Quiebra del capítulo 7: ¿Qué es y cómo se presenta?

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El capítulo 7 puede acabar con las deudas abrumadoras, con notables excepciones como los préstamos estudiantiles. El capítulo 7 de la ley de quiebras puede eliminar muchas formas de deuda abrumadora bajo la protección de un tribunal federal. Es posible que tenga que renunciar a algunos activos, como un coche caro o joyas, pero la gran mayoría de los declarantes no lo hacen. La bancarrota del capítulo 7 es la forma más rápida y común de bancarrota.

La bancarrota del capítulo 7 borra la mayoría de las deudas no garantizadas, es decir, las deudas sin garantía, como las facturas médicas, las deudas de tarjetas de crédito y los préstamos personales. Sin embargo, algunas formas de deuda, como los impuestos atrasados, las sentencias judiciales, la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, y los préstamos estudiantiles generalmente no son elegibles. La bancarrota del capítulo 7 dejará una marca seria en sus informes de crédito durante 10 años. Durante este tiempo, es probable que le resulte más difícil obtener crédito. Aun así, es probable que vea que su puntuación de crédito empieza a recuperarse en los meses posteriores a la presentación de la solicitud.

Siga leyendo para saber cómo puede acogerse al capítulo 7 de la ley de quiebras, cómo presentar la solicitud, si esta opción de alivio de la deuda es adecuada para usted y cómo reconstruirse después de la quiebra.

Para calificar para la bancarrota del Capítulo 7 usted:

  • Debe pasar la prueba de medios, que examina sus ingresos, activos y gastos.
  • No puede haber completado un Capítulo 7 en los últimos ocho años o una bancarrota del Capítulo 13 en los últimos seis años.
  • No puede haber presentado una petición de bancarrota (Capítulo 7 o 13) en los 180 días anteriores que haya sido desestimada porque no se presentó ante el tribunal o no cumplió con las órdenes judiciales, o desestimó voluntariamente su propia presentación porque los acreedores buscaron la ayuda del tribunal para recuperar los bienes sobre los que tenían un gravamen.

¿Cómo se presenta el capítulo 7 de la ley de quiebras?

Probablemente pueda completar el proceso en seis meses. Tendrá que seguir varios pasos:

  • Asesoramiento crediticio: Debe completar el asesoramiento previo a la presentación de la quiebra de una agencia de asesoramiento crediticio calificada sin fines de lucro dentro de los 180 días previos a la presentación.
  • Busque un abogado: Antes de sumergirse en los diversos formularios necesarios para presentar el Capítulo 7, busque un abogado de quiebra calificado que lo ayude. Es difícil encontrar dinero para un abogado cuando se necesita un alivio de la deuda, pero esta no es una situación de bricolaje. El papeleo faltante o mal completado puede llevar a que su caso sea desechado o a que no se desestimen algunas deudas.
  • Presentar la documentación: Su abogado le ayudará a presentar su petición y otros documentos. Pero es usted quien debe reunir toda la documentación pertinente sobre sus activos, ingresos y deudas. En este momento entra en vigor una suspensión automática, lo que significa que la mayoría de los acreedores no pueden demandarle, embargarle el sueldo o ponerse en contacto con usted para pedirle el pago.
  • El fideicomisario se hace cargo: Una vez presentada la petición, un administrador de la quiebra designado por el tribunal comenzará a gestionar el proceso.
  • Reunión de acreedores: El administrador organizará una reunión entre usted, su abogado y sus acreedores. Usted tendrá que responder a las preguntas del síndico y de los acreedores sobre sus formularios de quiebra y sus finanzas.
  • Se determina su elegibilidad: Después de revisar su documentación, el administrador confirmará si usted es elegible para el Capítulo 7.
  • Se manejan los bienes no exentos: El fiduciario determina si los bienes que no están exentos merecen ser vendidos para que las ganancias se destinen a los acreedores. Los bienes no exentos pueden ser joyas, o el capital de su casa o automóvil si es mayor que el límite de exención de su estado. Sin embargo, la mayoría de los casos individuales del Capítulo 7 son casos «sin bienes», en los que no hay artículos no exentos que liquidar.
  • Deudas garantizadas: Para resolver sus deudas garantizadas, se puede ordenar la devolución de los bienes en garantía al acreedor. O bien puede rescatar la garantía (pagar al acreedor lo que vale ahora) o reafirmar la deuda (hacer arreglos para excluir la deuda de la quiebra y seguir pagándola).
  • Curso de formación: Antes de que su caso sea descargado, tendrá que tomar un curso de educación financiera de una agencia de asesoría crediticia calificada sin fines de lucro.
  • Descarga: Entre tres y seis meses después de presentar su petición, su caso será descargado, lo que significa que las deudas elegibles son perdonadas. Poco después, su caso se cerrará.
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¿Le conviene elegir el capítulo 7 de bancarrota?

El Capítulo 7 tiene sentido cuando:

  • Usted no tiene muchos activos.
  • Sus deudas problemáticas suman más del 50% de sus ingresos anuales.
  • Sus deudas problemáticas pueden ser descargadas, o perdonadas, por el Capítulo 7. Esto incluye deudas como facturas médicas, deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales o de día de pago.

Tardaría cinco años o más en pagar su deuda, incluso si tomara medidas extremas.

Algunas deudas normalmente no pueden ser borradas en la bancarrota, incluyendo los impuestos recientes, la manutención de los hijos y los préstamos estudiantiles. Sin embargo, la quiebra puede ser una opción para usted si el borrado de otros tipos de deudas le permite liberar suficiente dinero para pagar las deudas que no se pueden borrar. La otra forma común de bancarrota del consumidor, el Capítulo 13, puede ser mejor si tiene más activos o deudas garantizadas, y puede pagar parte o la totalidad de lo que debe.

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También hay otras opciones de alivio de la deuda, como un plan de gestión de la deuda a través de una agencia de asesoramiento crediticio. Aproveche el asesoramiento inicial gratuito que ofrecen los asesores crediticios y muchos abogados especializados en quiebras antes de decidirse por una vía.

¿Cómo reconstruir después de la quiebra?

Su vida financiera -en particular su crédito- necesitará cierta atención después de la quiebra, pero tener muchas deudas resueltas le da un buen punto de partida.

Tome dos medidas para reconstruirse después de la quiebra:

  • Haga un plan financiero: Elabore un presupuesto, cree objetivos financieros y considere la posibilidad de solicitar la ayuda gratuita de un asesor crediticio sin ánimo de lucro para que le ayude en el camino.
  • Recupere su crédito: Haga todos los pagos a tiempo, mantenga sus saldos de crédito bajos y dispute los errores en sus informes de crédito.

Preguntas frecuentes

¿Arruinará mi crédito la declaración de quiebra?
Cuando esté listo para declararse en bancarrota, es probable que sus archivos de crédito tengan algunas marcas de pagos atrasados o cuentas dadas de baja. Sin embargo, después de la aprobación de la quiebra, es probable que su puntuación crediticia se recupere en seis meses.

¿Qué pasa con la presentación de la quiebra por mi cuenta?
Debe contratar a un abogado cuando se declare en quiebra. Esto se debe a que hay muchas partes en movimiento y un pequeño error administrativo puede hacer que su caso sea desestimado.

¿Cuánto tiempo se tarda en declararse en quiebra?
Son muchos los pasos que hay que dar para declararse en quiebra, pero con la ayuda de un abogado de quiebras cualificado debería poder terminar el proceso en seis meses.

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