¿Sirve el alivio de la deuda?

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Si usted es uno de los millones de estadounidenses que luchan por pagar una deuda de alto interés, un plan de alivio de la deuda puede ser una opción para ayudarle a encaminar sus finanzas.
Pero no es una solución rápida. Es una solución a largo plazo diseñada para ayudarle a salir de la deuda durante un período de tiempo, normalmente varios años.

Los planes de reducción de la deuda pueden ayudar a que sus pagos sean más manejables, pero no son adecuados para todo el mundo. Es importante que entiendas cómo funciona cada plan o programa y cómo el alivio de la deuda puede afectar a tus finanzas.

¿Cómo funciona el alivio de la deuda?

El alivio de la deuda se refiere a una variedad de soluciones diseñadas para ayudar a que sus pagos sean más asequibles para que finalmente pueda liberarse de las deudas. Puede incluir un préstamo de sustitución que reduzca su tipo de interés o modifique su plazo de pago, o incluso puede ver reducida la cantidad total que debe. Las modificaciones específicas varían en función de la solución por la que opte.

Si se decide por una solución de la deuda que sea adecuada para usted, querrá asegurarse de realizar los pagos según los términos del nuevo acuerdo de su plan de alivio de la deuda.

Tipos de alivio de la deuda

No hay una solución única para todos los casos cuando se trata de la reducción de la deuda. La solución más adecuada para usted depende de una serie de factores, como la cantidad de deuda que tenga, los tipos de interés de sus cuentas existentes y su crédito en general.

Veamos con más detalle algunos de los tipos más comunes de alivio de la deuda:

  • Consolidación de deudas
  • Asesoramiento crediticio
  • Gestión de la deuda
  • Liquidación de deudas
  • Condonación de deudas
  • Consolidación de deudas

Consolidación de deudas: combina varias deudas en una sola cuenta nueva. El dinero de un préstamo de consolidación o de una transferencia de saldos se utiliza para pagar los saldos de las cuentas existentes, y en lugar de hacer varios pagos cada mes, usted hace un solo pago mensual para pagar la nueva cuenta.

Para poder optar a un préstamo de consolidación de deudas, debe solicitar un nuevo crédito y cumplir los requisitos de elegibilidad del prestamista, lo que puede ser difícil, pero no imposible, si tiene mal crédito.

Si su deuda se compone principalmente de facturas de tarjetas de crédito, puede considerar la posibilidad de consolidarla mediante una tarjeta de transferencia de saldo. Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo pueden ser una opción atractiva porque a menudo ofrecen una TAE introductoria de transferencia de saldo del 0% durante un periodo de tiempo determinado. Al igual que cualquier otra cuenta de crédito, esta opción sólo está disponible para aquellos que cumplan los requisitos.

Diferencia entre transferencias de saldo y préstamos personales

Asesoramiento crediticio: Un asesor crediticio puede ayudarle con su presupuesto, la gestión del dinero, la gestión de la deuda y el crédito. Tras una revisión exhaustiva de sus finanzas, un asesor trabaja con usted para elaborar un plan personalizado que le ayude a superar sus problemas financieros. Los servicios de asesoramiento crediticio suelen ser ofrecidos por organizaciones sin ánimo de lucro de forma gratuita, pero no siempre es así, así que asegúrese de comprobarlo antes de trabajar con un asesor.

Obtenga más información sobre lo que puede esperar del asesoramiento crediticio.

Gestión de la deuda: Si trabaja con un asesor crediticio, una de las soluciones que puede sugerir es un plan de gestión de la deuda, o DMP. Cuando se inscribe en un DMP, realiza un único pago mensual a la organización de asesoramiento crediticio. La organización utiliza el dinero para pagar sus deudas según el calendario de pagos que establece con sus acreedores.

La cantidad total que debe no cambiará, pero su asesor crediticio puede negociar tipos de interés más bajos o exenciones de cuotas. Si se inscribe en un DMP, es posible que tenga que aceptar no solicitar nuevos créditos mientras participe en el plan. Y querrá revisar y confirmar cualquier cambio que estén negociando en su nombre directamente con sus acreedores.

Más información sobre la gestión de deudas.

Liquidación de deudas: Las empresas de liquidación de deudas negocian con sus acreedores y cobradores para saldar sus deudas por menos de lo que debe. Aunque puede parecer una opción atractiva, tiene algunos inconvenientes.

