito aseguradas requieren que se envíe al emisor un depósito de seguridad reembolsable. El depósito de seguridad disminuye el riesgo de las compañías de tarjetas de crédito, porque puede cerrar una cuenta y retener el depósito de seguridad si el titular de la tarjeta no paga la factura de la tarjeta de crédito. Por eso los emisores de tarjetas se sienten cómodos ofreciendo tarjetas seguras a personas que no tienen un historial de crédito, o que han cometido errores de crédito en el pasado.

Una tarjeta de crédito asegurada es útil cuando se ha mudado recientemente a los Estados Unidos y no puede transferir su puntaje de crédito.
Por lo general, el límite de crédito de su tarjeta será igual a la cantidad de su depósito de seguridad. Por ejemplo, si abre una tarjeta asegurada, puede tener la opción de enviar al emisor un depósito de seguridad de 200 a 500 dólares. Si elige 300 dólares, el límite de crédito de su tarjeta será de 300 dólares. Ahora bien, puede usar su tarjeta como desee, pero una vez que gaste $300 no podrá hacer compras adicionales hasta que pague el saldo. Algunas tarjetas también permiten hacer un depósito adicional, por encima del requisito mínimo, si quiere tener una línea de crédito más alta.

Cada mes, recibirá una factura por los cargos de su tarjeta de crédito (más los cargos por intereses y cuotas si se aplican). El depósito de seguridad no es para pagar su factura mensual. Es importante recordar esto porque si no hace por lo menos sus pagos mensuales mínimos antes de la fecha de vencimiento, el emisor de la tarjeta todavía puede cobrarle cargos por pago tardío. Una vez que se retrase 30 días en el pago, el emisor de la tarjeta también puede reportar su pago atrasado a las agencias de crédito, lo cual puede perjudicar su historial y puntaje crediticio.

Una tarjeta de crédito asegurada puede ayudarle a establecer y construir crédito si el emisor de la tarjeta reporta sus pagos a las principales agencias de crédito. La mayoría de las tarjetas aseguradas reportarán sus pagos a por lo menos una oficina, pero lo ideal es que usted obtenga una tarjeta que reporte a las tres. De lo contrario, puede estar construyendo un historial de crédito con una agencia pero no con las otras, lo que podría causar problemas en el futuro.

Un largo historial de pago con pagos puntuales puede ser importante para construir el crédito y mejorar su crédito. Por otro lado, si tiene pagos atrasados o dejas de hacerlos y su cuenta entra en mora o se envía a cobranzas, eso podría perjudicar su crédito.

Aunque nunca pida un préstamo o abra una tarjeta de crédito, su crédito puede ser importante para su vida financiera y personal.

En la mayoría de los estados, su historial crediticio puede afectar las tasas de seguro y tener un crédito deficiente,  puede llevar a pagar primas de seguro de automóvil y de vivienda más altas. Además, su crédito puede ser un factor a la hora de solicitar un trabajo, querer alquilar una casa, establecer una nueva cuenta con un proveedor de servicios públicos o de telefonía celular.

Es posible que tenga problemas para conseguir ciertos tipos de trabajo si tiene un mal historial de crédito. También puede ser difícil que le aprueben una casa de alquiler, o puede que tenga que pagar una cuota inicial más grande aunque le aprueben. Además, podría tener que pagar un depósito de seguridad antes de poder encender los servicios públicos, el Internet o el servicio de televisión de su casa.

¿Cómo obtener una tarjeta de crédito asegurada?

Los bancos, las cooperativas de crédito y los emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito aseguradas y normalmente es un proceso de tres pasos:

  • Solicitar la tarjeta
  • Envíe su depósito de seguridad
  • Recibe su tarjeta

Compare las opciones y los detalles de las tarjetas antes de solicitarlas. Algunas tarjetas de crédito aseguradas están cargadas de comisiones, tienen una línea de crédito máxima baja y pocos beneficios. Es mejor evitar esas opciones, ya que hay tarjetas aseguradas que no tienen un cargo anual y ofrecen características y cargos mucho más razonables. Algunas tarjetas de crédito garantizadas incluso forman parte de programas de recompensas, como un programa de devolución de dinero que le permite ganar dinero en efectivo cuando usa su tarjeta para hacer compras.

Puede solicitar una tarjeta de crédito asegurada en línea o en una sucursal del banco o de la cooperativa de crédito. Aunque es más fácil ser aprobado para una tarjeta asegurada que para una no asegurada, la aprobación no está garantizada.

Una vez que se le apruebe, deberá transferir el depósito de seguridad a la compañía de la tarjeta de crédito. A menudo, debe hacerlo con una transferencia bancaria desde una cuenta corriente o de ahorros o utilizando una tarjeta de débito. El emisor de la tarjeta puede iniciar automáticamente la transferencia si usted es aprobado y ya ha compartido su información bancaria.

