Seguro de autos con cobertura total (todo riesgo)

Antes de ponerse al volante de un nuevo coche, necesitas la protección financiera que sólo el seguro de coche puede proporcionar. Navegar a través de las diferentes opciones de cobertura no tiene que ser difícil, pero puede ser confuso. Las leyes de seguros de tu estado dictarán algunas de las coberturas que debes tener, y si financias o arriendas un vehículo, la entidad que posee el título probablemente te exigirá que tengas una póliza de cobertura total. Pero, ¿qué se incluye en la cobertura completa y cuándo puedes dejar algunas coberturas para obtener una póliza más asequible? No se preocupe, estamos aquí para ayudarlo a entender exactamente qué coberturas necesita.

¿Qué es un seguro de cobertura total?

Todos los estados requieren que usted compre coberturas de responsabilidad civil, algunos también requieren que usted tenga coberturas de pago médico o de protección de lesiones personales. Pero los requisitos del estado no incluyen todas las coberturas necesarias para proteger su vehículo. Una póliza de automóvil de cobertura completa incluye:

  • Cobertura de responsabilidad por lesiones corporales: Cuando usted tiene la culpa de un accidente, y el conductor o los pasajeros del otro vehículo sufren lesiones, su cobertura de responsabilidad por lesiones corporales ayudará a pagar sus gastos médicos.
  • Responsabilidad por daños a la propiedad: Si eres responsable de un accidente de auto, tu cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad ayudará a pagar la reparación o reemplazo del vehículo de otro conductor, u otros tipos de propiedad dañada.
  • Cobertura de la colisión: Si dañas o destrozas tu auto en un accidente de tráfico, la cobertura de colisión te ayudará a pagar la reparación o el reemplazo del mismo.
  • Cobertura completa: Si un ladrón de coches roba su vehículo, o es dañado o destruido en un evento de no colisión, su cobertura comprensiva puede ayudar a pagar la reparación o el reemplazo.

¿Qué cubre el seguro de coche de cobertura total?

Todos los estados requieren que tengas cobertura de daños corporales y responsabilidad de propiedad personal. De hecho, los estados establecen límites mínimos sobre cuánta responsabilidad tienes.
A menudo, los límites de responsabilidad del estado no proporcionan una cobertura adecuada.
La cobertura de responsabilidad por lesiones corporales sólo paga las facturas médicas de otro conductor, sus pasajeros o un peatón. También puede presentar un reclamo contra su cobertura de responsabilidad por lesiones corporales si alguien lo demanda por lesiones que se consideran culpa suya. No le cubre a usted ni a sus pasajeros. Pero, puede comprar pagos médicos o protección por lesiones personales en algunos estados, que pagarán por las lesiones de usted y sus pasajeros.
Cuando usted causa un accidente, su cobertura de responsabilidad de propiedad personal ayudará a pagar la reparación o el reemplazo del automóvil del otro conductor. También puede cubrir otros tipos de propiedad, como cercas, buzones o postes de luz cuando usted es el culpable de un accidente. Sin embargo, la responsabilidad de propiedad personal no cubre su automóvil. Si totaliza su vehículo y sólo tiene cobertura de responsabilidad civil, tendrá que comprar un auto nuevo de su propio bolsillo.
Pero aquí es donde la cobertura de colisión puede venir al rescate. La cobertura de colisión paga la reparación o el reemplazo de su vehículo cuando usted es el culpable de un accidente. Si totaliza su automóvil, la mayoría de las pólizas de colisión estándar sólo pagarán su valor real en efectivo, un valor depreciado.

Los vehículos comienzan a depreciarse en el momento en que sale del estacionamiento de un concesionario, por lo que no puede contar con que el seguro de colisión pague el costo total del reemplazo de un automóvil totalizado. No obstante, algunas aseguradoras ofrecen una cobertura opcional del costo de reemplazo, que le ayudará a comprar un vehículo nuevo a los precios actuales. Si financia un auto nuevo, también puede comprar un seguro de brecha, que paga la diferencia entre el valor real de su vehículo totalizado y el monto que aún debe a un prestamista.

La cobertura integral cubre el robo y los daños no relacionados con la colisión y el vandalismo de su vehículo. Si un ladrón de autos se lleva sus nuevas ruedas, una póliza a todo riesgo le ayudará a pagar el costo de reemplazarlo. O, si una rama cae de un árbol durante una tormenta de hielo y rompe el capó de su coche, puede presentar una reclamación contra su cobertura a todo riesgo para pagar las reparaciones. Pero, si usted se estrella con otro auto en la carretera durante una tormenta de hielo, necesitará cobertura contra colisión para pagar los costos de reparación de su vehículo.

¿Cuánto cuesta la cobertura completa?

Las coberturas de colisión y completa pueden aumentar significativamente el costo de su póliza de auto. Los propietarios de automóviles en EE.UU. pagan una prima anual promedio de alrededor de $550 por la cobertura de responsabilidad civil, $350 por colisión y $150 por la cobertura integral.

El precio que usted pagará por la cobertura completa depende de varios factores, incluyendo la marca y el modelo de su auto.

¿Vale la pena el seguro de cobertura total?

Si financia o arrienda su coche, lo más probable es que su agencia de alquiler o su prestamista le exija un seguro de cobertura total. Para los propietarios de automóviles que son dueños de sus vehículos en forma directa, la opción de comprar cobertura total a menudo se reduce al costo de reemplazo.

Los vehículos más antiguos con muchas millas y poco valor de reventa no necesitan cobertura completa. Una vez que haga el último pago del auto, vale la pena determinar el valor de reventa de su auto y considerar la posibilidad de dejar de lado las costosas coberturas de colisión y de cobertura total.

Como regla general, debería dejar el seguro de colisión una vez que el deducible del seguro sea mayor que el valor de su auto. Por lo tanto, si tiene un deducible por colisión de $1,000, pero su viejo automóvil tiene un valor de mercado de $900, ya no tiene sentido pagar la cobertura por colisión. Y si no es probable que su aseguradora le dé un pago favorable si alguien le roba el auto, adelante y abandone la cobertura integral también.

La cobertura completa siempre vale la pena si tienes un vehículo caro que no puedes reemplazar por tu cuenta. Los padres de conductores adolescentes sin experiencia también podrían considerar la posibilidad de tener una póliza de cobertura total, a menos que sus hijos conduzcan una vieja batidora de poco valor.

Los conductores que poseen sus vehículos pero no conducen mucho, como los jubilados, deberían considerar la posibilidad de dejar de colisionar y de tener una cobertura completa. Del mismo modo, los miembros de las fuerzas armadas que poseen sus automóviles podrían no necesitar cobertura completa si son llamados a menudo para despliegues largos.

Preguntas frecuentes

¿Qué se considera un seguro de coche con cobertura total?

Una póliza de seguro de coche de cobertura completa incluye responsabilidad por lesiones corporales, responsabilidad de propiedad personal, colisión y coberturas completas.

¿Debería tener un seguro de cobertura total para un coche antiguo?

Si eres propietario de tu coche y su valor de mercado es inferior al deducible de tu póliza, no es necesario que tengas cobertura de colisión y cobertura completa.

¿Se requiere cobertura completa para todos los autos?

No. Los estados requieren que todos los conductores tengan cobertura de responsabilidad civil y algunos también requieren cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente, así como pagos médicos o cobertura de protección contra lesiones personales. Si usted es dueño de su auto, no está obligado a comprar cobertura de colisión y cobertura completa. Pero si financia o arrienda un automóvil, el prestamista o la compañía de arrendamiento probablemente requerirá una cobertura completa.

Finanzas News Ir arriba