Seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D)

Puede que haya notado que los beneficios disponibles para usted a través de su lugar de trabajo incluyen el seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D). Es una ventaja común que ofrecen muchas compañías, y también está disponible para usted como individuo. ¿Pero qué significa esto y cómo te beneficia? Echemos un vistazo a los seguros de AD&D en profundidad.

¿Qué es el seguro de muerte accidental y desmembramiento (AD&D)?

¿Qué es el seguro de AD&D? Este tipo de póliza te cubre si mueres en un accidente, según lo define tu aseguradora. Esto puede incluir cualquier cosa, desde ahogarse hasta ser golpeado por un árbol que cae.

AD&D puede ser una cláusula adicional, o un endoso, en una póliza de seguro de vida o de salud existente o puede ser una póliza independiente por sí misma.

También puede recibir un pago parcial en una póliza de AD&D si pierde un brazo o una pierna, o el uso de los ojos, los oídos o el habla – esa es la parte de «desmembramiento» de la póliza.

Por lo general, el pago se basa en el recuento de lo que se ha perdido: por ejemplo, la pérdida o parálisis de una pierna puede resultar en un pago del 50%, la pérdida de ambas piernas puede ser del 100%.

AD&D se parece un poco a un seguro de vida a término, pero no es un sustituto. AD&D sólo paga por una lista limitada de accidentes, mientras que un seguro de vida a término paga por la mayoría de los tipos de muerte. A diferencia de una póliza a término, AD&D también incluye el pago por desmembramiento.

Generalmente, las pólizas de AD&D son más baratas que los seguros de vida a término, porque pagan menos por los reclamos. También suelen ofrecer pagos más bajos que los seguros de vida a plazo, especialmente si son una prestación gratuita en el lugar de trabajo. Una póliza común podría tener un pago, por ejemplo, de 10.000 dólares.

Las pólizas de AD&D no requieren un examen médico, así que pueden ser una buena opción para las personas con condiciones de salud subyacentes que no pueden ser aprobadas para un seguro de vida. Hay pocos requisitos y, en general, es fácil recibir la aprobación para la cobertura.

¿Cómo funciona el seguro de AD&D?

Digamos que te mueres en un accidente, y que tienes una póliza de muerte accidental y desmembramiento por trabajo por $100,000 de cobertura. Su beneficiario debe recibir la totalidad de esa cantidad. Si su accidente causa la pérdida de una pierna, recibirá un pago parcial, probablemente alrededor del 50%.

Asumamos que su cobertura de AD&D era una cláusula adicional en su póliza de seguro de vida a término, que también era de 100.000 dólares. Debido a un concepto llamado doble indemnización, recibiría un doble pago en caso de su muerte, de 200.000 dólares. Si fue herido pero no muerto, podría recibir un pago de su póliza de AD&D pero nada de su seguro de vida a término.

Una nota interesante es que muchas pólizas de AD&D pagan el doble o incluso el triple si el accidente ocurre mientras usted está viajando como pasajero que paga en un autobús, tren, avión, ferry, taxi u otro vehículo de pago.

Si sólo puede permitirse un tipo de póliza, la mayoría de los profesionales de los seguros le recomendarían que se decidiera por un seguro de vida a término, ya que paga por un rango mucho más amplio de casos que el de AD&D. Si puedes permitirte añadir AD&D como una póliza o cláusula adicional, o si lo obtienes como un beneficio gratuito, es genial como cobertura suplementaria.

¿Qué cubre la muerte accidental y el desmembramiento?

AD&D cubre la muerte accidental y el desmembramiento por una variedad de causas, incluyendo la muerte por un accidente de coche o autobús, tren u otro accidente de vehículo, asesinato, accidentes de avión, ser aplastado por algo que cae, caída de un rayo, fuego o algún otro percance que te deja desmembrado, o es fatal.

Sin embargo, hay algunas exclusiones importantes en las políticas de AD&D. Estos varían de una aseguradora a otra, así que deberá leer su póliza cuidadosamente para determinar lo que está y no está cubierto. En general, se excluirá lo siguiente:

  • La muerte por una enfermedad, como el cáncer o la diabetes.
  • Una sobredosis de drogas.
  • El suicidio, o cualquier cosa que suceda como resultado de una enfermedad mental.
  • Carreras de coches, paracaidismo, o cualquier otra actividad de alto riesgo.
  • La guerra y las heridas o la muerte de los militares.
  • Conducir en estado de embriaguez.
  • Infecciones bacterianas.
  • Muerte durante la cirugía.
  • Muerte de un atleta profesional durante un evento deportivo.
  • Si la muerte ocurre mientras se comete un crimen.

¿Qué compañías de seguros de vida ofrecen AD&D?

La muerte accidental y el desmembramiento están disponibles en la mayoría de las empresas que ofrecen seguros de vida, aunque algunas sólo venden pólizas a los empleadores que luego las otorgan a sus empleados como beneficio.

  • Políticas disponibles para individuos o grupos
  • Disponible para los miembros de las cooperativas de crédito.

SunLife paga el 100% del beneficio para la cuadriplejía; el 75% para la paraplejía
Protective ofrece a AD&D jinetes a sus pólizas de seguro de vida
Aflac Ofrece un seguro de accidentes para uso personal o para los empleados

¿Necesito un seguro de muerte accidental y desmembramiento?

Una póliza de AD&D no es necesaria para todo el mundo, especialmente si ya tienes una sólida póliza de seguro de vida. Si lo haces, pero quieres añadir una política o cláusula adicional de AD&D porque te da más tranquilidad, puede ser un beneficio. Pero recuerde que sólo se pagará si su muerte o desmembramiento es accidental – la mayoría de las muertes se deben a una enfermedad o a alguna otra causa.

Las pólizas de AD&D no deben sustituir a los seguros de vida, a menos que no se pueda obtener una póliza de seguro de vida debido a una condición de salud subyacente. Si ese es el caso, una política de AD&D es un plan de respaldo sólido. Y si su empleador le ofrece una póliza de AD&D como parte de su paquete de beneficios, acepte la oferta.

Preguntas frecuentes:

¿Necesito tanto un seguro de vida como un seguro de vida y muerte?

Probablemente no, aunque vale la pena hablar de ello con su agente. Si su póliza de seguro de vida ofrece una cobertura adecuada para usted en caso de muerte o desmembramiento accidental, el AD&D puede ser un costo adicional innecesario. Sin embargo, si usted está en una profesión de alto riesgo, puede valer la pena considerarlo.

¿Cómo se calcula el AD&D?

Cada aseguradora diferirá en este aspecto, pero en general, su póliza pagará el 100% por su muerte. Si es desmembrado, la póliza se pagará por cada miembro. Por ejemplo, la pérdida de un ojo podría valer un 25% de pago, ambos ojos podrían ser del 50%.

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