Seguro de cuidado a largo plazo

Aproximadamente el 50% de las personas de 65 años necesitarán cuidados a largo plazo algún día. El seguro de cuidados a largo plazo cubre cosas que normalmente no cubre el seguro médico regular. Esto incluye el hogar de ancianos, la vida asistida o el cuidado en el hogar para aquellos que lo necesitan, debido a condiciones crónicas como la demencia u otras discapacidades.

Pero hay algunas advertencias sobre el seguro de cuidados a largo plazo y la industria está cambiando rápidamente.

¿Qué es el seguro de cuidados a largo plazo?

Cuando alcance la edad de jubilación, puede ser lo suficientemente rico como para permitirse un seguro médico privado. Estos tipos de seguros de salud cubrirían las necesidades de atención médica agudas, como cirugía, visitas al médico y medicamentos con receta. Pueden incluso cubrir enfermería especializada o rehabilitación por un corto período de tiempo, pero el seguro médico privado no esta pensado para ser usado para el cuidado de la custodia y, de hecho, normalmente no lo cubren. Y aunque, puede proporcionar algunos cuidados a largo plazo en ciertas situaciones, normalmente no es suficiente para cubrir completamente sus necesidades de cuidados a largo plazo, por lo que nunca debe ser su primera opción.

El seguro de cuidado a largo plazo es diferente. Como su nombre lo indica, cubre los costos diarios extendidos de aquellos que necesitan ayuda con las actividades diarias como bañarse, vestirse, comer o manejar las necesidades del baño. Este cuidado puede darse en un hogar de ancianos, en una residencia asistida, en un programa de guardería o incluso en casa. Es posible que necesite esta atención debido a una condición crónica como la enfermedad de Alzheimer, o debido a una lesión u otra situación no permanente.

Hay dos tipos generales de seguro de LTC. Las pólizas tradicionales, que cubren los cuidados básicos y nada más, suelen incluir un beneficio diario alrededor de los 160 dólares, y tienen un período de espera de tres meses antes de obtener los beneficios.

Un nuevo tipo de seguro LTC que se está volviendo más popular es una póliza híbrida que incluye algunos de los beneficios del seguro de vida entera. Estas pólizas pagarán dinero a sus herederos cuando usted muera, incluso si nunca ha usado los beneficios del seguro de vida entera. A diferencia de las pólizas tradicionales, no tiene que preocuparse por el aumento de las tarifas porque la prima se fija al inicio de la póliza.

¿La desventaja? Las pólizas híbridas suelen ser dos o tres veces más caras que las tradicionales.

¿Qué cubre el seguro de cuidados a largo plazo?

Como mencionamos, el seguro de cuidado a largo plazo no cubre necesidades médicas agudas, y no se supone que lo haga. En su lugar, eso es lo que maneja su seguro médico privado. El seguro de atención a largo plazo se aplica cuando se necesita una atención prolongada. Y no sólo se ocupa de la atención médica, sino también de la atención que gira en torno a la ayuda con las actividades diarias que ya no puede realizar por su cuenta, como levantarse, vestirse, cocinar, comer, etc. Además, el seguro de LTC cubre los costos de la casa de reposo para las personas que ya no pueden vivir solas.

Su póliza también puede cubrir la enfermería especializada según sea necesario, o la atención de rehabilitación, pero tendrá que leer los detalles de su póliza o hablar con su agente para saber con seguridad cuál es exactamente su alcance de cobertura.

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidados a largo plazo?

El costo del seguro de cuidado a largo plazo varía mucho, pero las pólizas tradicionales promedian alrededor de $2,100 anuales para una pareja de 55 años y $3,700 para una pareja de 65 años. Una póliza híbrida, mientras tanto, le costará a la misma pareja $8.100 a los 55 años y la friolera de $13.800 a los 65 años, pero recuerde que hay un pago garantizado para la póliza híbrida, por lo que los herederos de la pareja recibirán un retorno de ese dinero.

