¿Es mejor ningún crédito que un mal crédito?

Después de encontrar la casa de tus sueños, el siguiente paso antes de la compra es una solicitud de hipoteca. Los prestamistas consideran varios factores como su historial de crédito durante el proceso de aprobación. Los solicitantes sin crédito o con mal crédito se enfrentan a opciones hipotecarias limitadas.

¿Pero es más probable que te aprueben si tu historial de crédito no existe o si tu puntaje de crédito es bajo? A continuación, discutiremos qué es peor: mal crédito o ningún crédito. También compartiremos por qué es crucial tener un historial crediticio saludable y cómo puedes construir, o reconstruir tu puntaje crediticio.

¿Cuál es la diferencia entre un mal crédito o no crédito?

El mal crédito y la falta de crédito son similares en el sentido de que pueden tener un gran impacto en su bienestar financiero. Pero, ¿cuál es la diferencia entre el mal crédito y la falta de crédito? Echemos un vistazo.

Sin crédito
No tener una puntuación de crédito significa que tiene un historial de crédito inexistente o limitado. Si no ha pedido un préstamo antes o no tiene líneas de crédito abiertas, carece de un historial de crédito. En algunos casos, es posible que no tenga crédito debido a la inactividad de la cuenta.

Mal crédito
Cuando se tiene mal crédito, se tiene un historial de crédito pero se carece de un registro de gestión exitosa. Por ejemplo, si no ha realizado los pagos de la tarjeta de crédito, no ha pagado los préstamos o tiene cuentas de servicios públicos que no están al día o que han sido suspendidas, es más probable que tenga una puntuación de crédito baja.

¿Qué es el crédito?

El crédito se refiere a su historial de crédito y a su puntuación de crédito. Tu historial de crédito es una relación detallada de tus obligaciones financieras: cuánta deuda de dinero tienes, qué tipo de deuda tienes y cómo has manejado tu deuda (devuelto el dinero que debes).

Loading...

Las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, llevan un registro de su historial de crédito y utilizan la información de su historial de crédito para crear un puntaje crediticio de tres dígitos. Hay cinco factores principales que las oficinas de crédito toman en cuenta cuando calculan un puntaje crediticio:

  • Puntualidad de los pagos
  • Cantidad de la deuda
  • Tipo de deuda
  • Longitud del historial de crédito

Algunos de estos factores pesan más en su puntuación de crédito que otros, pero todos ellos afectan a su puntuación. Las agencias de crédito calculan su puntuación basándose en la información de su informe de crédito y los factores anteriores para crear un número de tres dígitos entre 300 y 850. El desglose de los puntajes de crédito es el siguiente:

  • Pobre: 300-579
  • 580-669: Feria
  • 670-739: Bien
  • 740-799: Muy bien.
  • 800-850: Bien

¿Por qué el crédito es importante?

Cada vez que solicita un préstamo o intenta abrir una nueva tarjeta de crédito, las instituciones financieras comprueban su historial de crédito y su puntuación crediticia para determinar su solvencia. Los que tienen una puntuación de crédito más alta se consideran de menor riesgo y los que tienen una puntuación de crédito más baja se consideran de alto riesgo. En otras palabras, un puntaje crediticio saludable significa que usted es financieramente responsable, que paga las deudas a tiempo y que tiene una pequeña cantidad de deuda. Si su puntaje crediticio es bajo, ha manejado su deuda de manera irresponsable y tiene un historial de pagos atrasados, ha dejado de hacer pagos anteriormente, tiene cuentas que no están al día o tiene cantidades excesivas de deuda.

Debido a que los prestamistas y los proveedores de servicios consideran que las personas con mejor puntaje de crédito son menos riesgosas, es más probable que se les apruebe para préstamos y tarjetas de crédito. A los que tienen mal crédito les resulta más difícil que se les apruebe para préstamos y tarjetas de crédito.

Sigue leyendo:  Bancarrota capítulo 13: ¿Qué es?

