¿Cómo obtener un puntaje crediticio después de mudarse a los Estados Unidos?

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Los recién llegados a los Estados Unidos a menudo no pueden obtener una calificación crediticia. No porque no paguen sus facturas a tiempo, sino porque no cumplen con los requisitos mínimos.

Es posible que tenga un excelente historial crediticio durante años en su país de origen, pero ese historial crediticio generalmente no puede ayudarlo cuando viene a los EE. UU., Un problema que aborda creditos Credit. Presentamos historias reales de personas que llegaron recientemente a los Estados Unidos y cómo construyeron su solvencia.

Comenzar desde cero no es fácil, pero Ruby Escalona estaba motivada y adoptó un enfoque proactivo para generar crédito cuando se mudó de Filipinas a Florida en 2013. «Al principio, quería buenas tarjetas de crédito para comenzar. Vuelos gratis de regreso a Florida. casa «, dice. «Luego se convirtió en elegible para una hipoteca para ser dueño de su propia casa».

Ruby Escalona se mudó a los Estados Unidos en 2013 y ha tomado medidas activas para fortalecer su solvencia.

De manera similar, Sarah L. (Sarah pidió mantener en secreto su apellido) enfrentó el problema de crédito cuando se mudó a los Estados Unidos en 2016 para estar más cerca de la familia de su esposo estadounidense mientras crían a su hijo. Sarah había acumulado préstamos en Canadá, pero no tenía historial crediticio en los Estados Unidos.

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«Quería saber que si algo le sucedía a mi esposo, podía abrir mis cuentas», dice Sarah. “También tenía mi propio negocio y quería sacar un préstamo para abrir una tarjeta de crédito corporativa. También estábamos planeando comprar una casa algún día, así que tenía que asegurarme de ser solvente.

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El crédito puede ser extremadamente importante en los EE. UU. Ya sea que esté buscando un préstamo para un automóvil, un préstamo personal, una tarjeta de crédito o un apartamento, un buen crédito puede ayudarlo. Para algunos trabajos, su historial crediticio también puede ser un factor para que lo contraten o lo asciendan. Sin embargo, el sistema de crédito de EE. UU. Puede funcionar de manera diferente a su país de origen.

En resumen, esto es lo que sucede:

  1. Hay tres oficinas principales de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion.

  2. Los burós de crédito mantienen grandes bases de datos de informes crediticios de consumidores positivos y negativos. La mayoría de los datos provienen de acreedores, como emisores de tarjetas de crédito y prestamistas, que envían información a las agencias de informes crediticios. Además, las agencias de informes crediticios recopilan información pública de los sistemas judiciales, por ejemplo, si alguien se declaró en quiebra.

  3. Cuando solicita un préstamo, la institución financiera o el prestamista pueden solicitar una copia de su informe crediticio en una de las oficinas. Luego, la oficina intentará generar un informe haciendo coincidir su información de identificación (como su nombre, dirección y número de seguro social) con la información en su base de datos. La oficina envía este informe de crédito al acreedor.

  4. Los acreedores también pueden solicitar un puntaje crediticio basado en este informe crediticio. Si es así, un modelo de puntaje crediticio (hay muchos modelos de puntaje en los EE. UU.) Analizará y evaluará su informe crediticio. El préstamo puede utilizar su solvencia y la información de su archivo de crédito para decidir si aprueba o rechaza su solicitud y establece los términos.

Los recién llegados a los Estados Unidos pueden ser recibidos por etapas.

En primer lugar, la mayoría de las personas no tienen cuentas informadas a las agencias de informes crediticios de EE. UU. Incluso si las mismas agencias de crédito operan en su país de origen (Equifax también está en Canadá, por ejemplo), existen bases de datos separadas para ciudadanos estadounidenses.

Como resultado, no tendrá un informe de crédito y no podrá obtener uno hasta que abra una cuenta que se informará a las oficinas. Puede ver el problema circular aquí: puede ser difícil obtener la aprobación si aún no tiene un historial crediticio, pero deberá abrir una cuenta de crédito para construir ese historial.

