Tarjetas de crédito: qué debe saber antes de obtenerla

Comprender los aspectos básicos puede ahorrarle tiempo, dinero, disgustos, y ayudarlo a poner en marcha para conseguir un buen crédito. Conseguir su primera tarjeta de crédito es un gran hito, y un gran ajuste. Es posible que ya tenga una idea de cómo funcionan las tarjetas de crédito y cómo manejarlas de forma responsable, pero el tema principal está en los detalles. Entender esos detalles antes de lanzarse a ello le ahorrará dinero y le ayudará a construir un buen crédito más rápidamente.

¿Cuáles son los puntos a tener en cuenta antes de obtener una tarjeta de crédito?

Los puntos a tener en cuenta a la hora de obtener una tarjeta de crédito son los siguientes:

Las mejores tarjetas de crédito no son para principiantes: Como recién llegado al crédito, es probable que no pueda optar a las tarjetas de crédito más valiosas, las que tienen grandes recompensas y ventajas, grandes bonificaciones de inscripción o largos periodos de interés del 0%. Esos productos estrella sólo están disponibles para solicitantes con un crédito bueno o excelente (puntuaciones superiores a 690) y un historial crediticio más largo que cumplan ciertos requisitos de ingresos.

Lo más probable es que tenga que empezar por algo más pequeño con su primera tarjeta de crédito, con un producto orientado a personas sin historial crediticio o limitado. Sin embargo, no todo son malas noticias: muchas de estas tarjetas ofrecen recompensas y no cobran cuotas anuales. Algunas opciones a tener en cuenta son:

  • Una tarjeta de crédito para estudiantes, o una tarjeta de crédito diseñada para estudiantes universitarios.
  • Una tarjeta de crédito garantizada, o una tarjeta que requiera un depósito en efectivo.
  • Una tarjeta de crédito dirigida a personas con un crédito justo, generalmente definido como una puntuación de crédito de 630 a 690.

Un depósito de seguridad facilita la obtención de una tarjeta de crédito: Si tiene problemas para que aprueben su primera tarjeta de crédito, por ejemplo porque empieza sin crédito, pruebe con una tarjeta de crédito garantizada.

Las tarjetas de crédito garantizadas están diseñadas para personas con crédito dañado o sin crédito. Para abrir su cuenta, primero tendrá que hacer un depósito en efectivo. El límite de crédito suele ser igual al depósito. Los requisitos de depósito mínimo oscilan entre 200 y 500 dólares, dependiendo de la tarjeta. La mayoría de las tarjetas garantizadas le permiten depositar más para obtener una línea de crédito más alta.

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Atrasarse en los pagos podría significar la pérdida de este depósito. Sin embargo, si siempre realiza los pagos a tiempo y gasta por debajo del límite de la tarjeta, podría establecer un buen crédito en cuestión de meses. En ese momento, el emisor podría elevar la cuenta a una tarjeta normal sin garantía, o usted podría solicitar una tarjeta de crédito sin garantía y cerrar la tarjeta con garantía en buen estado. En cualquiera de los dos casos, se le devolverá el depósito.

Las tarjetas de crédito garantizadas son diferentes de las tarjetas de débito prepagadas. Con las tarjetas de débito de prepago, carga dinero en la tarjeta y las compras se deducen del saldo. Esta actividad de la tarjeta no afecta a su crédito. Con las tarjetas de crédito garantizadas, tendrá que hacer pagos mensuales de la tarjeta, es decir los cargos no se deducen de su depósito de seguridad, y la actividad de la tarjeta sí afecta a su crédito.

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Su primera tarjeta de crédito puede construir su crédito o arruinarlo: Una de las principales razones para obtener su primera tarjeta de crédito es aumentar su crédito. Sin embargo, si no tiene cuidado, puede tener el efecto contrario. Todo depende de lo que haga.

Cada mes, el emisor de su tarjeta de crédito informará de la actividad de su tarjeta a las agencias de crédito, que son las empresas que elaboran los informes crediticios que constituyen la base de su puntuación. La información reportada incluye si sus pagos han sido puntuales y cuánto de su crédito disponible ha utilizado. Los retrasos en los pagos son malos. Excederse en el uso de la tarjeta es malo.