Algunas compañías de tarjetas de crédito también aceptan giros postales o transferencias bancarias, que pueden ser su única opción si no tiene una cuenta bancaria. El emisor abrirá la cuenta de su tarjeta y le enviará su tarjeta una vez que reciba el depósito de seguridad completo.

¿Cómo usar una tarjeta de crédito asegurada?

Las tarjetas de crédito aseguradas funcionan como cualquier otra tarjeta de crédito. Su tarjeta formará parte de una red de tarjetas de crédito y los comerciantes que acepten las tarjetas de esa red también aceptarán su tarjeta. Puedes usar tu tarjeta en línea, conectarla a aplicaciones móviles y usarla en tiendas. Muchas tarjetas seguras no dicen «seguro» en ellas, y los comerciantes ni siquiera sabrán que es una tarjeta segura a menos que estén familiarizados con el diseño de una tarjeta en particular.

Como con las tarjetas no aseguradas, la mayoría de las tarjetas aseguradas tienen un período de declaración seguido de un período de gracia. El saldo de la tarjeta aumenta a medida que se utiliza para hacer compras durante el período de extracto. Al final del período de estado de cuenta, el emisor de su tarjeta le enviará una factura por los cargos y cualquier interés o cargo aplicable. Luego tiene alrededor de 21 a 25 días (dependiendo de los términos de su tarjeta) para pagar la cuenta.

Si su tarjeta tiene un período de gracia y usted pagó su cuenta por completo durante el mes anterior, no se acumularán intereses sobre sus compras durante el período del estado de cuenta o el período de gracia. Si no pagó la cuenta por completo, el saldo que tiene y las compras adicionales que haga acumularán intereses todos los días. También perderá el período de gracia hasta que pague una factura en su totalidad.

Las tarjetas aseguradas tienden a tener una tasa de interés alta, y es mejor planear con anticipación y sólo hacer compras con la tarjeta que pueda pagar en su totalidad. Además, un saldo alto en las cuentas de crédito rotativo (como una tarjeta de crédito o una línea de crédito) puede perjudicar su puntuación de crédito. Esto es cierto incluso si paga su cuenta por completo cada mes porque su saldo generalmente se reporta a las agencias de crédito al final del período de su estado de cuenta.

Si desea mejorar su puntuación de crédito, trate de utilizar sólo una pequeña parte del límite de crédito disponible (en términos de puntuación de crédito, esto se conoce como tener una baja tasa de utilización). Por ejemplo, si el límite de su tarjeta es de 100 dólares, utilice la tarjeta para una suscripción de 10 dólares o para comprar un almuerzo un día al mes y luego pague su cuenta por completo. Si bien su tarjeta asegurada no tendrá mucho uso diario, el pequeño cargo y el pago a tiempo pueden ayudarle a construir un historial de crédito positivo mientras mantiene un bajo índice de utilización.

¿Cómo elegir entre un crédito garantizado y una tarjeta no garantizada?

Dada la opción, una tarjeta de crédito sin garantía puede ser lo mejor, porque no tendrá que poner el depósito de seguridad. Además, hay más tarjetas no garantizadas para elegir, incluyendo una variedad de tarjetas de crédito de recompensas, tarjetas de crédito de transferencia de saldos y tarjetas que no tienen una cuota anual. Sin embargo, puede ser difícil calificar para una tarjeta de crédito no garantizada si no tiene una buena puntuación de crédito o no tiene un historial de crédito.

A menudo, una tarjeta de crédito asegurada es un paso para calificar para una tarjeta no asegurada. Usted abre la tarjeta asegurada como una manera de construir un historial de crédito positivo y luego obtiene una tarjeta de crédito no asegurada una vez que puede calificar para una. Algunos emisores de tarjetas de crédito pueden «actualizar» su tarjeta asegurada a una tarjeta no asegurada y devolverle su depósito de seguridad. Pero por lo general, deberá solicitar una nueva tarjeta no garantizada por su cuenta y decidir si desea mantener la tarjeta garantizada abierta o cerrada.

Las personas que no tienen crédito, o que tienen mal crédito, también pueden usar una tarjeta de débito o una tarjeta prepaga. Estas pueden ser buenas alternativas al dinero en efectivo y se pueden utilizar para comprar en línea. Sin embargo, la actividad de las tarjetas de débito y prepagas no se informa a las agencias de crédito y no le ayudará a crear crédito.

¿Qué tarjeta de crédito asegurada es la mejor?

Si es nuevo en los EE.UU. y está buscando una tarjeta asegurada para construir su crédito, compare las ofertas de su tarjeta y busque las siguientes características antes de enviar una solicitud de tarjeta de crédito:

  • No hay cuota anual
  • Informa de la actividad de su cuenta a las tres principales agencias de crédito (muchos de los principales emisores lo hacen)
  • Tiene un período de gracia (muchas cartas lo hacen)
  • Es una tarjeta de recompensas que ofrece devolución de dinero en efectivo
  • Usted financia su cuenta de tarjeta de crédito sin una cuenta bancaria

 

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