No hay garantía de que sus acreedores acepten liquidar su deuda. Pero incluso si acceden, las empresas que ofrecen este servicio a veces aconsejan a los clientes que dejen de hacer los pagos de la deuda y, en su lugar, ingresen el dinero en una cuenta dedicada a pagar las liquidaciones. Si sigue este consejo y deja de hacer sus pagos, sus cuentas no sólo seguirán acumulando intereses y cargos por demora, lo que aumentará el saldo de la cuenta, sino que los pagos no realizados, en particular, pueden tener un efecto negativo importante en su  puntuación de crédito.

Condonación de la deuda: La condonación de la deuda se produce cuando un prestamista borra parte o la totalidad de la deuda que usted debe. Una empresa de liquidación de deudas puede negociar un pago único más bajo para resolver su deuda. También puede negociar la condonación de la deuda directamente con el prestamista.

También hay prestamistas y administradores de préstamos que tienen programas especiales para las personas que tienen dificultades financieras. Si no puede hacer los pagos, compruebe si puede solicitar un programa de condonación de la deuda a través de su prestamista. Si lo aprueban, es posible que le condonen una parte o la totalidad de su deuda.

Read more:  Tipos de préstamos de consolidación de deudas

¿Qué hay que saber antes de solicitar una condonación de deudas?

Si tiene dificultades para pagar sus deudas, un plan de alivio de la deuda puede parecer su única opción. Aunque puede ayudar a que el pago sea más manejable, es importante entender las posibles consecuencias antes de empezar a considerar la condonación de deudas como una solución.

Estafas: Algunas opciones, como el asesoramiento crediticio, la liquidación de deudas y la condonación de deudas, conllevan un alto riesgo de estafa.

Si una organización de alivio de la deuda que está considerando le exige un pago por adelantado, le garantiza que liquidará sus deudas por una fracción de lo que debe, se niega a enviarle información gratuita sobre sus servicios o le promete poner fin a todas las llamadas de cobro de deudas y a las demandas judiciales, manténgase alejado. Son señales de alarma que indican una posible estafa.

Antes de aceptar trabajar con cualquier servicio de alivio de la deuda, es importante hacer los deberes. Consulte a la oficina del fiscal general de su estado y a la Oficina de Buenas Prácticas Comerciales (Better Business Bureau) antes de empezar a trabajar con cualquier servicio para asegurarse de que es legítimo. Si quiere trabajar con una organización de asesoramiento crediticio, compruebe si está acreditada por la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio.

Tipos de interés: Si está considerando un préstamo de consolidación de deudas, asegúrese de comparar la tasa de interés que recibiría en el nuevo préstamo con lo que está pagando en sus cuentas existentes. Si no puede optar a un tipo de interés más bajo, no tiene sentido financiero pedir un nuevo préstamo.

Tenga cuidado con los préstamos que reducen sus pagos mensuales ampliando el tiempo que tiene para devolver el préstamo. Los pagos mensuales pueden ser más asequibles, pero es probable que acabe pagando más en intereses durante la vida del préstamo.

Las tasas y los términos varían de un prestamista a otro, así que asegúrese de comparar las ofertas de préstamos de varios prestamistas antes de tomar una decisión.

Si opta por consolidar su deuda con una tarjeta de transferencia de saldo, querrá asegurarse de que puede acogerse a la promoción del 0% TAE.

Con una transferencia de saldo, es importante que pueda comprometerse a pagar el saldo antes de que finalice el período promocional. Si no paga el saldo, normalmente se le cobrará la TAE variable normal sobre el saldo restante. Deberá saber de antemano cuál será el rango de esa TAE (estará detallado en los términos y condiciones de la tarjeta) y compararlo con la TAE que está pagando actualmente.

Si la TAE variable de la tarjeta de transferencia de saldo es superior a la que estás pagando ahora, le conviene calcular cuál será su saldo restante y cuánto tiempo tardará en pagarlo para saber si ahorrará dinero a largo plazo.

Tasas: Independientemente de la solución de alivio de la deuda que elija, es importante entender los honorarios asociados a ella. Los servicios de liquidación de deudas suelen cobrar un porcentaje, por lo general entre el 15% y el 25%, de la cantidad total que debe. Por ejemplo, si tiene una deuda de 10.000 dólares y los honorarios de la empresa son del 20%, los honorarios serían de 2.000 dólares.