Además de ser aprobado para líneas de crédito y préstamos, su crédito puede afectar las siguientes áreas:

  • Las tasas de interés: Si su historial de crédito es alto, se le cobrará menos interés en cualquier préstamo o tarjeta de crédito que abra, mientras que se le cobrará más interés si su historial de crédito es malo. Una tasa de interés es la cantidad de dinero que las instituciones financieras cobran a los consumidores por pedir dinero prestado.
  • Primas de seguro: Al igual que las tasas de interés, su puntaje crediticio puede afectar sus primas de seguro. Los consumidores que son considerados de menor riesgo pagan menos en las primas que aquellos considerados de alto riesgo. Dado que su historial de crédito es un reflejo de cuán responsable es financieramente, las compañías de seguros creen que también es un reflejo de cuán responsable es usted al conducir. Si tiene mal crédito, puede esperar pagar primas de seguro más altas.
  • Arreglos de vivienda: Las instituciones financieras no sólo revisan el historial de crédito de los solicitantes de hipotecas, sino también el de los propietarios. A los solicitantes con baja puntuación de crédito se les concederá una hipoteca de menor cuantía; si es que se les concede. Asimismo, los propietarios se reservan el derecho de rechazar las solicitudes de alquiler de los individuos con baja puntuación

¿Cómo te afecta el mal crédito y el no crédito?

Tener un buen crédito te da muchas más oportunidades e incluso puede ahorrarte dinero. Si tiene mal crédito, es posible que no califique para líneas de crédito o préstamos de alto monto, o que se le niegue completamente. También gastará más si tiene mal crédito, ya que se le cobrarán más intereses en los préstamos y tarjetas de crédito que obtenga y pagará más por las primas de su seguro de auto. El mal crédito también puede impedirle asegurar una vivienda y un trabajo.

¿Cómo puede afectarle el no tener crédito?

Sin un historial de crédito, los acreedores no tienen una forma de predecir con exactitud la probabilidad de que pague sus deudas. Si no tiene crédito, es posible que experimente algunas de las mismas dificultades que tienen los que tienen mal crédito, desde la falta de aprobación de tarjetas de crédito y préstamos hasta problemas para encontrar una vivienda, y más.

Tanto el mal crédito como la falta de crédito significan que tienes menos opciones, ninguna de las dos es ideal. Pero, ¿qué es peor? Según los expertos financieros, el mal crédito le afectará más severamente que la falta de crédito.

¿Cómo establecer un crédito?

No tener un historial de crédito puede no ser lo ideal, pero es mejor que tener un mal crédito. No tener crédito significa que está empezando de cero; las instituciones financieras, los propietarios, los proveedores de servicios públicos y su empleador no pueden penalizarle por gestionar mal sus deudas. No obstante, debe trabajar en la construcción de su crédito porque tener un historial de crédito le proporciona más opciones.

¿Cómo puede construir su crédito?

Aquí hay algunos consejos que puede usar no sólo para establecer su historial de crédito sino también para mantenerlo en buen estado.

