Las nuevas innovaciones, incluidas las criptomonedas, están reviviendo el moribundo mercado de las tarjetas de crédito

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Un hombre y una mujer eligen entre una variedad de tarjetas de crédito y billetes de dólar, 1979. (Foto de Alfred … [+] Gescheidt/Getty Images)

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De vez en cuando, uno u otro observador de los servicios financieros proclama la muerte de las tarjetas. En abril de 2013, en un artículo titulado La lenta muerte de las tarjetas de crédito, Motley Fool declaró:

Buenas noticias: los estadounidenses se están rindiendo ante uno de los destructores de riqueza más despiadados que jamás hayan conocido las personas con desventajas digitales: las tarjetas de crédito. Hoy nos interesan más las tarjetas de débito. El consumismo estadounidense a la antigua, basado en la deuda, puede estar llegando a su fin. Buen alivio, tarjetas de crédito.

En diciembre de 2017, CNBC informó que la era de las tarjetas de crédito podría haber llegado a su fin, y eso es algo bueno, y agregó:

Tienes que admitir que las tarjetas de crédito plantean algunos problemas. El más sorprendente de ellos es que las tarjetas de crédito a menudo no son 100% seguras. Los usuarios enfrentan problemas que van desde piratas informáticos y fraudes hasta tarjetas perdidas y robadas.

Así que no hubo problema con el efectivo. ¿Y quién soñaría con escribir un cheque fraudulento?

Mientras tanto, la deuda de las tarjetas de crédito ha aumentado un 50% en los seis años desde que se publicó el artículo de Motley Fool, alcanzando los 930.000 millones de dólares a finales de 2019.

Hasta aquí el fin del consumo estadounidense.

El volumen de tarjetas de crédito aumentará en 2022

Avance rápido hasta 2022 y los principales emisores de tarjetas de crédito como Chase, Citi y Wells Fargo están experimentando un fuerte crecimiento en el volumen de tarjetas de crédito. En el primer trimestre de 2022, el volumen de las tres emisoras aumentó un 29%, 24% y 33% interanual.

El director financiero de JPMorgan atribuyó parte del crecimiento a una mayor aceleración en el gasto en viajes y entretenimiento. Según eMarketer:

Se espera que la serie de productos de tarjetas nuevos y renovados que se lanzaron recientemente ayuden a los emisores a mantener el volumen durante los meses de primavera y verano, particularmente para tarjetas con viajes y recompensas enfocadas en viajes: Chase, por ejemplo, ha compartido recientemente la marca IHG Rewards Premier Business Card introdujo y actualizó las tarjetas de consumo de marca compartida de IHG Rewards Traveler y Premier.

Los consumidores jóvenes están impulsando el auge de las tarjetas de crédito

Mucha gente cree erróneamente que los consumidores mayores están impulsando el crecimiento del volumen de tarjetas. Así no.

Según una investigación de consumo reciente realizada por Cornerstone Advisors, el 65 % de la Generación Z (21-26) y el 67 % de la Generación Y (27-41) tienen al menos una tarjeta de crédito. No sorprendente o inconsistente con otros estudios.

Sin embargo, el estudio de Cornerstone encontró que entre la Generación Z, los Millennials y la Generación X con al menos una tarjeta de crédito, los miembros de estas generaciones gastan un promedio del 47 % de sus gastos mensuales (sin incluir las facturas) en una tarjeta de crédito.

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Distribución de gastos mensuales entre tarjetas de crédito y débito

Fuente: Asesores clave

3 innovaciones que están rejuveneciendo el mercado de las tarjetas de crédito

A medida que los principales emisores intentan superarse unos a otros en términos de niveles de recompensa, vale la pena señalar algunos de los nuevos participantes en el mercado de tarjetas de crédito:

1) curva

Curve agrupa múltiples tarjetas de pago y permite a sus usuarios realizar pagos y retiros con una sola tarjeta. Los usuarios vinculan sus tarjetas de débito y crédito a la tarjeta Curve y establecen una tarjeta predeterminada desde la cual se pueden realizar pagos, o establecen reglas para asignar tipos específicos de pagos a tarjetas específicas.

Curve también permite a los usuarios cambiar la tarjeta con la que pagaron después de completar una transacción, siempre que esté en el ciclo de pago.

Según un estudio de Cornerstone Advisors, entre los consumidores con tarjeta de crédito, la mitad de la Generación Z, el 57 % de la Generación Y y casi dos tercios de la Generación X tienen dos o más tarjetas de crédito.