Las agencias de asesoramiento crediticio ofrecen muchos servicios de forma gratuita, pero si se inscribe en un plan de gestión de la deuda, es posible que tenga que pagar una cuota inicial y otra mensual. Y algunos prestamistas pueden cobrar comisiones de apertura u otras en los préstamos de consolidación de deudas.

Implicaciones fiscales: Si usted o un tercero negocian con sus acreedores y llegan a un acuerdo para saldar su deuda por menos de lo que debe, es probable que la cantidad que se ahorre se considere un ingreso imponible. Y es posible que tenga que pagar impuestos por ello una vez liquidadas sus deudas. Asegúrese de tenerlo en cuenta al considerar sus opciones.

Duración del programa: Las soluciones de alivio de la deuda requieren pagos mensuales constantes y puntuales, a menudo durante años, y lamentablemente muchas personas no completan los programas. Antes de comenzar cualquier programa de alivio de la deuda, asegúrese de que puede comprometerse con él. De lo contrario, seguirá teniendo deudas que pagar y es posible que no consiga el nuevo comienzo que espera.

Opciones de alivio de la deuda

Si ha intentado pagar sus deudas por su cuenta sin mucho éxito y está considerando las opciones de alivio de la deuda, aquí están nuestras mejores selecciones de empresas que pueden ayudarle a eliminar la deuda:

Liquidación de deudas: Freedom Financial

Por qué Freedom Financial destaca: Freedom Financial afirma haber resuelto más de 12.000 millones de dólares en deudas desde 2002, y la empresa ofrece una consulta gratuita, «sin riesgo», para ayudarle a decidir si su programa es adecuado para usted.

  • Deuda elegible: El programa de alivio de la deuda de Freedom Financial ayuda a resolver las deudas no garantizadas, incluidas las tarjetas de crédito, las facturas médicas pendientes y los préstamos personales. Usted debe tener por lo menos $7,500 en deudas no garantizadas para calificar para su programa.
  • Honorarios: Freedom Financial no cobra honorarios por adelantado. Pero si la empresa negocia con éxito una liquidación de la deuda para usted, por lo general cobra una cuota del 15% al 25% de su deuda total. Los honorarios pueden variar en función de su lugar de residencia.
  • Tablero de control del cliente: El tablero de control del cliente de Freedom Financial le permite seguir su progreso para que pueda ver lo cerca que está de pagar su deuda.

Liquidación de deudas: Resolve

Por qué destaca Resolve: A diferencia de las empresas tradicionales de liquidación de deudas, que suelen cobrar una cuota basada en la cantidad total que debes, las cuotas de Resolve se basan en la cantidad que se ahorra al trabajar con la empresa, además de una cuota mensual (unos 17 dólares).

  • Herramienta de comparación: La herramienta de comparación en línea de Resolve le permite comparar diferentes soluciones de alivio de la deuda y proporciona recomendaciones sobre qué opción es la adecuada para usted en función de su situación.
  • Expertos en deudas: La deuda puede ser un tema difícil de negociar, y es posible que tenga preguntas sobre las complejidades de su situación. Resolve dispone de un equipo de expertos en deudas para asesorarle.
  • Red de proveedores: Resolve trabaja con una red de entrenadores de deudas, negociadores de deudas, asesores de crédito y abogados. Cuando decida qué solución de alivio de la deuda es la adecuada para usted, Resolve puede remitirle a uno de sus socios que trabajará con usted para ayudarle a salir de la deuda.
Read more:  ¿Qué es la gestión de la deuda?

Préstamo de consolidación de deudas: Marcus

Por qué destaca Marcus: Si le aprueban un préstamo de consolidación de deudas de Marcus, la empresa enviará pagos directos a hasta 10 acreedores, lo que facilita el pago de varias deudas a la vez. Como el dinero se envía directamente a sus acreedores, no tendrá la tentación de utilizarlo para otra cosa que no sea el pago de la deuda.

