Reducción de la deuda de la tarjeta de crédito

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La deuda de las tarjetas de crédito es una carga financiera para muchos estadounidenses.

Muchos factores podrían convertir sus tarjetas de crédito en una fuente de estrés financiero, incluyendo las condiciones económicas, las altas tasas de interés y los altos saldos que se arrastran de mes en mes. Si tiene dificultades para hacer frente a los pagos mensuales de sus tarjetas de crédito, puede tener opciones para aliviar la deuda de las tarjetas de crédito, pero deberá tener cuidado con los programas de liquidación de deudas de terceros que podrían intentar estafarle.

¿Qué es el alivio de la deuda de la tarjeta de crédito?

Si está lidiando con un saldo aplastante de la tarjeta de crédito, puede considerar que cualquier cosa que le ayude a gestionar esa deuda es un alivio. Y es cierto que hay muchas maneras de aliviar su deuda.

Crear ese respiro puede implicar algo que usted haga por su cuenta, como utilizar un préstamo personal o una tarjeta de crédito de menor interés para pagar la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés. Aunque esto no eliminará la cantidad que debe, puede ayudarle a pagar más rápidamente el saldo principal. El alivio también podría venir de una negociación formal entre usted y el emisor de su tarjeta de crédito que realmente reduzca la cantidad de deuda que necesita devolver.

¿Debo buscar una solución a las deudas de las tarjetas de crédito?

Puede que merezca la pena recurrir a la condonación de la deuda de la tarjeta de crédito en estas situaciones.

  • La deuda de su tarjeta de crédito está dificultando el pago de otras facturas.
  • Está recibiendo avisos de cobro.
  • Se siente abrumado por su deuda y su situación financiera general.

¿Qué tipos de alivio de la deuda de la tarjeta de crédito están disponibles?

Hay algunas opciones disponibles para ayudarle a hacer su deuda de tarjeta de crédito más manejable. Tendrá que investigar un poco para decidir cuál es la mejor opción para su situación, pero cada uno de los siguientes caminos puede valer la pena.

  • Transferencia del saldo de la tarjeta de crédito: Transferir la deuda de una tarjeta de crédito con un tipo de interés alto a otra con un tipo de interés más bajo es un paso que puede dar por sí mismo. Si reúne los requisitos para una tarjeta de transferencia de saldo, puede conseguir un tipo de interés más bajo, lo que podría ayudarle a pagar el principal de la deuda más rápidamente.

Aunque esta táctica no le eximirá de la cantidad de deuda que debe, una transferencia de saldo también puede permitirle consolidar los saldos de varias tarjetas de crédito en una sola, lo que esencialmente reagrupa su deuda y simplifica sus facturas.

Pero tenga en cuenta que las transferencias de saldo pueden ser complicadas y conllevan muchos riesgos. También es posible que tenga que pagar una comisión por transferencia de saldo, normalmente un porcentaje del importe que se transfiere, y los bajos tipos de interés promocionales (normalmente el 0%) sólo duran un tiempo limitado. Para obtener el máximo beneficio de su transferencia de saldo, querrá pagar la mayor parte posible de la deuda antes de que termine el tipo promocional y aumente la TAE.

  • Consolidar con un préstamo personal: Otra forma de reducir el importe de los pagos continuos de intereses de la deuda de la tarjeta de crédito es consolidar la deuda en un préstamo personal con un interés más bajo. Después de pedir un préstamo personal que tenga un tipo de interés más bajo que el de sus tarjetas de crédito, puede utilizar el préstamo para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, lo que le dará la oportunidad de pagarla más rápidamente con un solo pago mensual simplificado.
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Al igual que con las transferencias de saldo de las tarjetas de crédito, consolidar la deuda de la tarjeta de crédito en un préstamo personal no reducirá la cantidad que debe, pero puede impulsar su esfuerzo por controlar la deuda.

Planes de gestión de la deuda

Los asesores crediticios sin ánimo de lucro generalmente pueden ayudarle a establecer un programa de gestión de deudas, también llamado plan de gestión de deudas. Por lo general, los planes de gestión de la deuda le ayudarán a saldar la totalidad de su deuda en un periodo de tiempo determinado. Su asesor crediticio puede negociar directamente con sus acreedores en su nombre, y éstos pueden acceder a eximirle de las tasas o a reducir su tipo de interés.