Para asegurarse de que la actividad de su tarjeta de crédito ayuda lo máximo posible, pague todos los meses el importe total y puntualmente y manténgase muy por debajo de su límite de crédito. (Una buena regla general: Mantenga su saldo por debajo del 30% de su crédito disponible en todo momento). También puede hacer un seguimiento de sus puntuaciones de crédito para ver en qué situación se encuentra.

Puede ver los tipos y las comisiones antes de solicitarla: La ley federal obliga a los emisores de tarjetas de crédito a hacer públicas ciertas condiciones, como los tipos de interés y las comisiones, antes de presentar la solicitud. Éstas se muestran en lo que se denomina cuadro Schumer, una tabla que suele encontrarse en la página de solicitud de una tarjeta de crédito en Internet o en una hoja adjunta a las solicitudes en papel. La casilla de Schumer incluye las tarifas de la tarjeta:

  • La cuota anual, o lo que se cobra a los titulares de la tarjeta cada año.
  • La TAE, o tasa anual equivalente. Es el tipo de interés que pagará por los saldos que mantenga mes a mes. Algunas tarjetas cobran diferentes tipos de saldos, como las compras, las transferencias de saldo (deudas trasladadas a la tarjeta desde otras cuentas) y los anticipos de efectivo (dinero retirado con la tarjeta, normalmente en un cajero automático). Algunas tarjetas, aunque no muchas, tienen también una TAE de penalización, que imponen tras un retraso en el pago.
  • Comisiones por transacciones en el extranjero, o comisiones que se cobran al realizar compras fuera de Estados Unidos: normalmente, el 3% del importe cobrado.
  • Comisiones de demora, que se cobran cuando se paga con retraso, aunque sea de un día, o si no se paga al menos la cantidad mínima debida.

Por supuesto, hay cierta información que no obtendrá hasta después de presentar la solicitud. Por ejemplo, en la mayoría de los casos no sabrá cuál es el límite de su tarjeta de crédito hasta que se apruebe su solicitud.

Las comisiones de las tarjetas de crédito son evitables: Es posible evitar por completo las comisiones de las tarjetas de crédito, incluso si es la primera vez que las utiliza:

  • Muchas tarjetas iniciales excelentes, incluidas muchas tarjetas garantizadas, no cobran cuotas anuales.
  • Las comisiones por retraso no son un problema si paga a tiempo.
  • Las comisiones por transacciones en el extranjero son irrelevantes si no piensa utilizar la tarjeta para hacer cargos fuera de Estados Unidos, y varios emisores no cobran comisiones por transacciones en el extranjero de todos modos.
  • Los cargos asociados a las transferencias de saldo y a los anticipos de efectivo son irrelevantes si nunca realiza este tipo de transacciones.
  • Las comisiones por exceso de límite, impuestas cuando se supera el límite de crédito, están prácticamente extinguidas. Los emisores no pueden cobrarlas a menos que opte por la protección por exceso de límite (cuando el emisor cubre los cargos por encima de su límite), e incluso entonces, puede evitarlas simplemente manteniéndose dentro de su límite.
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Los intereses también son completamente evitables: Hablando de gastos evitables, independientemente de lo alta que sea la TAE de su tarjeta de crédito, no tiene que pagar ni un céntimo de intereses siempre que pague la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito cada mes. Esto se debe al periodo de gracia de su tarjeta. En pocas palabras, después de pagar la totalidad de su factura, los intereses no comenzarán a acumularse en las nuevas compras hasta la siguiente fecha de vencimiento. Pague la factura del mes siguiente en su totalidad y, una vez más, no se acumularán los intereses, suponiendo que sólo utilice su tarjeta para las compras. Siga así y nunca tendrá que pagar intereses.

Sin embargo, si no paga la totalidad de su factura (es decir, si traslada una parte de su saldo al mes siguiente), no sólo pagará intereses por ese saldo trasladado, sino que los intereses comenzarán a acumularse en las nuevas compras inmediatamente.

Debe pagar más que el mínimo: Los extractos de las tarjetas de crédito muestran de forma destacada el pago mínimo que debe realizar, es decir, la cantidad más pequeña que debe pagar para mantener su cuenta al día. Esto puede resultar confuso.

