Tipos de seguro de coche

Casi todos los conductores de los Estados Unidos están obligados por ley a llevar un seguro de coche. Después de un accidente, el seguro de coche lo protege de las responsabilidades, paga la reparación de su vehículo y cubre sus gastos médicos.

Si nunca has comprado un seguro de coche antes, saber lo que está y no está cubierto puede ser confuso. Una sola póliza de seguro de coche incluye varios tipos de cobertura y es importante entender cada uno de ellos.

Al comprar una póliza, deberá seleccionar las coberturas que desea y una cierta cantidad de cobertura para cada tipo. Además, su estado tiene requisitos legales para la cantidad mínima de cobertura que necesita tener.

Hemos preparado una guía para ayudarle a entender los tipos más comunes de seguros de coche. También le ayudaremos a determinar cómo puede encontrar la mejor cobertura de seguro de coche para sus necesidades.

Los tipos más comunes de seguro de coche:
Hay seis tipos principales de seguro de coche que están disponibles cuando se compra una póliza, que incluyen:

  • Responsabilidad por lesiones corporales
  • Pagos médicos o protección de lesiones personales (PIP)
  • Responsabilidad por daños a la propiedad
  • Colisión
  • Completo
  • Cobertura de motoristas sin seguro o con seguro insuficiente
  • Seguro de responsabilidad civil

«Responsabilidad» significa que eres legalmente responsable de algo. En el caso del seguro de coche, se refiere a un accidente de coche que es su culpa según lo determinado por la ley. Hay dos tipos de responsabilidad en cualquier accidente de coche: daños corporales y daños a la propiedad.

Responsabilidad por lesiones corporales

Si usted es culpable de un accidente, la responsabilidad por lesiones corporales cubrirá las lesiones de la otra parte, incluyendo sus gastos médicos, salarios perdidos y dolor y sufrimiento. La cobertura también se extiende a cualquier otra persona que esté conduciendo su coche. Por ejemplo, si atropella a otro conductor y éste se rompe la pierna, su cobertura de responsabilidad por lesiones corporales pagará los rayos X, la cirugía y el tiempo que pase sin trabajar. Cada estado tiene un requisito mínimo, en cuanto a la cantidad de responsabilidad por lesiones corporales que debe llevar para cubrir un solo accidente, y por cada persona en un accidente.

Responsabilidad por daños a la propiedad

Esto cubre cualquier daño que pueda causar a la propiedad de otra persona como resultado de una colisión. Típicamente cubre los coches, pero puede cubrir otros artículos como vallas, edificios, buzones o postes de luz. Si accidentalmente golpeas un poste o corres hacia el buzón de tu vecino, esta es la cobertura que se aplicaría. La responsabilidad por daños a la propiedad, no cubre los daños a su propiedad. En ese caso, querría añadir una cobertura de colisión, que no es obligatoria por el estado, para ayudar a cubrir esos costos. La cobertura mínima de responsabilidad por daños a la propiedad es generalmente de 10 a 25 mil dólares por accidente; su agente de seguros puede decirle el mínimo en su estado.

Cobertura de motoristas sin seguro o con seguro insuficiente

Esta cobertura se aplica a los daños de su vehículo y a sus gastos médicos si otro conductor lo golpea pero no tiene la cobertura de responsabilidad civil, que se supone que debe pagar por los gastos relacionados con un accidente. Si usted, su conductor designado o un miembro de su familia es atropellado por un automovilista sin seguro o con seguro insuficiente, este tipo de seguro paga los daños. Las pólizas de cobertura para automovilistas sin seguro o con seguro insuficiente también pueden cubrir al titular de la póliza mientras sea peatón y en caso de accidente con fuga. Este seguro puede pagar tanto los gastos médicos, como los daños a la propiedad, o puede que tenga que comprar una cobertura separada para cada uno de ellos. La cobertura de motoristas sin seguro o con seguro insuficiente puede ser opcional u obligatoria, dependiendo de donde vivas.

Cobertura de vehículos

Además del seguro de responsabilidad civil obligatorio, puede considerar tipos de cobertura opcionales para su vehículo, especialmente si es más nuevo o más valioso. Esta cobertura no es obligatoria por ley. Depende de usted y de su agente determinar cuánto quiere gastar y la cantidad de cobertura que desea obtener.

Colisión 

Cuando su vehículo se daña en una colisión, esta es la cobertura que paga por arreglar el coche. Incluso puede cubrir los daños de los baches. La cobertura de colisión se aplica más comúnmente después de un típico accidente con uno o más conductores. Sin embargo, la cobertura de colisión sólo se aplica a su vehículo, no al del otro conductor. Además, la cobertura de colisión no cubre los fallos mecánicos o el envejecimiento normal del coche. Si, por ejemplo, tu transmisión se estropea, no podrías usar tu seguro de colisión para arreglarla. Si su coche es más viejo y no vale mucho, puede que quiera saltarse este coste para ahorrar dinero.

