¿Qué tipos de seguros de vida existen?

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La industria de los seguros de vida ofrece diferentes tipos de seguros de vida para satisfacer las diferentes necesidades de cobertura y los objetivos financieros de los clientes. ¿Pero qué seguro de vida es el adecuado para ti? Repasemos los principales tipos de planes de vida y sus respectivas ventajas y desventajas.

Seguro de vida

El seguro de vida es, con mucho, el tipo de seguro de vida más popular. Es un seguro de vida «temporal» porque el titular de la póliza está asegurado por un período de tiempo específico, generalmente 30 años. El seguro de vida también se conoce como seguro de vida «puro» porque sus primas mensuales pagan solo un beneficio por fallecimiento, no un componente de inversión.

El seguro de vida es tan popular porque satisface la necesidad básica de un seguro de vida para reemplazar los ingresos perdidos después de la muerte de un cónyuge, padre u otro proveedor de servicios financieros. Las personas a menudo compran un seguro de vida cuando se casan o tienen un hijo porque quieren una póliza que los cubra hasta la jubilación o hasta que sus hijos sean económicamente independientes.

Dado que el seguro de vida temporal paga solo un beneficio por fallecimiento y lo cubre solo por un período de tiempo limitado, las primas son generalmente significativamente más baratas que otras pólizas de seguro de vida. Según Policy Genius, una persona sana entre las edades de 20 y 30 puede esperar pagar entre $ 30 y $ 40 por mes por un seguro de vida de 30 años con una pena de muerte de $ 500,000.

beneficios: Los principales beneficios del seguro de vida temporal son las primas mensuales bajas y la certeza de que los sobrevivientes recibirán beneficios sustanciales por fallecimiento si el titular de la póliza muere joven.

Abajo: La desventaja del riesgo de vida es que el titular de la póliza solo está asegurado durante 30 o 40 años, por lo que los sobrevivientes no recibirán un beneficio por fallecimiento si el titular de la póliza fallece después de que expire el plazo.

Seguro de vida

El seguro de vida completo es parte del panorama más amplio del seguro de vida «permanente». A diferencia del seguro de vida temporal, que solo cubre al titular de la póliza durante 30 o 40 años, el seguro de vida indefinido es, bueno, permanente: el titular de la póliza está cubierto de por vida. Sin embargo, como veremos, esta cobertura adicional está sujeta a una tarifa.

El seguro de vida es la forma más simple de seguro de vida permanente. El seguro de vida tiene dos componentes: el beneficio por fallecimiento y el «valor en efectivo».

El componente de muerte del seguro de vida funciona de la misma manera que el seguro de vida temporal, excepto que no hay fecha de vencimiento. Independientemente de cuándo fallezca el asegurado, inesperadamente a la edad de 35 años o, por supuesto, a la edad de 95, los beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento.

El componente de valor en efectivo del seguro de vida es básicamente una cuenta de ahorros que aumenta con los intereses. Parte de la prima mensual fija del seguro de vida se destina al beneficio por fallecimiento y parte a esta cuenta de ahorros.

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beneficios: Los beneficios del seguro de vida son el seguro de vida, las primas mensuales fijas y el dinero extra en una cuenta de ahorros. Y antes de morir, puede retirar dinero de su cuenta de ahorros libre de impuestos hasta el valor en efectivo que pagó.

Abajo: El principal inconveniente del seguro de vida es su costo. Paga de seis a diez veces más primas que el seguro de vida por el mismo beneficio por fallecimiento. En cuanto a la cuenta de ahorros, los expertos financieros como Dave Ramsey dicen que obtendría un rendimiento mucho mejor si coloca el mismo dinero en un fondo mutuo.

“El seguro de vida permanente es rechazado por algunos miembros de la comunidad de planificación financiera que dicen: ‘¿Por qué no comprar un plazo e invertir la diferencia? Dijo Jack Dolan, vicepresidente de asuntos públicos del Consejo Estadounidense de Aseguradoras de Vida (ACLI). ). «La verdad es que mucha gente compra tiempos de ejecución y gasta la diferencia».

Seguro de vida universal

El seguro de vida universal es otro tipo de seguro de vida permanente. Es muy similar al seguro de vida en el sentido de que tiene un componente de muerte y un componente de valor presente. La diferencia es que Universal Life ofrece más flexibilidad para pagar las primas mensuales.