  • Conviértase en un usuario autorizado de una tarjeta de crédito: Convertirse en un usuario autorizado de una tarjeta de crédito es una gran manera de construir un crédito saludable. Considere la posibilidad de preguntar a un familiar o amigo de confianza si lo agregarán como usuario autorizado de una de sus tarjetas de crédito. Hacerlo le permitirá beneficiarse del historial de crédito del titular principal de la tarjeta. La cuenta estará vinculada a su informe de crédito, incluso si no la utiliza, lo que ayudará a establecer su puntuación de crédito. Si elige esta opción, asegúrese de que el titular principal de la tarjeta maneje su deuda de manera responsable. Si el titular de la tarjeta principal utiliza su línea de crédito disponible o se retrasa en los pagos, su crédito, así como el suyo, podría verse afectado negativamente.
  • Abrir una tarjeta de crédito asegurada: Un crédito garantizado requiere un depósito de seguridad. Para utilizar este tipo de tarjeta, se deposita una cantidad de dinero equivalente al límite de crédito de la tarjeta. Por ejemplo, un depósito de seguridad de 300 dólares le daría un límite de 300 dólares en una tarjeta de crédito asegurada. Si no realiza los pagos, el emisor de la tarjeta de crédito puede utilizar su depósito de seguridad para pagar su deuda. Si se utiliza de manera responsable, una tarjeta de crédito garantizada establecerá su crédito y un puntaje crediticio saludable.
  • Abrir una tarjeta de crédito sin garantía: Si bien muchas compañías de tarjetas de crédito exigen un historial crediticio, hay varias que no lo tienen. Con una tarjeta de crédito sin garantía, no tienes que hacer un depósito de seguridad, lo que significa que puedes usar la tarjeta sin pagar nada por adelantado. Sin embargo, tenga en cuenta que si no tiene un historial crediticio, es posible que se le exija el pago de una cuota anual y que su tasa de interés sea alta (aunque hay tarjetas disponibles que no cobran cuotas anuales y ofrecen tasas de interés bajas). Busque la mejor opción que se ajuste a sus necesidades antes de elegir una tarjeta. Una vez que abra una tarjeta de crédito no garantizada, haga sus pagos a tiempo y por el monto total adeudado. Los expertos financieros recomiendan pagar el saldo en su totalidad para evitar cargar con deudas; la cantidad de deuda que cargue afecta su puntaje crediticio. Si utiliza una tarjeta de crédito sin garantía de manera prudente, no sólo creará un historial de crédito, sino que su límite de crédito (la cantidad que puede pedir prestada) probablemente aumentará, las tasas de interés pueden disminuir y las cuotas anuales pueden ser eliminadas.
  • Solicite un préstamo: No se recomienda pedir un préstamo simplemente para construir un crédito, pero ayudará a establecer su historial de crédito. Si necesitas un coche, podrías considerar la posibilidad de pedir un préstamo para un coche o si vas a ir a la escuela, podrías considerar un préstamo para estudiantes. Si no tienes crédito, podrías necesitar un co-firmante para sacar un préstamo. Un cofirmante es alguien como un amigo de confianza o un miembro de la familia con un historial de crédito establecido y en buen estado. Tener un cosignatario aumenta las posibilidades de que te aprueben un préstamo y también puede ayudarte a obtener mejores condiciones. Si usted no hace los pagos de su préstamo, el cosignatario se hace responsable de hacer los pagos.
  • Pague sus cuentas a tiempo: Aunque muchas compañías de servicios públicos y propietarios comprueban tu puntuación de crédito, no todos lo hacen. Si no tienes crédito y puedes alquilar un apartamento o abrir una cuenta con las compañías de servicios, asegúrate de pagar nuestras facturas a tiempo y por la cantidad total adeudada. Al hacerlo, se establecerá su historial de crédito, se elevará su puntaje de crédito y se asegurará de que puede mantener su contrato de arrendamiento y sus servicios públicos.
  • Transfiera su historial de crédito internacional: Si eres de países como México, India o Canadá y tienes un registro de pagos puntuales en casa. Una vez que establezca una cuenta de crédito en los EE.UU. utilizando el crédito que ha ganado, puede comenzar a construir un historial de crédito local.
Sigue leyendo:  ¿Cómo hacer un cheque?

¿Cómo reconstruir su crédito?

Un mal crédito indica que no ha sido responsable de sus obligaciones financieras y puede ser perjudicial por muchas razones. Generalmente, una puntuación de crédito por debajo de 649 se considera «malo». La buena noticia es que si su puntaje de crédito cae en el rango de «malo», no significa que esté estancado. Con un buen manejo del dinero y persistencia, puede mejorar su puntaje crediticio y subirlo a un rango de «bueno», «muy bueno», o incluso el codiciado «excelente».

