¿Qué préstamo es mejor para mejoras en el hogar: privado, tarjeta de crédito o residencial?

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Si está buscando instalar un nuevo baño, reemplace su viejo piso de madera en la sala de estar o agregue un anexo en la parte trasera de su casa para que sus hijos puedan tener su propia habitación, no está solo. Según el Centro Conjunto de Estudios de Vivienda de la Universidad de Harvard, los estadounidenses gastan más de $ 400 mil millones al año en renovar y reparar sus hogares.

Una opción es utilizar un préstamo personal, un préstamo a plazos generalmente sin garantía de un banco u otra institución financiera que se puede utilizar para casi cualquier propósito que elija. Según un estudio de LendingTree, un mercado de préstamos en línea, el 7.7% de los consumidores que obtuvieron préstamos personales a través del sitio web en 2018 lo usaron para mejoras en el hogar. El préstamo promedio fue de $ 12,384.

Pero, ¿es un préstamo personal la mejor opción para renovar su hogar? Los expertos dicen que puede depender de varios factores, incluido el tipo de renovación y los costos esperados.

Según Consumer Reports, hay varias otras buenas formas de financiar las mejoras para el hogar:

  • ENCIMA Préstamo hipotecario. Esta es una segunda hipoteca sobre su casa que le da una suma global para trabajar.
  • Línea de crédito con garantía hipotecaria, también conocida como HELOC. Básicamente, se trata de una tarjeta de crédito que su hogar tiene como garantía y que puede usar para calcular los pagos de uno o más proyectos de mejoras para el hogar cuando necesite efectivo.
  • Un préstamo al emprendedor. La empresa que realiza la renovación puede ofrecer ponerse en contacto con usted a través de un tercero, p. Ej. B. una compañía financiera para otorgar un préstamo.
  • Recarga con tarjeta de crédito. Si tiene un gran saldo, el límite de su tarjeta podría ser de $ 11,000 o más, según The Balance. Esto puede ser suficiente para un pequeño proyecto de renovación. Algunos propietarios escriben renovaciones en una nueva tarjeta con una tasa de interés inicial del cero por ciento, lo que les da la flexibilidad de pagar la mayor parte o la totalidad del saldo restante antes de que el prestamista comience a ganar intereses.
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La tasa de interés es la clave

Un factor crucial es la tasa de interés para cada tipo de préstamo. Dado que los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC están garantizados por su vivienda, lo más probable es que tengan tasas de interés más bajas que un préstamo personal sin garantía.

Por ejemplo, para préstamos con garantía hipotecaria, LendingTree registró una APR promedio de 4.94% en un préstamo de $ 25,000 en febrero de 2020. Para préstamos de $ 50,000, la APR cayó a 4.69% y para $ 100,000 o más, fue solo 3.74%.

En comparación, las tasas de los préstamos personales fluctúan entre el 6% y el 36%, con una tasa promedio de 9,41%, según Experian, uno de los tres burós de crédito más grandes del país. (Estas cifras se refieren al segundo trimestre de 2019).

«Los préstamos personales casi nunca son un buen candidato para compras que puedan financiarse con deuda garantizada», dice Matthew Frankel. Es asesor de inversiones y planificador financiero certificado con sede en Columbia, Carolina del Sur, y el autor de esta guía de las mejores tasas de préstamos personales actualizadas para el sitio web de finanzas personales de The Ascent.

Rod Griffin, director de educación pública de Experian, dijo en un correo electrónico que los préstamos personales son principalmente para renovaciones de viviendas relativamente pequeñas y de bajo costo.

Por ejemplo, si solo necesita unos pocos miles de dólares para reemplazar un inodoro y una ducha e instalar baldosas de cerámica, un préstamo personal puede ser una excelente manera de recaudar dinero y evitar los costos de cierre asociados con una hipoteca o un préstamo HELOC. (Por ejemplo, en un préstamo hipotecario, estas tarifas pueden llegar al 2% al 5% del monto prestado, según LendingTree).

Préstamos HELOC y préstamos con garantía hipotecaria

Pero para un trabajo más caro, obtener un préstamo hipotecario le ahorrará mucho dinero. “Cuando estás haciendo una reestructuración completa, hay otros instrumentos financieros que son más adecuados para grandes compras”, dice Griffin.

Pero los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC no son necesariamente una opción para todos los propietarios. «Para muchas personas, sería una mejor opción, siempre que tengan suficiente valor líquido en su casa», dijo Kali McFadden, jefe de investigación de LendingTree. Sin embargo, si el capital contable cae por debajo del 20%, tendrán que comprar un seguro hipotecario privado, que es otro pago mensual, y es posible que las personas con muy poco capital no puedan obtener un préstamo o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda.

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Tarjeta de crédito

¿Qué tal una nueva tarjeta de crédito introductoria de tasa cero? También sería más barato que un préstamo personal, siempre que pueda pagar el préstamo en la fase introductoria, que generalmente dura de 12 a 18 meses, aunque algunas tarjetas ofrecen descansos más largos, según Experian. En ese momento, entra en vigor el APR estándar de la tarjeta. En este momento, el APR promedio en una tarjeta de crédito es del 17%, según Griffin. Esto es casi el doble de la tasa de interés que costaría un préstamo personal.

Otro beneficio importante de un préstamo personal sobre el valor líquido de la vivienda y los HELOC para mejoras en el hogar es que puede obtener dinero rápidamente si utiliza un prestamista en línea que utiliza tecnología financiera, también conocida como FinTech, para automatizar el proceso y acelerar los procesos. Esto puede ser útil cuando se necesita una reparación de emergencia, por ejemplo, una B. reparación de un techo con goteras graves.

«Desafortunadamente, algunas personas no tienen ahorros disponibles», escribe Dwain Phelps, fundador y director ejecutivo de Phelps Financial Group en Kennesaw, Georgia, quien trabaja con sus clientes para crear cuentas de ahorro para gastar en estas emergencias. Sin embargo, para el propietario no preparado, «un préstamo personal podría ayudar con esos grandes gastos inesperados».

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