Interés y TAE de la tarjeta de crédito: ¿Qué diferencia hay?

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Si tiene un saldo en una tarjeta de crédito en lugar de pagarla por completo todos los meses, es importante conocer el tipo de interés que se le aplicará. Cuando mire la casilla Schumer de su tarjeta, la información sobre tasas y comisiones exigida por el gobierno, el primer elemento que aparece es la «Tasa Anual Equivalente (TAE)». Ese es su tipo de interés.

En algunos productos financieros, el tipo de interés y la TAE son diferentes. Sin embargo, en el caso de las tarjetas de crédito, son uno y el mismo. No hay diferencia.

La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos, que rige todos los contratos de préstamos al consumidor, exige a los prestamistas que indiquen sus tipos de interés como TAE. La TAE es el coste anual «real» del préstamo, que incluye no sólo los intereses sino también las comisiones y otros gastos. Por ejemplo, cuando se contrata una hipoteca, a menudo hay que pagar por adelantado una comisión de apertura, puntos y otros gastos. La TAE los tiene en cuenta, por lo que una hipoteca con un tipo de interés de, por ejemplo, el 6%, podría costarle algo así como el 6,15% al año.

Sin embargo, en el caso de las tarjetas de crédito, la TAE es sólo el interés. Puede tener una cuota anual o incurrir en cargos por transferencias de saldo, anticipos en efectivo, pagos atrasados, etc., pero los emisores de tarjetas de crédito no los incluyen en la TAE. Esto se debe a que es imposible predecir qué titulares de tarjetas incurrirán en qué cargos.

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¿Cómo se fija el tipo de interés?

El tipo de interés de las tarjetas de crédito se basa en el tipo de interés preferente. Es el tipo de interés que los bancos cobran a sus clientes más solventes, y suele ser 3 puntos porcentuales más alto que el tipo de los fondos federales, fijado por la Reserva Federal.

Los emisores de tarjetas de crédito suelen cobrar una TAE del tipo preferente más un tipo porcentual variable. Por ejemplo, si su TAE es del 15,5% y el tipo preferente es del 4%, el emisor ha añadido 11,5 puntos porcentuales de interés. Este cálculo figura debajo de la casilla Schumer en su hoja de condiciones.

Muchas tarjetas cobran a distintos clientes tipos diferentes en función de su solvencia. La casilla Schumer puede indicar que la TAE es, por ejemplo, del 11,5% al 22,5%. En ese caso, los titulares de tarjetas con un crédito brillante pagarán el 11,5%, mientras que los que tengan un crédito peor pagarán un tipo en el extremo del 22,5%.

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Los titulares que no tienen saldo en sus tarjetas de crédito no tienen que preocuparse por la TAE porque nunca les afecta. Probablemente, la mayoría ni siquiera sabe cuál es su tasa. Si paga el saldo completo cada mes antes de la fecha de vencimiento, no se le cobrarán intereses. Esa es la mejor manera de utilizar las tarjetas de crédito.

Aun así, si tiene un saldo constante mes a mes, busque una tarjeta de bajo interés que pueda reducir lo que paga en intereses.

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