Reinversión de 401k a IRA en 4 pasos

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Una transferencia de 401 (k) es una transferencia de dinero de un 401 (k) anterior a una cuenta de jubilación individual (IRA) u otra 401 (k). Por lo general, los fondos deben depositarse en la nueva cuenta dentro de los 60 días posteriores al pago del 401 (k) anterior.

¿Cuáles son los beneficios de transferir un 401 (k) a una IRA?

Pasar de 401 (k) a una IRA ofrece beneficios que pueden incluir una gama más amplia de opciones de inversión que un plan 401 (k) típico, inversiones potencialmente más baratas y tarifas de cuenta más bajas. Y aunque algunos planes 401 (k) transfieren las tarifas de administración de la cuenta a los empleados, muchas IRA no cobran tarifas en la cuenta.

En resumen, es una excelente manera de ahorrar dinero, mantenerse organizado y hacer que su dinero trabaje más.

Cómo transferir 401 (k) a una IRA en 4 pasos

Hay cuatro pasos para realizar una transferencia 401 (k) en una IRA.

  1. Elija el tipo de cuenta IRA que desea abrir

  2. Abra su nueva cuenta IRA

  3. Solicite una transferencia directa a su plan 401 (k) o considere la regla de los 60 días

  4. Elija sus inversores

Paso 1. Elija el tipo de cuenta IRA que desea abrir

Una reinversión de 401 (k) en una IRA puede brindarle más opciones de inversión y tarifas más bajas que su anterior 401 (k).

  • Cuando se cambia a una cuenta IRA Roth, debe impuestos sobre la cantidad transferida.

  • Si cambia de una Roth 401 (k), no se le cobrará ningún impuesto cuando se cambie a una Roth IRA.

Paso 2. Abra su nueva cuenta IRA

Por lo general, tiene dos opciones para obtener una IRA: un corredor en línea o un robo-advisor. La opción que elija depende de si es del tipo «manejarlo por mí» o del tipo «hágalo usted mismo».

  • Si no está interesado en seleccionar activos individuales, un consultor de robots puede hacerlo por usted. Robo Advisors crea carteras personalizadas de fondos de bajo costo según sus preferencias y reequilibra esos fondos con el tiempo para ayudarlo a mantenerse encaminado, todo a una fracción del costo de la colocación de un administrador de fondos tradicional.

  • Si desea construir y administrar su cartera de inversiones, puede comprar y vender inversiones por su cuenta con un corredor en línea. Busque un proveedor que no cobre comisión, ofrezca una amplia variedad de inversiones de bajo costo y sea conocido por su buen servicio al cliente.

Paso 3. Pídale a su plan 401 (k) que realice una transferencia directa o recuerde la regla de los 60 días

Esas dos palabras, «renovación directa», son importantes: significan que el plan 401 (k) emitirá un cheque directamente a su nueva cuenta IRA, no a usted personalmente.

Aquí están las instrucciones básicas:

  1. Comuníquese con el administrador del plan de su antiguo empleador, complete algunos formularios y pídales que envíen un cheque o una transferencia de saldo a su nuevo proveedor de cuenta.

  2. El proveedor de la nueva cuenta le indicará cómo escribir el cheque o la transferencia bancaria, qué información se incluye y dónde enviarla. En su lugar, puede optar por una transferencia indirecta del plan 401 (k), lo que esencialmente significa que retira el dinero y se lo entrega al proveedor de IRA usted mismo, pero puede agregar complejidad fiscal. Generalmente recomendamos una reinversión directa.

Si realiza una transferencia indirecta, el administrador del plan puede retener el 20% de su cheque para pagar impuestos sobre su distribución. Para recuperar este dinero, debe depositar el saldo completo, incluidos los impuestos retenidos, en su IRA dentro de los 60 días posteriores a la fecha en que recibió la distribución. (La excepción a esta regla es si desea abrir una cuenta IRA Roth que requerirá el pago de las tarifas de distribución, a menos que el dinero estuviera en un Roth 401 (k)).

Por ejemplo, suponga que su saldo total de 401 (k) es de $ 20,000 y su antiguo empleador le envía un cheque por $ 16,000 (que es toda su cuenta menos el 20%). Suponiendo que no planea caminar por la Ruta Roth, deberá recaudar $ 4,000 para depositar los $ 20,000 completos en su IRA.

En el momento de la imposición de impuestos, el IRS verá que ha transferido toda su cuenta de jubilación y le reembolsará la cantidad retenida en impuestos.

Paso 4. Elija sus inversiones

Una vez que los fondos se hayan transferido a su nueva cuenta IRA, elija sus inversiones.

  • Los fondos mutuos baratos o los ETF indexados a menudo tienen sentido para muchas personas. Puede ser tentador elegir acciones y bonos individuales, pero este rara vez es el mejor enfoque para alguien que no sea un inversor profesional. Es más fácil diversificar con fondos mutuos o fondos cotizados en bolsa (ETF) y lograr mejores resultados a largo plazo.

  • Muchos 401 (k) asignan dinero a fondos de fecha objetivo que compran acciones de otros fondos mutuos con el objetivo de diferir automáticamente las inversiones a lo largo del tiempo a medida que se acerca una fecha determinada, p. Ej. B. jubilación. Si le gusta este enfoque, probablemente pueda encontrar un fondo objetivo similar (y posiblemente más barato) para su IRA en un corredor en línea.

  • Una vez que abra su nueva cuenta con un asesor de robots, los algoritmos de esa compañía seleccionarán sus inversiones en función de las preguntas que haya respondido.

Preguntas frecuentes sobre la inversión 401 (k)

¿Debo devolver mi 401 (k) o dejarlo?