  • Se requiere un buen crédito: Es probable que necesite un buen crédito para calificar para un préstamo con Marcus. La mayoría de los clientes de Marcus tienen una puntuación FICO® de 660 o superior.
  • Comisiones: Marcus no cobra comisiones de solicitud, de apertura, de prepago o de demora, que pueden añadirse a la cantidad que tiene que pagar.
  • Posibilidad de solicitar una precalificación: Marcus utiliza una consulta de crédito suave que le permite ver las posibles opciones de préstamo sin afectar a su puntuación de crédito. Nota: La precalificación no garantiza que se le apruebe un préstamo. Y si es aprobado, su tasa de interés real y el plazo del préstamo pueden diferir de los términos de su preaprobación.
  • Tasas competitivas: Marcus ofrece tasas competitivas en sus préstamos personales. Si es aprobado, su tasa exacta se determinará en base a múltiples factores, incluyendo el monto del préstamo, el plazo y su historial de crédito. Los tipos suelen ser más altos para los préstamos a largo plazo.

Transferencia de saldo de consolidación de deudas: Tarjeta U.S. Bank Visa® Platinum

Por qué destaca la tarjeta U.S. Bank Visa® Platinum: Esta tarjeta de crédito viene con una larga oferta de introducción de la TAE para las transferencias de saldo. Hay una oferta de introducción igual de larga para las compras, lo que podría ser tentador, pero cualquier nueva compra podría aumentar su deuda.

  • Larga oferta de introducción: La tarjeta Visa® Platinum de U.S. Bank ofrece una introducción del 0% TAE durante los primeros 20 ciclos de facturación en las transferencias de saldo (así como en las compras). Es uno de los períodos de introducción más largos que existen. Tenga en cuenta que una vez que los períodos de introducción hayan terminado, se le cobrará un APR variable regular de 14,49% – 24,49% para cada uno.
  • Límite de tiempo: Para poder beneficiarse de la TAE inicial para las transferencias de saldo, las transferencias deben realizarse en un plazo de 60 días desde la apertura de la cuenta.
  • Comisiones: Esta tarjeta no cobra una comisión anual, pero tendrá que pagar una comisión por transferencia de saldo del 3% (mínimo 5 $) por transferencia.

Asesoramiento crediticio: GreenPath Financial Wellness

Por qué destaca GreenPath Financial Wellness: Dedicada a ayudar a las personas de todo Estados Unidos a mejorar su salud financiera, GreenPath Financial Wellness es miembro de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio. Esta organización sin ánimo de lucro ofrece una amplia gama de servicios, entre los que se incluyen el asesoramiento sobre créditos y deudas, planes de gestión de deudas, revisión de informes crediticios y mucho más.

  • Tarifas: Las tarifas varían según el servicio. El asesoramiento sobre créditos y deudas y las revisiones de los informes crediticios de GreenPath son gratuitos. Pero si decide participar en un plan de gestión de la deuda, hay que pagar una cuota única de hasta 50 dólares y cargos mensuales de hasta 75 dólares, dependiendo del estado en el que viva.
  • Recursos: GreenPath ofrece recursos de educación financiera para ayudarle a gestionar con éxito sus finanzas de forma independiente, incluyendo artículos y vídeos educativos, cursos en línea, seminarios web, hojas de trabajo y un podcast.
  • Disponibilidad: GreenPath Financial Wellness ofrece asistencia en línea y por teléfono en los 50 estados y asesoramiento en persona en determinados lugares del país.

¿Cómo afecta el alivio de la deuda a su crédito?

Tanto si decide solicitar un préstamo de consolidación de deudas o una oferta de transferencia de saldos, como si participa en un plan de gestión de deudas o liquida su deuda por menos de lo que debe, es probable que su solución de alivio de la deuda afecte a su crédito al menos temporalmente.

Aunque la perspectiva de un «golpe» a su crédito puede parecer abrumadora, recuerde que si sigue con su plan para pagar su deuda, cualquier impacto negativo probablemente desaparecerá con el tiempo. A medida que reduzca su deuda y efectúe los pagos a tiempo de forma sistemática según lo previsto, su puntuación puede mejorar.

La alternativa al alivio de la deuda, la declaración de quiebra, puede ser más difícil de entender. Aunque la bancarrota es una herramienta legal que puede ayudarle a eliminar algunas de sus obligaciones de deuda, su impacto en su crédito puede durar hasta 10 años, dependiendo del tipo de bancarrota que presente.

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