Agregue a eso el hecho de que el 35 % de la Generación Z, cuatro de cada 10 de la Generación Y y un tercio de la Generación X tienen dos o más cuentas corrientes, cada una con su propia tarjeta de débito, y la cantidad de tarjetas de pago que tienen los consumidores en la actualidad. empezar de verdad para aumentar la cantidad.

Inicialmente disponible en el Reino Unido, Curve anunció su lanzamiento en EE. UU. en marzo de 2022.

2) tándem

El concepto de tarjetas de crédito de marca minorista (también conocidas como marca privada) existe desde hace mucho tiempo, pero la economía del acuerdo hace que sea casi imposible que los grandes comerciantes participen debido a los onerosos costos iniciales de implementación.

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Tandym permite a los comerciantes con ventas inferiores a mil millones de dólares ofrecer sus propias tarjetas de marca o de marca privada. A través de una conexión directa basada en API que elimina a los intermediarios, el producto central de Tandym convierte los costos de transacción de un comerciante en ingresos futuros al redirigir las tarifas de procesamiento a un programa de fidelización de clientes.

Con Tandym, los comerciantes de todos los tamaños pueden ofrecer un producto de pago con su propia marca y logotipo a lo largo de su experiencia de comercio electrónico y permitir que los clientes ganen puntos para futuras compras del comerciante.

Fundada por ex ejecutivos de Capital One COF con amplia experiencia en tarjetas de crédito de marca compartida, Tandym ayudará a expandir los préstamos de marca privada a una gama más amplia de consumidores y comerciantes que nunca.

3) Tarjetas criptográficas

Las tarjetas de débito criptográficas han existido durante algunos años, pero ahora las tarjetas de crédito criptográficas están comenzando a surgir.

Tarjetas de crédito criptográficas

Fuente: INFORMACIÓN FXC

Según FXC Intelligence:

Las tarjetas criptográficas vienen en dos tipos principales: tarjetas que convierten criptomonedas en moneda fiduciaria para que pueda usarse para realizar pagos, a menudo con recompensas criptográficas adicionales, y tarjetas basadas en moneda fiduciaria que ofrecen criptomonedas como recompensa de devolución de efectivo.

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BlockFI fue el primero en el mercado de EE. UU. con una tarjeta de crédito criptográfica en julio de 2021 y ofreció un reembolso del 15 % después de recompensas del 3,5 % durante los primeros tres meses. Gemini y Nexo lanzaron sus ofertas en abril de 2022.

Muchas tarjetas (tarjetas de crédito y débito) requieren que los titulares de tarjetas mantengan un saldo criptográfico con el emisor. Con la tarjeta Nexo, por ejemplo, los titulares de la tarjeta usan sus activos criptográficos para abrir una línea de crédito y realizar compras en monedas fiduciarias utilizando sus tenencias criptográficas como garantía, según FXC Intelligence.

Ni las tarjetas Gemini ni BlockFI cobran tarifas de transacción, pero la tarjeta Nexo sí cobra tarifas de intercambio después de una cierta cantidad de transacciones.

La muerte de las tarjetas de crédito es una ilusión

Hay un segmento de la población que quiere la abolición de las tarjetas de crédito y está aprovechando cualquier cambio negativo en el mercado de las tarjetas de crédito como evidencia del declive y la muerte inminente de las tarjetas de crédito.

No es realista pensar en ello.

El uso de tarjetas físicas puede estar en declive, pero simplemente hay demasiada demanda y oferta de crédito en el mercado. De hecho, el informe de Nilson predice que el volumen de compras con tarjeta de crédito en los Estados Unidos aumentará un 39 % entre 2021 y 2026, con saldos pendientes que aumentarán un 35 % durante el mismo período.

Volumen de compras con tarjeta de crédito y saldos pendientes, 1991-2026

Fuente: Informe Nilson

Y como muestran los últimos datos de la Reserva Federal, comprar deuda ahora, pagar después (BNPL) es una adición a la deuda de tarjetas de crédito, no un reemplazo. Entonces, ¿cómo crecerán los proveedores de BNPL? Al ofrecer una gama más amplia de ofertas de crédito (por ejemplo, tarjetas de crédito) a consumidores jóvenes y delgados, se está desarrollando una gestión de crédito responsable.

Agregue a estas nuevas ofertas innovadoras de Curve, Tandym y las compañías que ofrecen tarjetas de crédito criptográficas y el futuro de las tarjetas de crédito nunca ha sido tan brillante.

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