En realidad, pagar menos ahora suele significar pagar mucho más después. El mínimo suele cubrir los intereses y las comisiones del último mes (si las hay) y sólo una pequeña parte del saldo subyacente. Por lo tanto, cuando paga sólo el mínimo, no está haciendo mucha mella en la deuda real de su tarjeta de crédito. En su mayoría, no hace nada. Si sigue haciendo compras con la tarjeta, puede llegar a tener un saldo fuera de control.

Pagar tarde tiene un alto coste: El incumplimiento de la fecha de vencimiento puede salirle caro rápidamente. Dependiendo de la demora en el pago, podría enfrentarse a:

  • Tasas de demora. Los límites legales de estas tasas se ajustan anualmente. Pero, por lo general, la primera vez cuesta bastante más de 20 dólares, y las siguientes infracciones pueden acercarse a los 40 dólares.
  • Tasa de interés de penalización. La mayoría de las tarjetas de crédito ya no cobran penalizaciones en la TAE, pero algunas sí lo hacen. La TAE de penalización se aplica cuando se paga con retraso y puede aumentar el tipo de interés hasta el 30% o más de inmediato para las nuevas transacciones. Y si el pago se retrasa más de 60 días, esa TAE de penalización también puede aplicarse al saldo pendiente.
  • Daño a su crédito. Pagar con un día de retraso no perjudica su crédito. Pero si paga con 30 o más días de retraso, su pago también se registrará como tardío en sus informes crediticios, perjudicando su puntuación de crédito.

Considere la posibilidad de establecer pagos automáticos desde su cuenta bancaria. O, si le preocupa sobregirar su cuenta, anote sus fechas de vencimiento en un calendario como recordatorio.

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Acercarse demasiado a su límite puede hundir su puntuación de crédito: El porcentaje de crédito disponible que utiliza se denomina ratio de utilización del crédito. Este es un factor importante en su puntuación de crédito. Cuando el índice de utilización aumenta demasiado, por ejemplo, si tiene un saldo de 1.500 dólares en una tarjeta con un límite de 2.000 dólares, su puntuación crediticia puede verse afectada.

Cuanto más bajo sea el índice de utilización del crédito, mejor. Para mantener su puntuación en buena forma, intente utilizar menos del 30% de su límite en todo momento. De esta manera, puede estar seguro de que cada vez que el emisor informe del estado de su cuenta a las agencias de crédito, su saldo no estará demasiado cerca de su límite.

Hacer frente al fraude con la tarjeta de crédito no es tan difícil como parece: Si el miedo al fraude le ha hecho reticente a la hora de sacar su primera tarjeta de crédito, entienda que las tarjetas de crédito le ofrecen en realidad más protección contra el fraude que las tarjetas de débito.

Si los ladrones acceden a la información de su tarjeta de débito, podrían vaciar su cuenta bancaria en un instante. Puede denunciar el fraude a su banco y recuperar su dinero, pero tardará en solucionarlo y, mientras tanto, podría quedarse sin dinero.

Cuando los datos de su tarjeta de crédito se utilizan de forma fraudulenta:

  • Es el dinero de la compañía de la tarjeta de crédito el que está en juego, no el suyo. Tendrá mucho tiempo para impugnar los cargos fraudulentos y eliminarlos de su saldo pendiente, normalmente de inmediato.
  • No tienes que pagar. La ley federal minimiza su responsabilidad por las compras no autorizadas con tarjeta de crédito, y las políticas de responsabilidad cero de las redes de tarjetas de crédito como Visa y Mastercard suelen reducir su responsabilidad a 0 dólares.
  • Conseguir una tarjeta de sustitución es relativamente fácil. Después de llamar a la entidad emisora para alertar sobre el fraude en su cuenta, cancelarán su tarjeta y enviarán una nueva con un nuevo número. Nadie podrá realizar transacciones con el número de su antigua tarjeta.

Si rechazan una tarjeta de crédito, el emisor le dirá por qué: Que rechacen una tarjeta de crédito es una mala sensación, pero puede aprender de ello. La ley federal exige a los emisores de tarjetas que le envíen una explicación de su decisión, denominada notificación de acción adversa. Por ejemplo, el emisor puede decir que le han rechazado porque sus ingresos son demasiado bajos o porque carece de historial crediticio. Esta información podría ayudarle a decidir cómo mejorar sus posibilidades de aprobación la próxima vez.

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