Diferencia entre transferencia de saldo y préstamo personal

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Tanto las tarjetas de crédito con transferencia de saldo como los préstamos personales pueden ayudarle a simplificar sus finanzas y ahorrar dinero. Pero averiguar cuál es la mejor para su situación no siempre es sencillo.

Las tarjetas de transferencia de saldo pueden ser atractivas porque a menudo ofrecen una TAE de transferencia de saldo baja durante un periodo de tiempo determinado.

Los préstamos personales, en cambio, siempre conllevan algún tipo de interés. Pero, dependiendo de su crédito y de otros factores, es posible que le aprueben un préstamo de mayor cuantía. Y como los préstamos personales suelen venir con cuotas mensuales iguales que se devuelven en un periodo de tiempo determinado, puede ser más fácil presupuestar los pagos del préstamo cuando se planifican los gastos mensuales.

Exploremos más a fondo las tarjetas de transferencia de saldo y los préstamos personales para que pueda decidir si uno de ellos es adecuado para usted.

Transferencia de saldo frente a préstamo personal

Tanto las tarjetas de crédito de transferencia de saldo como los préstamos personales pueden ayudarle a reducir el tipo de interés de su deuda y a consolidar sus pagos pendientes en uno solo, por lo que tendrá menos facturas que gestionar.

Como ya hemos mencionado, las tarjetas de transferencia de saldo que ofrecen una tasa de interés inicial baja pueden ser una opción atractiva. Si puede trasladar sus saldos existentes a la tarjeta de transferencia de saldos y pagar la deuda antes de que termine el período introductorio, podría evitar los intereses por completo y, por lo tanto, pagar su deuda más rápido y más barato. Sólo tenga en cuenta que la oferta de transferencia de saldo introductoria es temporal y que su TAE aumentará después de ese período de tiempo.

Si necesita una cantidad de préstamo mayor, o prefiere devolver lo prestado en un periodo de tiempo más largo, un préstamo personal puede tener más sentido para su situación. Además, el tipo de interés que ofrece el préstamo puede ser más bajo que el tipo estándar de una tarjeta de crédito. Esto es especialmente cierto si obtuvo la tarjeta de crédito cuando tenía un crédito menos que estelar y está pagando una TAE altísima.

Con todo esto en mente, echemos un vistazo rápido a las diferencias entre las tarjetas de crédito de transferencia de saldo y los préstamos personales. Estos son los rangos y términos comunes, pero puede encontrar una opción que difiera de lo que se muestra a continuación.

¿Qué preguntas debe hacerse al comparar una transferencia de saldo y un préstamo personal?

¿Qué tipo de deudas tengo?

Si está buscando consolidar diferentes tipos de deudas, un préstamo personal puede ofrecer más flexibilidad. Aunque los prestamistas pueden poner algunas limitaciones en cuanto al uso del dinero, recibirá los fondos directamente en su cuenta bancaria para pagar a los acreedores usted mismo, o podrá hacer que el prestamista del préstamo personal lo haga por usted.

Si su deuda se compone principalmente de deudas de tarjetas de crédito, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría ser la manera más fácil de transferir la deuda de sus tarjetas existentes a una tarjeta de crédito que ofrece una baja tasa porcentual inicial de transferencia de saldo. Pero muchas entidades financieras emisoras de tarjetas exigen que la deuda provenga de una tarjeta emitida por una empresa diferente. Y recuerde que, una vez que la TAE de transferencia de saldo caduque, se enfrentará a una TAE mucho más alta.

Algunas tarjetas de transferencia de saldo también le permiten transferir dinero a una cuenta bancaria o le dan cheques de transferencia de saldo que puede utilizar para pagar todo tipo de deudas.

¿Cuántas deudas tengo?

No hay garantía de que una tarjeta de transferencia de saldo o un préstamo personal le apruebe una línea de crédito o un importe de préstamo que cubra todas sus deudas actuales. Por lo general, no sabrá cuánto le han aprobado, si es que lo hacen, hasta después de presentar la solicitud formal.

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En el caso de un préstamo personal, puede obtener una estimación solicitando una precalificación. Aunque esta opción no garantiza la aprobación (ni las condiciones del préstamo, como el importe o el tipo de interés), puede darle una idea de si podría ser aprobado. Los prestamistas también tienen importes mínimos de préstamo, lo que puede ayudarle a determinar qué préstamo puede ser adecuado.

Si vas a utilizar una tarjeta de crédito, conviene saber que algunas tienen un límite de crédito mínimo. Pero, por lo general, tendrá que solicitarla y obtener la aprobación para saber cuál será tu límite de crédito.

Incluso si no puede pagar o transferir toda su deuda actual, podría empezar por eliminar la deuda con el interés más alto.

¿Cuántos intereses voy a pagar?

Muchas tarjetas de transferencia de saldo ofrecen una TAE introductoria para los saldos que se transfieren a la tarjeta. Si quiere aprovechar una oferta de este tipo, asegúrese de leer la letra pequeña para saber cuándo terminará el tipo promocional. Una vez finalizado el periodo promocional, cualquier saldo restante que haya transferido empezará a acumularse con la TAE de transferencia de saldo estándar de la tarjeta. Estas tasas varían de una tarjeta a otra y su crédito afectará a la tasa a la que puede optar.

Los préstamos personales no suelen ofrecer un periodo de interés promocional, pero el tipo de interés de los préstamos personales puede ser más bajo que el tipo de interés estándar de una tarjeta de crédito.