Completo

La cobertura integral es para cualquier tipo de daño no relacionado con una colisión. Por ejemplo, puede cubrir los daños resultantes de incendios, misiles, terremotos, inundaciones, vandalismo, golpes a un ciervo, caída de objetos o explosiones y rotura de cristales. Así que, si tu coche se incendia inesperadamente en la carretera, tu cobertura a todo riesgo pagaría los daños. La cobertura completa es, generalmente opcional. Pero, si su coche es más nuevo, más caro o alquilado, puede que quiera considerar la posibilidad de añadir a su póliza un seguro completo, junto con el de colisión, para asegurarse de que no se quede con los bolsillos vacíos si algo sale mal.

Otra cobertura opcional

Cobertura de pagos médicos (MPC)
Esta es la cobertura para el tratamiento de lesiones para usted, o los pasajeros de su vehículo en el momento de un accidente. Puede cubrir los pagos médicos, los salarios perdidos y los gastos funerarios. En algunos casos, la cobertura de pagos médicos también puede cubrirte si eres un peatón atropellado por un coche. La cobertura de sus pagos médicos tiene un límite, que es la mayor cantidad de dinero que la compañía de seguros le pagará por los gastos médicos. Antes de inscribirse en este tipo de cobertura, compruebe su póliza de seguro médico para asegurarse de que no está cubierta allí. De lo contrario, podrías terminar pagando por una cobertura duplicada.

Protección de lesiones personales (PIP)
La protección contra lesiones personales, o PIP, te cubre a ti, a tu familia y a cualquiera que vaya en tu coche por lesiones, sin importar quién haya causado el accidente. Si vive en un estado sin culpa, se le exigirá que lleve este tipo de seguro. Si usted vive en un estado de culpa, no está obligado legalmente a tener PIP, pero puede comprarlo para una mayor protección. De manera similar a la cobertura de pagos médicos, el PIP puede cubrir los gastos médicos y de rehabilitación, los beneficios por pérdida de trabajo y los gastos funerarios.

Exceso de pagos médicos
La cobertura del exceso de pagos médicos también cubre los gastos médicos después de un accidente. Como su nombre indica, el seguro de pagos médicos excesivos tiene un límite más alto que los pagos médicos básicos o la cobertura PIP ofrece. Si quiere el nivel más alto de protección, puede adquirir la cobertura de pagos médicos en exceso por una tarifa adicional. Sin embargo, tenga en cuenta que no todos los proveedores de seguros ofrecen este tipo de cobertura. En cambio, puede simplemente aumentar los límites de su póliza para los pagos médicos regulares o la cobertura PIP.

Cobertura de responsabilidad por lesiones corporales residuales
Este es otro tipo de cobertura que se encuentra frecuentemente en los estados sin culpa. Te protege a ti, a tu familia y a las personas que van en tu coche si te demandan por las lesiones o la muerte de otras personas. Normalmente, la cobertura de responsabilidad por lesiones corporales residuales se aplicaría si un pasajero de su coche resultara herido en un accidente y le demandara por negligencia como conductor. Los estados sin culpa suelen permitir este tipo de demandas si las lesiones son lo suficientemente graves. Tenga en cuenta que este tipo de cobertura puede no estar disponible en los estados con fallos.

El seguro de la brecha
El III define el seguro de GAP como: «En caso de un accidente en el que hayas dañado gravemente o destrozado tu coche, el seguro de GAP cubre la diferencia entre el valor actual del vehículo (que pagará tu seguro estándar) y la cantidad que realmente debes por él».
Los vehículos disminuyen de valor en el momento en que los sacas del lote después de comprarlos o arrendarlos. Si haces un pequeño depósito sobre el coche, es posible que la cantidad del préstamo sea mayor que el valor de mercado del vehículo. En términos sencillos, el seguro de brecha cubre la diferencia entre el valor reducido de un auto y el monto del préstamo.

El III establece que puede querer obtener un seguro de brecha si: hizo un pago inicial de menos del 20 por ciento, financió el auto por 60 meses o más, alquiló el vehículo, compró un auto que se deprecia más rápido que otros vehículos en promedio o trasladó el capital acumulado negativo de un préstamo para autos antiguos al préstamo para autos nuevos.

¿Cómo encontrar la mejor cobertura para mí?
Cada estado tiene una cantidad mínima específica de seguro de coche que requieren que las personas lleven. Puede consultar la tabla de la NAIC para saber más sobre las cantidades mínimas de cobertura de su estado.

Esos mínimos se indican con tres números, 25/50/10, que se refieren al seguro de responsabilidad civil. Estos son los máximos relacionados con la cantidad que se paga. Los 25 en este caso significan que 25.000 dólares es el máximo que se puede pagar por una persona por accidente. El segundo número se refiere al pago máximo por accidente. El tercero cubre los pagos máximos por daños a la propiedad.

Su seguro no tiene que coincidir con el mínimo del estado. Si quieres sentirte más protegido, puedes comprar pólizas más caras que pagan más en caso de daños. Por ejemplo, si tiene un coche caro, puede necesitar más cobertura que el mínimo para cubrir los daños completos.

Compare los diferentes tipos de cobertura y las tarifas que puede obtener con cada proveedor. Todos los agentes sabrán los tipos de cobertura mínima de seguro de auto más actuales que necesita para su estado. Además, puede discutir con los agentes cuánta cobertura puede necesitar además de los mínimos. Puede elegir coberturas y tipos de seguro adicionales en función de su estilo de vida, el valor de sus posesiones, los costos de la atención médica local y su tranquilidad.

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