Quiebra ¿Qué hay que tener en cuenta?

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Si la crisis del coronavirus ha puesto más presión en su capacidad para pagar las deudas, la quiebra puede ser su mejor opción. Si ha perdido su trabajo o tiene dificultades para pagar sus deudas, es posible que tenga que declararse en quiebra. Si ese es el caso, debería ignorar algunos consejos financieros comunes y empezar a pensar a la defensiva.

Se espera que la pandemia de coronavirus que puso patas arriba la economía también envíe a un número sin precedentes de personas y empresas al tribunal de quiebras. Millones de personas se han quedado sin trabajo, y los trastornos económicos podrían continuar hasta que todo vuelva a la normalidad.

Es probable que haya mucha más gente presentando solicitudes de quiebra de lo que se ha visto nunca.

Si la quiebra puede estar en su futuro, esto es lo que necesita saber ahora.

¿Qué debe saber antes de presentar la quiebra?

No espere a hablar con un abogado especializado en quiebras
Normalmente se aconseja a la gente que resuelva sus problemas de deuda por su cuenta, si puede, o que consulte a un asesor de crédito, con la quiebra como último recurso. Sin embargo, las personas que salen mejor paradas de la quiebra suelen ser las que se asesoran con expertos desde el principio. Puede obtener referencias de la Asociación Nacional de Abogados de Quiebras de Consumidores, y la primera reunión suele ser gratuita.

Si incluso piensa que existe la posibilidad de que vaya a tener problemas de deudas, o que no seas capaz de pagar algo, acuda a una consulta gratuita antes de hacer cualquier tipo de movimiento financiero.

Sin embargo, eso no significa que deba apresurarse a presentar la demanda. Su situación podría mejorar, o las cosas podrían empeorar mucho. Dado que las quiebras de liquidación del Capítulo 7 sólo pueden presentarse cada ocho años, le conviene presentarlas cuando pueda borrar la máxima cantidad de deuda.

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No toque el dinero de su jubilación
Este es un consejo anterior a la pandemia: nunca ha sido una buena idea asaltar sus fondos de jubilación. Es una idea especialmente mala si la bancarrota puede estar en tu futuro.

Los nuevos retiros por dificultades coronarias permiten a las personas tomar hasta 100.000 dólares de sus 401(k) o cuentas individuales de jubilación sin penalización ni retención obligatoria. Las retiradas están sujetas a impuestos, pero las personas que puedan devolver el dinero en un plazo de tres años pueden modificar sus declaraciones de impuestos para que se les devuelvan esos impuestos.

Pero pocas personas en crisis financiera podrán devolver el dinero. Y lo que es más importante, el dinero de los fondos de jubilación suele estar protegido de los acreedores, por lo que no debe utilizarse para pagar deudas que podrían borrarse en caso de quiebra, como las tarjetas de crédito y las facturas médicas.

No deje que el dinero en efectivo se acumule
Un colchón de efectivo es importante, pero el dinero de las cuentas bancarias puede ser embargado para pagar a los acreedores. Su abogado le aconsejará sobre dónde colocar el dinero extra. Una opción puede ser una cuenta IRA Roth. Cualquier cantidad que aporte puede ser retirada libre de impuestos en cualquier momento, y mientras tanto está protegida de los acreedores.

No vendas cosas
A menudo se aconseja a la gente que venda las posesiones que no necesita para pagar lo que debe. Sin embargo, si la quiebra está en su futuro, consulte primero con un abogado, ya que la venta puede ser innecesaria o puede ser más necesaria más adelante.

Después de la quiebra, si lo necesita para pagar el alquiler, puede venderlo.

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Además, no regale los activos, porque el administrador de la quiebra -la persona que administra su caso de quiebra- podría demandar al receptor para recuperarlos.

No deje pasar las opciones de indulgencia
Debido a la crisis, muchos prestamistas están permitiendo a los prestatarios saltarse algunos pagos. El consejo habitual es aprovechar esta prórroga sólo si es realmente necesario, ya que la deuda tendrá que ser pagada de todos modos.

Pero la deuda de las tarjetas de crédito y la mayoría de las demás deudas no garantizadas se eliminarían en una quiebra del capítulo 7, que es el tipo que presentan la mayoría de los consumidores. Las deudas garantizadas, como las hipotecas y los préstamos para automóviles, no suelen borrarse, pero la indulgencia podría ayudarle a ahorrar dinero para otras necesidades, como la comida, los servicios públicos y el pago de su abogado de quiebras. (La presentación del Capítulo 7 suele costar unos 1.500 dólares, mientras que la presentación del Capítulo 13 cuesta a partir de 3.000 dólares).

La indulgencia es un gran enfoque de esperar y ver para que usted no está (pagando) de su bolsillo en este momento. Usted puede ver lo que va a pasar con su trabajo, con el trabajo de su cónyuge, su situación.

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