Seguro de vida a término vs. seguro de vida entera.

Las pólizas de vida a término y de vida entera son la base de la industria de los seguros de vida. Ambos proporcionan un beneficio por muerte para proteger los bienes y el estilo de vida de su familia después de que usted se haya ido. Sin embargo, dejando de lado el beneficio por fallecimiento, los dos tipos de pólizas tienen características muy diferentes.
Una ofrece una cobertura a largo plazo que puede hacerte ganar dinero, mientras que la otra sólo ofrece cobertura por un número definido de años. Y cuando se trata del costo, estas dos pólizas están muy separadas.

Es importante entender la forma en que funcionan las políticas de término y de vida entera y tener claros los objetivos y las necesidades. Pero no te preocupes, estamos aquí para mostrarte lo fácil que es encontrar la cobertura perfecta para ti y tu familia.

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera se suele denominar seguro permanente porque está diseñado para cubrirte desde el momento en que compras una póliza, hasta que falleces. La vida entera es una forma tradicional de seguro de vida que tiene una tasa de prima fija y paga un beneficio fijo por muerte.

Programas de pago

El asegurado paga una prima de vida entera según un calendario. Las aseguradoras pueden darle la opción de pagar mensualmente, trimestralmente o cada seis meses. La póliza te cubre mientras sigas pagando la prima.

Valor para el beneficiario

Cuando el asegurado muere, la póliza de vida entera paga el valor nominal al beneficiario. Por ejemplo, una póliza de vida entera de 50.000 dólares pagaría al beneficiario esa cantidad total. Las pólizas de vida entera siguen siendo atractivas para algunas personas porque no tienen límite de edad. Una póliza pagará el mismo beneficio por muerte si el asegurado muere a los 50 o 101 años de edad.

Potencial de inversión

Las pólizas de vida entera también incluyen una cuenta de ahorros, que paga dividendos determinados por el proveedor. Una vez que la póliza madura, puede pedir un préstamo de la cuenta de ahorros o cobrar una parte de la póliza si ya no necesita la cobertura.

Precalificación seguro de vida entera

Una de las características más populares de una póliza de vida entera es que normalmente no tienes que hacer un examen médico para calificar, a menos que tengas más de 50 años. Pero la desventaja del seguro de vida entera es el precio. Según un informe de Forbes del 2020, se podría pagar una prima de más de 4.000 dólares al año por una póliza de vida entera de 500.000 dólares.

Seguro de vida a término

Términos y requisitos médicos.
El seguro de vida a término le cubre durante un período específico y paga un valor nominal fijo. Por ejemplo, podría comprar una póliza de 500.000 dólares a 20 años. Los plazos suelen ser de cinco a 30 años. La póliza a plazo de 20 años es la más popular, según el Instituto de Información de Seguros.

Las pólizas de vida a término suelen requerir un examen médico para calificar y no te cubren toda la vida. Una vez que el plazo termina, también lo hace la cobertura. Sin embargo, muchas pólizas ofrecen una opción renovable que permite renovar la póliza por otro plazo, a menudo sin necesidad de realizar otro examen médico.

Límites de edad.
Muchas pólizas de vida a término tienen un límite de edad, generalmente alrededor de los 80 años. Por lo tanto, si quiere renovar una póliza de 20 años a los 65 años, la aseguradora sólo puede ofrecerle un plazo de 15 años para continuar la cobertura.

Premios.
Las compañías de seguros de vida a plazo fijo basan su prima en su salud en el momento de la solicitud, su edad y su esperanza de vida.

El seguro de vida a término es mucho más asequible que el de vida entera para las personas con buena salud. Un hombre de 40 años puede comprar una póliza de vida a plazo fijo de 500.000 dólares por tan solo 28 dólares al mes.

Políticas de plazo decreciente.
Una póliza de vida a término puede tener un plazo nivelado o decreciente. Las pólizas de plazo fijo pagan el valor nominal original a lo largo del plazo, mientras que una póliza de plazo decreciente disminuye el beneficio por muerte durante la vida del plazo, generalmente a una tasa mensual o anual.

No hay realmente una ventaja en la compra de una póliza a plazo decreciente, porque seguirás pagando la misma prima durante todo el plazo. Por suerte, la mayoría de las pólizas de vida a plazo fijo tienen un plazo nivelado, pero es importante saber qué es lo que se obtiene antes de firmar un acuerdo.

Pólizas a plazo convertibles y de devolución de primas.

Algunas pólizas de vida a término son convertibles, lo que permite convertirlas en una póliza permanente después de un cierto período, a menudo sin necesidad de realizar otro examen médico. Otras pólizas de vida a término vienen con una característica de «devolución de prima».

Con la mayoría de las pólizas de vida a término, te quedas con las manos vacías cuando el término expira. Pero una póliza con una característica de devolución de prima devuelve una parte del dinero que pagó después de que el plazo termine. Por lo general, las pólizas que incluyen esta característica tienen primas mucho más altas.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida a término y el de vida entera?

Las pólizas de vida entera y de vida a término tienen una cosa importante en común, ambas pagan un beneficio por muerte. Si tiene una póliza de vida a plazo fijo de 100.000 dólares y muere durante el plazo, su beneficiario recibirá 100.000 dólares.