Una tarjeta de transferencia de saldo puede ser la opción menos costosa si puede pagar la totalidad de la deuda antes de que finalice el período introductorio de la TAE de transferencia de saldo. Pero a veces, un préstamo personal puede ser una mejor opción si tiende a cargar mucho en sus tarjetas de crédito o quiere un plan de reembolso estructurado.

¿Qué comisiones debo tener en cuenta?

Las tarjetas de transferencia de saldo suelen cobrar una comisión de transferencia de saldo del 3% al 5% del importe transferido, a menudo con una comisión mínima de 5 a 10 dólares. A veces se puede evitar esta comisión buscando una tarjeta que no la cobre o que la exima temporalmente a los nuevos titulares. Por último, hay que tener en cuenta que algunas tarjetas de transferencia de saldo también cobran una cuota anual.

Los prestamistas de préstamos personales pueden cobrarle una comisión de apertura que suele oscilar entre el 1% y el 8% del importe del préstamo. Aunque es menos común, los prestamistas de préstamos personales pueden cobrar una comisión de solicitud o una penalización por pago anticipado si usted paga el préstamo antes de tiempo. Las comisiones varían de un prestamista a otro, por lo que puede valer la pena comparar el préstamo.

¿Cómo afectará esto a mi crédito?

La solicitud de una nueva tarjeta de crédito o de un préstamo personal puede afectar a su puntuación de crédito de varias maneras.

La solicitud de una nueva tarjeta o préstamo reducirá su puntuación crediticia en unos pocos puntos al principio porque el emisor o el prestamista comprobará su crédito y realizará una investigación dura. Pero el impacto puede ser mínimo, y sus puntuaciones suelen recuperarse en unos meses si no se añaden nuevas consultas duras, o información negativa, a su informe crediticio.

Tener una mezcla de tipos de crédito puede ser beneficioso para su puntaje crediticio, dependiendo del modelo de puntuación de crédito utilizado. Las tarjetas de crédito son cuentas de crédito renovables, mientras que los préstamos personales son cuentas a plazos. Por lo tanto, si no tiene un préstamo a plazos (como un automóvil, una hipoteca o un préstamo estudiantil) en su historial crediticio, un préstamo personal puede ayudar a diversificar su perfil crediticio y aumentar potencialmente su puntuación.

La solicitud de una nueva tarjeta de crédito o de un préstamo personal también afectará a su índice de utilización del crédito, que es otro factor que entra en el cálculo de sus puntuaciones crediticias. Los prestamistas suelen considerar ideal una tasa de utilización del 30% o inferior. Y los índices de utilización del crédito sólo se aplican a las tarjetas de crédito y no a los préstamos.

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Pagar varias tarjetas de crédito con un préstamo personal puede reducir su índice de utilización del crédito. Del mismo modo, abrir una nueva tarjeta de transferencia de saldo aumenta su crédito disponible, lo que también puede reducir su índice de utilización del crédito. Cualquiera de las dos opciones puede ayudar a sus puntuaciones, aunque el préstamo personal puede tener un mayor impacto.

Recuerde que la forma en que maneja un nuevo préstamo o tarjeta de crédito también es un factor importante en su perfil crediticio. Asegúrese de pagar la factura de su nuevo préstamo o tarjeta de crédito a tiempo para evitar el impago, que podría perjudicar sus puntuaciones.

¿Tengo un plan de amortización?

Un préstamo personal suele tener un importe de pago mensual fijo durante un periodo de tiempo determinado. Pero las tarjetas de crédito sólo requieren un pago mínimo que se debe realizar sobre el saldo. Si sólo hace los pagos mínimos o añade un saldo superior al que transfirió inicialmente, podría acabar pagando muchos intereses cuando termine su periodo de promoción y verse más endeudado.

Puede comparar las dos opciones calculando primero cuánto tendrá que pagar cada mes para liquidar el saldo durante el periodo de introducción de la TAE de la transferencia de saldo.

Compare el resultado para ver la diferencia entre los plazos de amortización, los pagos mensuales y el interés total pagado. Entonces, podrá averiguar cuál se adapta mejor a sus necesidades y a su presupuesto.

¿Ha considerado todas las opciones?

Si tiene problemas con los pagos mensuales o está buscando ahorros, las tarjetas de crédito con transferencia de saldo y los préstamos personales no son sus únicas opciones.

Las organizaciones de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro pueden ofrecer planes de gestión de la deuda, o DMP, si tiene deudas de tarjetas de crédito. Los asesores pueden negociar tipos de interés más bajos, importes de pago y exención de tasas, y usted hará un solo pago a la agencia de asesoramiento cada mes.
Es posible que quiera refinanciar su deuda utilizando el mismo tipo de préstamo. Por ejemplo, puede refinanciar un préstamo estudiantil con un préstamo estudiantil privado o un préstamo para automóviles con un nuevo préstamo para automóviles.
En lugar de trasladar la deuda a una nueva empresa, podría intentar negociar con sus acreedores actuales para conseguir un plan de pagos más manejable o una tasa más baja.
También pueden ayudar otras opciones, como aceptar trabajos secundarios o encontrar formas de recortar gastos para pagar la deuda antes. Aunque podría utilizarlas en combinación con una de las opciones que disminuyen los intereses que paga para redoblar sus esfuerzos de reembolso.

Próximos pasos

Puede utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo personal para consolidar deudas o reducir el tipo de interés de su deuda. Pero antes de hacer su selección, considere sus circunstancias, las posibles comisiones asociadas al método seleccionado, los posibles efectos sobre su crédito y qué opción se ajustará mejor a su plan de amortización. Compare las tarjetas o los prestamistas para encontrar la opción con las condiciones más favorables para su situación.

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