Ventajas y desventajas del refinanciamiento hipotecario en efectivo

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Los propietarios de viviendas a menudo refinancian su hipoteca cuando las tasas de interés bajan para reducir sus pagos hipotecarios y sus facturas mensuales. Pero hay un giro que se mencionó Refinanciación de hipotecas en efectivo donde el propietario refinancia la propiedad por una cantidad mayor que el saldo de la hipoteca para obtener dinero frío que se puede utilizar para otras cosas.

«Es una forma de acceder a la equidad en su casa para hacer lo que quiera», dice Tony García, gerente de mercado de Wells Fargo Home Mortgage con sede en Los Ángeles. «Un gran porcentaje de clientes toma ese dinero y lo usa por una variedad de razones». Según Freddie Mac, el porcentaje de prestatarios con «retiro de efectivo» que aumentaron el saldo de sus préstamos en un 5% o más representó el 82% de todos los préstamos de refinanciamiento en el cuarto trimestre de 2018. Este es el porcentaje más alto desde 2006., el apogeo del burbuja inmobiliaria.

¿Entonces, cómo funciona? Probablemente sepa que el valor neto de una vivienda es el valor que el propietario tiene sobre una propiedad (el valor actual de mercado menos los gravámenes). Entonces, si su casa vale $ 500,000 pero solo debe $ 100,000 por el préstamo, eso significa que tiene $ 400,000 en stock. Un propietario en esta situación que busca un refinanciamiento hipotecario pagado puede optar por utilizar parte de ese capital para realizar otras transacciones financieras, como o lo que se le ocurra.

Si bien el refinanciamiento en efectivo es un escenario catastrófico para muchos, viene con algunas advertencias. Hablamos con Michelle McLellan, vicepresidenta sénior y directora de gestión de productos, préstamos para viviendas en Bank of America, para analizar los pros y los contras del refinanciamiento de hipotecas con reembolso.

Beneficios de la refinanciación de hipotecas con retiro de efectivo

No es necesario viajar: ¿Ha recibido facturas pero no ha cambiado su dirección? «El refinanciamiento en efectivo le da acceso a una gran cantidad de dinero sin vender su casa», dice McLellan. Cualquiera que odie empacar y desempacar ahora puede comenzar a golpearse entre sí.

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Puede ser más económico que otras opciones de financiación.: El escenario de retiro es ideal para muchas personas, ya que las tasas de interés sobre el valor neto de la vivienda están cerca de un mínimo histórico. Un préstamo separado con una tasa de interés más alta.

Digamos que su casa vale $ 400,000 y usted debe $ 200,000; lo que deja $ 200,000 en acciones blandas y blandas. “Si refinancia con efectivo, podría obtener parte de ese capital en efectivo. Si retira $ 50,000 en efectivo, esa cantidad se agregará al capital de su nueva hipoteca, que sería de $ 250,000 después del refinanciamiento. «Ella dice:» Aunque el dinero que pida prestado le costará más intereses durante la vigencia de su nuevo préstamo, no necesariamente le costará más que otras opciones de financiamiento. «

solo un préstamo: Si bien el refinanciamiento en efectivo puede parecer similar a un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda tradicional en el que se pide prestado contra el valor líquido de la vivienda, la mayor diferencia es que este último es esencialmente una segunda hipoteca, por lo que ahora tiene dos préstamos. Por el contrario, la opción de refinanciamiento con retiro de efectivo es solo un préstamo. Y las tasas de interés de esta opción son generalmente más bajas que las de un préstamo con garantía hipotecaria.

Pero existen algunas desventajas de utilizar la refinanciación en efectivo.

Desventajas de proporcionar refinanciamiento hipotecario

Costos de cierre adicionales: Los costos de cierre pueden ser una píldora bastante difícil, ya que generalmente son del 2 al 5% del precio de la propiedad. Los retiros de refinanciamiento tienen costos de cierre similares a los de la hipoteca original (tarifas de solicitud de préstamo, tarifas de tasación de la vivienda, etc.), en lugar de contratar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC), que tiene su propio conjunto único de ventajas y desventajas. Dice McLellan. Las tarifas varían según el prestamista, por lo que, al igual que su préstamo original, debe buscar un prestamista hipotecario.

Limite la cantidad que puede pedir prestada: No puede retirar todo su capital. La mayoría de los bancos y la Administración Federal de Vivienda (FHA) no le prestarán más del 80% del valor actual de su vivienda. A esto se le llama la relación entre el préstamo y el valor. Entonces, si su casa vale $ 400,000 y tiene $ 200,000 en stock, su índice de hipoteca es del 50%. Puede pedir prestado un máximo de $ 120 000 (80% de $ 400 000 menos el saldo acreedor restante de $ 200 000).

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Para ser justos, debe decirse que las restricciones sobre los impuestos de refinanciamiento son en gran parte para beneficio del propietario. «El refinanciamiento en efectivo generalmente tiene parámetros crediticios más estrictos y la mayoría de los prestamistas limitan el porcentaje del valor del préstamo que se puede pedir prestado», explica McLellan. “Significa que todavía tiene algo de equidad en su casa. «

Tasas de interés más altas: La tasa de interés para la refinanciación por retiro puede ser más alta que para la refinanciación puramente hipotecaria. Esto se debe a que el prestamista puede percibir un mayor nivel de riesgo con este tipo de refinanciamiento; por ejemplo, es más probable que el prestatario renuncie al préstamo si ya ha pagado el valor líquido de su vivienda. Por supuesto, mucho depende de la solvencia del prestatario, el nivel de endeudamiento del capital y los factores del mercado.

Se amplía el plazo de amortización del préstamo«Es común refinanciar otra hipoteca de la misma duración, generalmente otra hipoteca a 30 años», dice McLellan. «Eso significa que obtendrá otra hipoteca a 30 años después de ser propietario de su casa durante algunos años. Como resultado, probablemente pagará más intereses durante la vigencia del préstamo». Por lo tanto, si se está acercando al final del pago de su hipoteca, probablemente no desee comenzar de nuevo.

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