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Además, los modelos de calificación crediticia tienen requisitos mínimos de calificación. Para los puntajes FICO®, los puntajes más utilizados, se requiere una cuenta con al menos seis meses de historial antes de que puedan ser «calificados».

Puede ser más fácil calificar para un puntaje de crédito VantageScore que solo toma un mes de historial crediticio. Sin embargo, si el prestamista solo usa puntajes FICO, es posible que un VantageScore no ayude a abrir una nueva cuenta.

Importante: NO necesita un número de Seguro Social para comenzar su historial crediticio en los Estados Unidos. Experian y TransUnion rastrearán su nombre, fecha de nacimiento y dirección e intentarán igualar su historial crediticio. Sin embargo, cierta información personal, como un SSN y un ITIN, facilita que las agencias de informes crediticios informen la información correctamente.

Cómo empezar a ganar crédito cuando se mude

Algunos productos financieros están especialmente diseñados para ayudar a las personas a generar crédito. Además de transferir su historial crediticio desde su país de origen, puede beneficiarse del uso de estas herramientas, diseñadas para personas sin historial crediticio o historial crediticio.

Muchos recién llegados que se establecen en los Estados Unidos usan uno o más para comenzar a generar crédito:

  • Abra una tarjeta de crédito segura. Cuando abra una tarjeta de crédito asegurada, deberá proporcionar un depósito reembolsable al emisor, que determinará el límite de crédito de su tarjeta. El depósito reduce el riesgo crediticio de las compañías de tarjetas de crédito, lo que facilita la obtención de la aprobación. Hay muchas tarjetas de crédito para estudiantes internacionales que cumplen con estos criterios.

  • Abra un préstamo del fabricante. Un préstamo de creación de crédito ofrece un esquema similar, pero con un préstamo a plazos en lugar de una tarjeta de crédito. Usted paga al prestamista un depósito de garantía reembolsable y recibe un préstamo por la misma cantidad. Los reembolsos de préstamos se informarán a las agencias de informes crediticios, lo que le ayudará a crear un historial crediticio. Una vez que se haya pagado el préstamo, se le devolverá el depósito.

  • Conviértete en un usuario autorizado. Si tiene un amigo cercano o familiar en los Estados Unidos, también puede convertirse en un usuario autorizado con una de sus tarjetas de crédito. Una vez que sea un usuario autorizado, la compañía de la tarjeta de crédito puede enviarle una tarjeta de crédito vinculada a la cuenta de la otra persona. La empresa puede comenzar a reportar la actividad de la cuenta con su información a las agencias de crédito e incluso puede reportar todo el historial de su cuenta.

Ruby hizo dos. «Primero abrí una tarjeta de crédito segura y tuve suerte porque mi entonces novio (ahora esposo) creía en la idea de piratear viajes y me puso en su tarjeta de crédito como usuario autorizado», dijo.

Sarah también se convirtió en un usuario autorizado de la cuenta de su esposo tan pronto como recibió su tarjeta verde y abrió su tarjeta sin garantía después de aproximadamente un año.

Entonces, después de un año, obtendrá un puntaje de crédito de 750

El tiempo que se tarda en alcanzar un determinado puntaje crediticio no se puede determinar con precisión. Sin embargo, los modelos de calificación crediticia pueden tener en cuenta factores similares al determinar las puntuaciones. Conocer estos factores y concentrarse en ellos lo ayudará a construir un buen historial crediticio. Esto puede traducirse en un crédito bueno o excelente con el tiempo.

Los principales factores de evaluación a menudo se dividen en varias categorías:

  • Historial de pagos. Los pagos únicos pueden mejorar su puntaje, mientras que los pagos atrasados ​​pueden afectar su puntaje. Otra acumulación de pagos puede aumentar el impacto negativo en sus puntajes.

  • Uso de crédito. Saldos de tarjetas de crédito actuales frente a sus límites de crédito, también conocidos como uso de crédito o tasas de uso. Un saldo bajo en la tarjeta de crédito es lo mejor para su solvencia, mientras que un saldo alto podría dañar su puntaje.