Como puede ver, la edad juega un gran papel en la determinación de su costo y las primas de seguro de LTC aumentan dramáticamente a medida que se envejece. Además, vale la pena señalar que debería comprar el seguro LTC antes de que realmente lo necesite, porque si espera demasiado tiempo o hasta que realmente se vea afectado por una condición debilitante, entonces no calificará. También hay otros factores que influyen en el costo, incluyendo el género (las mujeres viven más tiempo que los hombres, en promedio, por lo que sus costos son más altos), el estado civil, la cantidad de cobertura y la compañía que suscribe su póliza.

Cabe señalar que aunque los precios de las primas se fijan con las pólizas híbridas, no son para las tradicionales, y sus precios subirán a medida que envejezca (o por otras razones). Esta es una de las razones por las que las pólizas tradicionales son cada vez menos populares entre los potenciales asegurados.

¿Cuáles son los mejores seguros de cuidados a largo plazo?

Menos compañías de seguros de cuidados a largo plazo ofrecen cobertura de LTC ahora que hace veinte años, porque los altos pagos que a menudo se requieren lo convierten en un tipo de seguro menos rentable para las aseguradoras. Pero todavía hay un número de compañías que le cubrirán por cuidados a largo plazo, por un precio. Aquí están algunas de las mejores:

Mutual of Omaha

Mutual of Omaha ha estado suscribiendo pólizas de seguro por más de un siglo, y son conocidas por su sólida cobertura integral. La página web determine su necesidad de seguro de LTC, que le ayuda a calcular los costos que podría tener y que requerirían cobertura.

MassMutual

Mass Mutual ofrece pólizas de seguro de vida tradicionales e híbridas de LTC/entero. Las pólizas híbridas CareChoice de la compañía proporcionan LTC, un beneficio por muerte y un valor de rescate de la póliza, así como la posibilidad de recibir dividendos cada año.

New York Life

A pesar del nombre, New York Life vende pólizas en los 50 estados y lo ha hecho durante 175 años. Recomiendan que se compre una cobertura TLC mientras se está sano, porque se vuelve mucho más caro, o incluso imposible de conseguir una vez que se tiene una condición crónica que requiere atención.

Northwestern Mutual

Northwestern Mutual es una compañía altamente calificada que ofrece una amplia gama de pólizas de seguro, incluyendo opciones de TLC. Usted puede esperar un servicio al cliente de primera clase.

¿Quién necesita un seguro de cuidado a largo plazo?

En pocas palabras, vale la pena que cualquier persona de 50 y 60 años considere este tipo de seguro. Pero hay varios grupos de personas que pueden beneficiarse de él en particular.

Aquellos que han acumulado una sólida reserva de fondos para sus años dorados y no quieren tener que aprovecharla para pagar los cuidados a largo plazo se beneficiarán. El costo de una habitación en un hogar de ancianos promedio puede llegar a ser de hasta 100.000 dólares al año, y eso acabaría con muchos ahorros rápidamente.

Si no tiene hijos, o desea evitar convertirse en una carga financiera para sus hijos o su cónyuge a medida que envejece, el seguro de cuidados a largo plazo también debería estar en su punto de mira. Los cuidados crónicos pueden ser difíciles o imposibles de manejar para los miembros de la familia por sí solos, tanto financiera como físicamente, y una buena política puede quitar la carga de los miembros de la familia y, en cambio, ponerla sobre los hombros de los profesionales de la salud que están capacitados para ofrecer este tipo de cuidados.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la mejor edad para comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

Se recomienda que explore las opciones de cobertura de LTC mientras tenga 50 años o menos y esté en buena salud. Ambas condiciones hacen que sea más probable que sea elegible para descuentos que reduzcan el costo de las primas.

¿Cuánto tiempo duran los beneficios de LTC?

Eso dependerá de los términos de servicio de su póliza, pero la mayoría de las pólizas proporcionan cuidados a largo plazo hasta cinco años.

¿Necesito hacerme un examen físico para el seguro de LTC?

Posiblemente, especialmente si está en el lado de los mayores. Los solicitantes individuales que tienen 70 años o más se enfrentan a más pruebas, evaluaciones cara a cara y rigurosos estándares de suscripción.

¿Qué son los programas de asociación de LTC?

Estos programas son colaboraciones entre aseguradoras privadas y la oficina de Medicaid de cada estado. Participar en uno de ellos protege algunos de sus activos si usted necesita Medicaid en el futuro.

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