El principal punto de venta del seguro de vida universal es que es posible que pueda utilizar el valor en efectivo acumulado de la cuenta para reducir el costo de las primas mensuales o para pagarlas en su totalidad. Dolan dice que este tipo de póliza es más atractiva para las personas cuyos ingresos varían de un año a otro. Cuando no hay dinero durante un año, los titulares de pólizas universales pueden iniciar sesión en sus cuentas de ahorro para pagar las primas.

beneficios: Los beneficios de la vida universal son la cobertura permanente y las tarifas flexibles para pagar las primas mensuales.

Abajo: La tarifa de administración es más alta que la vida y si su cuenta de efectivo se agota, es posible que no pueda pagar la prima mensual que cancelará el contrato.

Seguro de vida variable universal

Incluso Dolan admite que el seguro de vida variable «no es para todos». El seguro de vida variable universal es similar al seguro de vida universal puro, pero en lugar de acumular el valor en efectivo en una cuenta de ahorros, invierte el dinero en «subcuentas» que parecen fondos.

Como asegurado, puede elegir en qué subcuentas desea invertir su dinero, según el nivel de riesgo, o puede hacer que un corredor de seguros de vida administre sus inversiones. En cualquier caso, estos vehículos de inversión de tipo fondo mutuo conllevan un riesgo inherente mucho mayor que una simple cuenta de ahorros.

Sin embargo, al igual que con el seguro de vida universal, el valor presente acumulado de una póliza universal variable se puede utilizar para reducir el costo de las primas mensuales o pagarlas en su totalidad. Siempre que las inversiones se afiancen y el valor en efectivo aumente con el tiempo.

beneficios: Si conoce el riesgo y prefiere participar activamente en sus inversiones, una póliza universal variable puede ser una opción atractiva. Dolan afirma que las políticas universales variables son generalmente elegidas por «personas de altos ingresos».

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Abajo: Dave Ramsey describe las pólizas universales variables como «una de las peores opciones de seguro de vida del mercado» debido a sus altas comisiones de gestión, su bajo rendimiento en comparación con otras inversiones y el hecho de que el titular de la póliza asume todos los riesgos de las inversiones, no el seguro. empresa. . . .

Otros tipos de seguros de vida

Además del seguro de vida temporal y el seguro de vida permanente, existen tipos de seguros de vida alternativos y menos comunes.

Seguro de vida conjunto: Se trata de una póliza de seguro de vida (generalmente perpetua, no de plazo fijo) que cubre a más de una persona, a menudo una pareja casada. En una póliza del primero en morir, el cónyuge sobreviviente recibe una subvención por fallecimiento en caso de fallecimiento de su esposo o esposa. En el caso de un contrato de «segundo fallecimiento», el beneficio por fallecimiento se paga en caso de fallecimiento del segundo asegurado. En estos casos, los hijos u otros beneficiarios reciben el beneficio por fallecimiento. Las pólizas de segunda muerte se utilizan a veces para administrar el impuesto a la herencia y el impuesto a la herencia.

Seguro de vida hipotecario: Estas pólizas se comercializan para liquidar una hipoteca cuando fallece el sustentador principal. Sin embargo, la mayoría de los planificadores financieros están de acuerdo en que el seguro de vida hipotecario es una mala inversión. Las primas pueden dispararse inesperadamente y el valor de la póliza disminuirá con el tiempo a medida que el saldo de su hipoteca disminuya año tras año.

Seguro de vida de crédito: Al igual que el seguro de vida hipotecario, el seguro de vida crediticia está diseñado para pagar el saldo de un préstamo en particular: préstamo hipotecario, préstamo para automóvil, etc. – por fallecimiento del asegurado. La ventaja de una política de este tipo es la certeza de que la deuda no se traspasará a los familiares sobrevivientes. Las desventajas son que la política su valor disminuirá con el tiempo, incluso si las recompensas siguen siendo las mismas, y el verdadero beneficiario es el prestamista, no los deudos.

Seguro de costo final: Probablemente hayas visto los anuncios conmovedores en la televisión. Este seguro cubre todos los costos de entierro y entierro para que sus seres queridos no se vean abrumados por los costos. Puede costar entre $ 5,000 y $ 25,000 generalmente por una pequeña cantidad de dinero en forma de recompensas. Sin embargo, muchos expertos dicen que es un mal negocio. Probablemente podría obtener el mismo beneficio sin comprar una póliza simplemente depositando $ 50 al mes en una cuenta de ahorros para funerales. O puede comprar un seguro de vida con muchos otros beneficios por la misma prima mensual.

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