Seguro de vida entera

A menos que seas un profesional de las finanzas, probablemente encuentres el tema de los seguros de vida confuso. Hay varios tipos diferentes, después de todo, diferentes reglas y regulaciones que van con cada uno. En este informe, te guiaremos a través de los seguros de vida, veremos los pros y los contras para que puedas decidir si es adecuado para ti.

¿Qué es una póliza de seguro de vida entera?

Los dos tipos principales de seguro de vida son:

  • Seguro de vida a término.
  • Seguro de vida entera.

El término es probablemente el más fácil de entender: pagas una prima, y cuando mueres, tu beneficiario o beneficiarios ganan un beneficio por muerte. Una vez que el seguro de vida a término expira, la póliza termina y ya no hay beneficio. Pero el seguro de vida entera es un poco diferente.

¿Qué es un seguro de vida entera?

Como su nombre lo indica, dura toda la vida, siempre y cuando siga pagando las primas. A diferencia del seguro de vida a término, no tiene fecha de vencimiento y ya no es una póliza válida.

Pero hay más que eso: las pólizas de vida entera también incluyen un componente de ahorro, llamado «valor en efectivo», y puedes pedir un préstamo con el dinero de esa cuenta de ahorros cuando lo necesites. Esta cuenta de ahorros se financia con las primas que paga regularmente por su póliza. Gana intereses, pero la cantidad que gana en intereses es generalmente baja. El seguro a plazo no tiene este componente de ahorro adicional.

Puede acceder al valor en efectivo de su póliza retirando dinero de la misma, como lo haría desde una cuenta de ahorros normal. Mientras no entregue su póliza (en otras palabras, deje de pagar las primas por ella para que deje de estar activa), no hay impuestos sobre el dinero que retire. También puedes pedir un préstamo contra ese valor en efectivo, con una tasa de interés baja.

¿Cómo funciona el seguro de vida entera?

Digamos que quieres dejar un beneficio por muerte de 100.000 dólares a tus hijos. Usted tomaría una póliza de seguro de vida entera y designaría a sus hijos como beneficiarios. Pagarías las primas de la póliza todos los meses pero, durante los primeros años, no habría mucha equidad en el valor en efectivo de la póliza.

Pero en 20 años, si necesita una entrada de dinero en efectivo, digamos 20.000 dólares para pagar la matrícula universitaria de su hija, podría sacarlo de la parte de la cuenta de ahorros de su póliza (suponiendo que tenga esa cantidad ahorrada). El dinero sería una porción de sus primas junto con cualquier interés acumulado.

Sin embargo, a menos que pagues el préstamo, junto con cualquier interés, la cantidad que pidió prestada se deducirá de su beneficio por fallecimiento. Así que, en este ejemplo, sus hijos sólo recibirán 80.000 dólares en lugar de los 100.000 dólares previstos originalmente.

 Seguros de vida entera

Northwestern Mutual:
Northwestern Mutual es una de las mejores compañías de seguros de vida, que examina la satisfacción general del cliente. La compañía ofrece servicios de planificación financiera junto con seguros de vida, incapacidad y cuidado a largo plazo. La compañía cuenta con asesores financieros en su personal que trabajarán con usted para elegir el mejor producto de seguros para sus objetivos de inversión y financieros.

State Farm:
La compañía de seguros más grande de los EE.UU., State Farm, ofrece vida entera (llamada vida permanente en su sitio web) y vida a término, y tiene pólizas que ofrecen pagos de primas flexibles y opciones de beneficios por muerte nivelados o crecientes. El sitio web de State Farm está bien diseñado y facilita la administración de su póliza en línea, si así lo prefiere. Una pequeña advertencia: no tiene licencia para vender seguros de vida en Massachusetts.

MetLife:
MetLife ofrece pólizas de vida a término y de vida entera para individuos y a través de empresas y suscribe más seguros de vida/anualidad que cualquier otra compañía en EE.UU., con un 13% del mercado. Con tres círculos de poder frente a los cinco de Northwestern y State Farm, lo que indica que el buen servicio al cliente no es tan prioritario en MetLife. Pero dicho esto, el nivel de servicio de la compañía indica que la mayor parte de la interacción con el cliente es positiva.

New York Life:
New York Life obtiene una puntuación superior al promedio, y es el cuarto mayor emisor de pólizas en los EE.UU. Ofrece varios tipos de seguros de vida, así como inversión de ingresos de jubilación, cuidados a largo plazo y otros servicios financieros. Aunque ningún asegurador garantiza los dividendos, New York Life los ha estado pagando anualmente durante 164 años. La compañía ofrece dos variaciones de vida entera además de la cobertura básica: puede comprar una póliza de Vida Entera con Valor si se está acercando a la jubilación y desea maximizar su cobertura de seguro de vida; y una póliza de Vida Entera Personalizada, que le permite pagar primas sólo por un tiempo limitado (serán más
altas), para que pueda maximizar el crecimiento del valor en efectivo tanto como sea posible.

¿Vale la pena el seguro de vida entera?

Puede serlo, dependiendo de tus metas financieras. Hay varios tipos de personas que se benefician más con las pólizas de vida entera. Aquellos con mayor riqueza que buscan maneras de diferir los impuestos pueden gustar de ese aspecto de una póliza de vida entera. Y si tiene dificultades para ahorrar dinero por otros medios, una póliza de vida entera puede ser una especie de cuenta de ahorros forzados que le permite acumular capital mientras proporciona ingresos a sus herederos.

Pero aquí está la cosa: las pólizas de vida entera son significativamente más costosas que los seguros de vida a término, eso demuestra ser un problema para el alto número de asegurados que abandonan sus pólizas antes de morir. Si no puede pagar las primas mensuales relativamente altas para toda la vida, una póliza de seguro de vida a término más barata puede ser mejor para usted.

Preguntas frecuentes

¿Qué es mejor: un seguro de vida completo o un seguro de vida a término?

Eso depende de tus objetivos. Si todo lo que quieres es un vehículo para proporcionar un beneficio de muerte para tus herederos por un cierto tiempo, el plazo es tu mejor apuesta. Si buscas una inversión a largo plazo que pueda cosechar dividendos y posibles préstamos además de proporcionar un beneficio por fallecimiento, el seguro de vida entera podría ser mejor para ti.

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Eso depende de tu situación y de lo que esperas conseguir con tu póliza. Una regla empírica es tener una póliza que pueda pagar 10-15 veces sus ingresos anuales. Pero si tiene responsabilidades adicionales que continuarán después de su muerte, por ejemplo, un niño con necesidades especiales que requerirá cuidados de por vida, puede que necesite más.

¿Necesito un seguro de vida si soy soltero y no tengo dependientes?

Posiblemente no, ya que no necesitará proporcionar apoyo a sus herederos después de su muerte. Sin embargo, puede que quiera contratar una póliza para pagar su funeral, o para recordar su caridad favorita o un amigo cercano. Y si tener acceso al valor en efectivo de su póliza le parece una buena idea que encaje con sus planes futuros, vale la pena investigar una póliza de vida entera.

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