Si tiene un plan de gestión de la deuda, es posible que tenga que hacer un pago único cada mes a la organización sin ánimo de lucro, que luego envía el dinero directamente a sus acreedores. Negocie con la compañía de su tarjeta de crédito.
La liquidación de deudas significa básicamente negociar con un acreedor, en este caso, el emisor de su tarjeta de crédito, para que acepte un pago único inferior a la cantidad que debe.

Hay dos formas de negociar una liquidación de deudas: por su cuenta, trabajando directamente con el acreedor, o con la ayuda de una empresa de liquidación de deudas externa (y normalmente con ánimo de lucro).

Los programas de liquidación de deudas pueden ayudarle a reducir el importe de su deuda y evitar que entre en una situación financiera más grave, como la quiebra. Algunas entidades emisoras de tarjetas de crédito pueden ofrecerle otras facilidades, como un tipo de interés más bajo, un pago mínimo menor, menores comisiones y penalizaciones, o un calendario de pagos fijo.

Pero estas empresas pueden animarle a dejar de hacer los pagos de su deuda antes de llegar a un acuerdo con su acreedor. Si ese es el caso, su crédito puede verse afectado negativamente, así que piénselo bien antes de llegar a cualquier acuerdo.

Cuidado con las estafas en la liquidación de deudas. La liquidación de deudas a través de un tercero ya está llena de riesgos que podrían afectar a su puntuación crediticia o incluso dejarle debiendo más. Algunas empresas que afirman que le ayudarán a liquidar sus deudas no son más que estafadores que prometen más de lo que pueden cumplir.

La Comisión Federal de Comercio señala algunas señales de advertencia que indican que una empresa de reducción de deudas puede no ser legítima. Tenga cuidado si la empresa hace lo siguiente:

  • Garantiza que hará desaparecer su deuda de tarjeta de crédito
  • Cobra comisiones antes de liquidar su deuda
  • Afirma que puede incluirle en un nuevo programa gubernamental para personas con deudas de tarjetas de crédito
  • No le explica las consecuencias de la interrupción de los pagos y de la comunicación con sus acreedores
  • Se compromete a detener todas las llamadas de cobro y las acciones legales
  • Garantiza que puede liquidar la deuda de su tarjeta de crédito por centavos de dólar
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La quiebra: La opción de último recurso

El efecto de la quiebra en su crédito es grave y puede durar muchos años, por lo que es fundamental explorar y agotar todas las demás opciones antes de considerar la quiebra. Si decide declararse en quiebra, los dos tipos más utilizados por los particulares son el Capítulo 7 y el Capítulo 13. Sus circunstancias determinarán qué tipo debe presentar.

Tenga en cuenta que la quiebra no necesariamente elimina todas sus deudas. Ciertas formas de deuda, como los préstamos estudiantiles, pueden ser muy difíciles de descargar, y los tribunales de bancarrota decidirán en última instancia qué parte de su deuda se elimina.

¿Cuáles son los posibles inconvenientes del alivio de las deudas de las tarjetas de crédito?

Aunque la perspectiva de obtener un alivio de las elevadas deudas de las tarjetas de crédito puede ser atractiva, algunas soluciones conllevan posibles inconvenientes.

La liquidación de deudas y la quiebra pueden afectar a su crédito. Aunque estos esfuerzos pueden ayudar a gestionar los pagos de su deuda, también pueden afectar a su crédito durante varios años. No haber pagado su crédito de acuerdo con los términos originales de su contrato de crédito puede llamar la atención de posibles prestamistas, así que piense en las consecuencias a largo plazo cuando busque un alivio a corto plazo. Además, si su empresa de consolidación de deudas le aconseja que deje de pagar directamente a sus acreedores, podría estar sujeto a cargos adicionales por intereses y cargos por demora. (La consolidación de deudas también puede afectar a la puntuación de crédito, aunque el impacto suele ser menor y más temporal).
La consolidación de deudas con tarjetas de crédito puede costarle dinero. Si pide un préstamo personal o una tarjeta de transferencia de saldo para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, es probable que tenga que hacer frente a comisiones e intereses. Del mismo modo, declararse en quiebra podría significar que tiene que pagar las costas judiciales, e incluso las organizaciones sin ánimo de lucro y los asesores crediticios suelen cobrar por sus servicios.
La cancelación o reducción de la deuda puede afectar a sus impuestos federales sobre la renta. Si se le condona la deuda de la tarjeta de crédito, es probable que el IRS considere su deuda cancelada como un ingreso y que tribute en consecuencia.

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