  • Mezcla de créditos. Una combinación de tasas y cuentas recreditosbles puede mostrarle cómo administrar diferentes tipos de crédito, lo que podría ser bueno para sus resultados finales.

  • Duración historial de crédito. Un historial crediticio más largo puede ser mejor para su solvencia, al igual que una antigüedad promedio más alta de sus cuentas.

  • Aplicaciones actuales. Si está solicitando su nueva cuenta de crédito (para no convertirse en un usuario autorizado), es posible que se agregue una solicitud definitiva a sus informes de crédito. Las solicitudes difíciles pueden dañar un poco su puntaje.

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Si usted es un usuario autorizado de la cuenta de otra persona, hacer que esa persona pague su factura a tiempo consumirá una gran parte de su saldo disponible, y la duración del historial de su cuenta puede afectar su puntaje.

Pudo haber ayudado a Ruby a ganar crédito rápidamente. Dice: «Me tomó de tres a seis meses después de actualizar mi usuario autorizado para obtener una puntuación en 720 años. Solo tenía que precalificar para algunas de las mejores tarjetas de crédito para piratería de viajes».

Ruby y su esposo han utilizado los premios para viajar por el mundo, visitar Alaska, las Islas Turcas y Caicos, México, Jamaica y Cuba. Comparten historias y consejos en su sitio web de finanzas personales, A Journey We Love.

Sarah también hizo un seguimiento de su saldo y estaba en el rango inferior a 700 a los pocos meses de convertirse en un usuario autorizado. “Sin embargo, todavía me resultaba difícil abrir una tarjeta de crédito por mi cuenta, ya que mi historial crediticio era demasiado reciente en ese momento. Creo que tardó un año más en subir otros 50 puntos. Así que pudo obtener una tarjeta sin garantía por su cuenta.

Independientemente del tipo de cuenta con la que desee comenzar, puede registrarse en un servicio gratuito de monitoreo de crédito. Muchos de ellos también le dan acceso a una calificación crediticia gratuita y algunos le permiten ver copias de sus informes crediticios. Una vez que tenga una verificación de crédito, AnnualCreditReport.com está disponible para solicitar una copia gratuita de su informe de crédito a una de las principales agencias de informes de crédito cada 12 meses.

Cómo creditos Credit puede ayudarlo a obtener un préstamo

creditos Credit crea un pasaporte crediticio global que puede ayudar a las personas a llevar consigo su historial crediticio cuando se muden a los Estados Unidos. Aunque su historial crediticio no se registra en las bases de datos de la oficina de EE. UU., Los acreedores y los prestamistas pueden usar su tarjeta de crédito para realizar un seguimiento de su solicitud de préstamo, vivienda o cualquier otra cuenta de crédito.

Sarah y Ruby se mudaron a los Estados Unidos antes de que el servicio de creditos Credit estuviera disponible, pero ambos ven los beneficios que ofrece.

«Creo que definitivamente me habría ayudado si hubiera venido aquí sola», dice Sarah. “Sin la ayuda de mi esposo, no estaría seguro de haber acumulado préstamos tan rápido. Sé que habría sido difícil conseguir cosas como servicios públicos sin una fianza. «

La mudanza fue más fácil para Ruby porque su negocio la ayudó a mudarse con una visa, número de seguro social, cuenta bancaria, tarjeta de crédito y licencia de conducir. También vino de Filipinas, donde el sistema crediticio es muy diferente, y dice que no podría haber traído un historial crediticio aunque quisiera.

Sin embargo, Ruby ve valor para las personas de otras partes del mundo. «Habría ayudado a las personas que vivían en el Reino Unido», dice. «Una de sus quejas (basada en personas que conozco que se mudaron a EE. UU. Desde el Reino Unido) es que tenían préstamos hipotecarios increíbles, pero tenían que volver a cero en EE. UU.».

creditos Credit está actualmente afiliada a agencias internacionales de informes crediticios en Australia, Brasil, Canadá, India, México, Corea del Sur y el Reino Unido.

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