De la misma manera, si compras una póliza de vida entera de 100.000 dólares y sigues pagando la prima hasta que mueras, esa póliza pagará 100.000 dólares.

Edad

Las pólizas de vida entera y a término también se aproximan a la edad del solicitante de manera similar. Con ambos tipos de seguro de vida, pagarás una prima más baja si compras una póliza mientras eres relativamente joven. Si esperas hasta los 60 años, pagarás una tarifa mucho más alta o puede que no califiques debido a una condición médica.

Duración

Los dos tipos de políticas tienen algunas diferencias significativas. La vida a término sólo te cubre durante la duración del plazo, mientras que la vida entera continúa cubriendo hasta el final de la vida. La mayoría de las pólizas de vida a término requieren pasar un examen médico para calificar, mientras que las pólizas de vida entera generalmente no requieren un examen para personas menores de 50 años.

Precalificación

Si compra una póliza de vida entera a una edad temprana, el proceso probablemente sólo implica la firma de documentos. Pero el término proceso de vida suele ser mucho más complicado.

Para precalificar, debe responder a una larga lista de preguntas sobre su historial de salud, su salud actual y el historial de salud de su familia. La aseguradora también le preguntará sobre su estilo de vida, preguntas como si usa productos de tabaco o disfruta de actividades peligrosas como la escalada en roca.

Si precalifica, tendrá que pasar el examen médico. La aseguradora basará la prima de la póliza en sus respuestas al cuestionario de precalificación y en el resultado del examen médico.

Beneficios de ahorro:

La característica de la cuenta de ahorros de una póliza de vida entera la diferencia de la cobertura de vida a término. Aunque algunas pólizas de vida a término incluyen una característica de devolución de prima, la mayoría no.

¿Cuál es mejor, seguro de vida a término o de vida entera?

La elección del mejor tipo de seguro de vida dependerá de sus objetivos y necesidades. Si sólo necesitas protección por un cierto número de años, una póliza de vida a término es todo lo que necesitarás.

Planeando su futuro.
Por ejemplo, si esperas que tus hijos dejen el nido en unos 15 años, podrías comprar una póliza de vida a término de 15 años. O, si acaba de comprar una nueva casa, con una hipoteca fija a 30 años, podría comprar una póliza a 30 años que podría pagar la casa si fallece antes que su cónyuge.

Si necesita una póliza de vida a plazo fijo como reemplazo de los ingresos para proteger los bienes de su familia después de que usted se haya ido, multiplique su salario actual antes de impuestos por el número de años que su familia necesitará depender de la prestación por fallecimiento. Por ejemplo, si gana 50.000 dólares al año y cree que su cónyuge superviviente puede recuperarse económicamente 10 años después de su fallecimiento, compre una póliza de 500.000 dólares.

Oportunidad de inversión:
Si buscas una póliza que te dé dinero, un seguro de vida entera es el camino a seguir. La cuenta de ahorros de una póliza de vida entera pagará dividendos, pero sólo una cantidad determinada por el asegurador. Un par de variaciones modernas de la póliza de vida entera pueden permitirle ganar aún más dinero.

Las pólizas de vida universal funcionan como las pólizas de vida entera, pero los fondos depositados en su cuenta de ahorros ganan dinero en base a una tasa de interés del mercado monetario. Después de que su póliza de vida universal madure, también puede alterar los pagos de las primas.

Las pólizas de seguro de vida variable proporcionan una cobertura permanente, al tiempo que ofrecen una flexibilidad aún mayor al permitirle invertir la parte de los ahorros de su póliza en bonos, fondos mutuos del mercado monetario o acciones. Sin embargo, las pólizas de vida variables pueden suponer un mayor riesgo porque podría disminuir sus ahorros y el beneficio por fallecimiento si su inversión tiene un rendimiento inferior.

Etapas de la vida.
También puede elegir diferentes tipos de pólizas de seguro de vida en varias etapas de su vida. Puedes obtener una gran tasa de prima en una póliza de vida permanente si compras una mientras eres un adulto joven. Si elige una póliza flexible, como la de vida variable, e invierte bien, podría ver ganancias significativas para cuando se jubile.

Y, puede usar pólizas de vida a término para una mayor protección durante los períodos críticos de su vida. Por ejemplo, si acaba de enviar a su hija a la universidad, podría comprar una póliza a plazo de 5 años para cubrir el costo de su educación en caso de que fallezca antes de que se gradúe.

Preguntas frecuentes:

¿Es más caro el seguro de vida completo o a término?

La vida entera tiene primas mucho más altas que la vida a término. Sin embargo, muchos factores determinan el costo del seguro de vida, incluyendo su edad, salud y esperanza de vida. Para obtener la mejor tarifa, compre una póliza de seguro de vida antes de la edad media.

¿Qué pasa si sobrevivo a mi seguro de vida a término?

La cobertura de vida a término expira cuando el término termina. Si su póliza termina, no recibirá ningún dinero de vuelta, a menos que su cobertura tenga incluida una función de devolución de prima, lo que la mayoría no hace. Sin embargo, si compra una póliza a plazo renovable, tendrá la oportunidad de continuar la cobertura al final del plazo.

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