Aquí hay algunos consejos que pueden ayudarle a aumentar su puntuación.

  • Revise su crédito: Es una buena idea adquirir el hábito de revisar su informe de crédito. Tienes derecho a un informe gratuito de las tres agencias de crédito una vez al año.

No se limite a revisar su informe para encontrar su puntuación; revíselo para asegurarse de que no contiene información incorrecta, como que una tarjeta de crédito que nunca abrió puede ser una señal de robo de identidad o que los pagos que pagó a tiempo pueden haber sido procesados tan tarde. Si encuentra alguna información incorrecta, presente una disputa por escrito, junto con la documentación necesaria, a la oficina de crédito que informó la información incorrecta.

  • Pague sus deudas: La cantidad de deuda que tienes afecta a tu puntuación de crédito, así que asegúrate de pagar todo el dinero que debes. Establezca un presupuesto y, si es posible, haga pagos más grandes de lo requerido. Hacerlo le permitirá pagar sus deudas más rápido.
  • Considere la consolidación de deudas: Si tiene múltiples deudas, puede considerar la consolidación de deudas que combina sus deudas en un solo pago mensual con una sola tasa de interés. Este enfoque no sólo facilita la gestión de su deuda, sino que también la hace más manejable desde el punto de vista financiero, ya que pagará menos en intereses.
  • Pague sus cuentas a tiempo: La forma en que pagas tus deudas tiene un impacto significativo en tu crédito. Si usted hace pagos atrasados o no hace los pagos, su crédito se verá afectado. Acostúmbrese a pagar sus cuentas antes de la fecha de vencimiento; si es posible, páguelas con antelación. Muchas compañías de tarjetas de crédito, prestamistas y proveedores de servicios públicos ofrecen pagos automáticos. Sus pagos se deducirán automáticamente de su cuenta en la fecha de vencimiento. Los pagos automáticos simplifican el proceso de pago de sus cuentas y ayudan a asegurar que no se pierda un pago. Sólo asegúrese de que la cantidad de dinero que debe por cada factura esté disponible en la cuenta vinculada a los pagos automáticos antes de las fechas de vencimiento o su crédito podría verse afectado.
  • Evite abrir nuevas cuentas: Cada vez que abre una nueva tarjeta de crédito o solicita un préstamo, se comprueba su informe de crédito. Estas verificaciones de crédito se consideran «consultas difíciles», y varias consultas difíciles pueden reducir su crédito. Para evitar este problema, evite solicitar nuevas líneas de crédito o préstamos.
  • No cierre las cuentas: Cuando se trata de salir de deudas y reconstruir el crédito, el cierre de cuentas de tarjetas de crédito puede ser tentador. Sin embargo, el cierre de estas cuentas puede tener un impacto negativo en su crédito. Cuanto más tiempo estén abiertas sus cuentas, mejor, porque su historial de crédito incluye el tiempo que sus tarjetas de crédito han estado abiertas.
  • Abrir una tarjeta de crédito asegurada: Una tarjeta de crédito asegurada es una tarjeta de crédito que requiere un depósito de seguridad. La cantidad del depósito de seguridad es la cantidad de crédito a la que tiene acceso. Por ejemplo, si su depósito es de 400 dólares, tendrá acceso a 400 dólares en crédito. Las tarjetas de crédito aseguradas son reportadas a las agencias de crédito, así que mientras usted sea responsable, pueden aumentar su puntaje de crédito.
Sigue leyendo:  Abogado de quiebras adecuado a sus necesidades ¿Cómo encontrarlo?

¿Qué es peor: mal crédito o no crédito?

Aunque ninguno de los dos es ideal, construir un nuevo historial de crédito es más fácil que arreglar un mal historial de crédito. La buena noticia es que, tanto si no tiene historial de crédito como si su puntuación de crédito es mala, hay formas de establecer o reconstruir su crédito y mantener un historial de crédito saludable.

Temas

Finanzas News Ir arriba