Si su antiguo empleador lo permite, puede dejar el dinero de su 401 (k) donde está, pero probablemente no podrá hacer preguntas sobre recursos humanos y podrá pagar comisiones más altas que las del 401 (k) como ex empleado. Para evitar esto, puede hacer una transferencia 401 (k) que transferirá su dinero al plan de jubilación de su empleador actual. En general, no hay multas fiscales asociadas con una reinversión 401 (k) siempre que el dinero fluya directamente de la cuenta anterior a la nueva.

Si bien seguir esta ruta puede ayudarlo a organizar su vida financiera con menos cuentas a seguir, asegúrese de que su nuevo 401 (k) tenga las opciones de inversión correctas y no incurra en tarifas de cuenta más altas.

¿Puede tirar un 401 (k) en una IRA sin penalización?

Por lo general, al hacer una transferencia directa del plan 401 (k), no hay cargos que considerar hasta que retire los fondos al jubilarse.

Si está realizando una transferencia indirecta (consulte el paso 3 anterior), tiene 60 días a partir de la fecha en que recibió la distribución de su anterior 401 (k) para depositarlo en una IRA. Si demora más de 60 días, se convierte en un evento pagado.

(Ambos son mejores que sacar provecho de su antiguo 401 (k). Algo como esto no solo sabotea su jubilación, sino que el IRS puede imponerle una multa por pago anticipado del 10% y un impuesto sobre la renta).

Una reversión no es para todos. Dejar solo un viejo 401 (k) también puede tener desventajas:

  • Su 401 (k) está mejor protegido por los acreedores.

  • En general, puede pedir prestado contra su 401 (k), lo cual no es posible con una IRA (aunque la IRA a veces permite retiros anticipados).

¿Puedo retirar dinero de una IRA de refinanciamiento?

Las cuentas IRA móviles están sujetas a las mismas reglas de pago que todas las cuentas IRA. A menos que tenga circunstancias que lo califiquen, un retiro de IRA se llevará a cabo antes de llegar a 59. Estas son las reglas tradicionales de retiro de IRA y las reglas de retiro de IRA Roth.

¿Es una transferencia de IRA una IRA tradicional?

Una IRA renovable puede ser una IRA tradicional con las mismas reglas de pago. O puede abrir una transferencia de IRA que sea una Roth; eso es lo que haría para retirar dinero de una Roth 401 (k). Se le permite transferir dinero tradicional 401 (k) a una cuenta IRA Roth para refinanciamiento, pero luego debe impuestos sobre la renta sobre el dinero transferido. La única gran diferencia entre una IRA tradicional o Roth y una IRA de reinversión es que puede transferir tanto dinero como desee a la IRA de reinversión. Si realiza contribuciones de IRA además de su transferencia, tiene un límite anual de $ 6,000 o $ 7,000 si tiene 50 años o más en 2020 y 2021.

¿Puedo aportar dinero después de crear una cuenta IRA renovable?

Sí. Las únicas precauciones aquí son 1) las contribuciones a una IRA están limitadas a $ 6,000 por año ($ 7,000 si tiene 50 años o más), 2) si puede haber elegido una Roth IRA para su transferencia. La elegibilidad será aún más limitada a sus ingresos, 3) Si mezcla contribuciones IRA con fondos IRA en funcionamiento en una cuenta, puede ser difícil reducir su capital de trabajo a 401 (k) cuando, por ejemplo, está comenzando un nuevo trabajo comenzando con un empleador con un gran plan 401 (k) y 4) su capacidad para deducir sus contribuciones IRA tradicionales de sus impuestos cada año puede ser limitada si usted o su cónyuge tienen acceso a un plan de jubilación y ganan más de cierto límite.

¿Vale mi reinversión como contribución?

No. Se toma en cuenta por separado del límite de contribución anual. Esto le permite aportar dinero adicional a su IRA móvil hasta el límite de contribución en el año en que lo abre.

¿Existe un límite en la cantidad de dinero que puedo transferir a una IRA?

No. Pero aquí también debe cumplir con sus límites de contribución anual para futuras contribuciones a su IRA.

¿Puedo tener más de una transferencia de IRA?

Sí. No hay límite para la cantidad de cuentas IRA que puede tener. Sin embargo, puede ser más fácil si reduce la cantidad de cuentas IRA, ya que facilita el seguimiento de sus fondos y la evaluación de aspectos como la asignación de recursos.

¿Es una transferencia de IRA igual a un 401 (k)?

Por lo general, configurará una cuenta IRA renovable para poder transferir dinero desde un 401 (k) sin pagar impuestos sobre la renta cuando mueva el dinero. (Si simplemente retirara dinero de su 401 (k) en lugar de transferirlo, habría adeudado impuestos sobre la renta y posiblemente una multa por pago anticipado). Una cuenta IRA renovable le permite retirar dinero de ella. ‘dinero de un 401 (k)). sin renunciar a la ventaja de aplazar los impuestos hasta la jubilación. Aunque las cuentas IRA 401 (k) y de reinversión comparten algunas similitudes, también son bastante diferentes. Ambos tipos de cuentas ofrecen ahorros antes de impuestos: puede depositar dinero antes de pagar impuestos y puede aplazar el pago del impuesto sobre la renta hasta que retire el dinero cuando se jubile. Pero con un 401 (k), sus decisiones de inversión las dicta su empleador. Con una IRA, sus opciones de inversión son prácticamente ilimitadas, ya que la mayoría de los corredores ofrecen una amplia gama de opciones de inversión. Por otro lado, el 401 (k) ofrece un límite de contribución anual más alto de $ 19,500 para 2021 ($ 26,000 para los mayores de 50 años), en comparación con el límite de contribución IRA de $ 6,000 en 2021 ($ 7,000 a partir de los 50 años). No hay límite en cuanto a lo lejos que puede pasar de un 401 (k) a una IRA.

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