¿Puede refinanciar su hipoteca con mal crédito?

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Si el mal crédito es el resultado de demasiadas compras, una vida más allá de sus posibilidades o simplemente un momento difícil no cambia la realidad de que tal evaluación puede ser una seria decepción. Algunas personas buscan un refinanciamiento hipotecario que pueda brindar un alivio muy necesario en forma de pagos mensuales más bajos. Desafortunadamente, los propietarios a menudo asumen que no pueden usar los servicios de refinanciamiento debido a una mala calificación crediticia. Entonces, ¿están bien, mal o en algún punto intermedio?

¿Qué es un mal crédito?

Primero, hablemos de qué es realmente un mal crédito. Cada adulto tiene un puntaje FICO, que es básicamente un puntaje que indica qué tan bueno o malo es el puntaje crediticio de una persona. El rango para el puntaje está entre 300 y 850, y cualquier valor por debajo de 669 se considera malo o justo (o como a los acreedores les gusta llamarlo «subprime»). Haga los pagos del préstamo a tiempo.

¿Rehacer u omitir?

Digamos que su puntaje FICO cae a 600. ¿Es una pérdida de tiempo siquiera pensar en refinanciar? «Hay prestamistas que prestan a clientes con puntajes FICO muy bajos y hay prestamistas que no», dijo Tony García, director de marketing de Wells Fargo Home Mortgage con sede en Los Ángeles, y señaló que estos puntajes son generalmente menos de 500. – 600.

García sugiere obtener un informe crediticio gratuito antes de comenzar el proceso de refinanciamiento para que tenga una idea de dónde está su puntaje. De hecho, es importante hacer esto una vez al año independientemente de si tiene la intención de refinanciar o no, ya que el mensaje podría revelar fraude (alguien abre cuentas / facturas ilegalmente en su nombre) o errores que son errores de terceros involucrados en la preparación de la su informe de crédito (por ejemplo, informes de incumplimientos que realmente ha pagado). Puede quejarse al departamento de crédito sobre errores que pueden tener un efecto positivo en su puntaje.

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Si el puntaje que obtiene cae dentro del rango más bajo, hay prestamistas que todavía están trabajando con usted, como señaló García. Sin embargo, las tasas de interés récord que tantos consumidores encuentran atractivas pueden no estar sobre la mesa. «Desafortunadamente, cuanto menor es el puntaje crediticio, mayor es la tasa de interés», dice García. “Si tiene una calificación crediticia que no cumple con los estándares bancarios o nacionales, debe esperar pagar un poco más. También es una buena idea consultar con familiares o amigos de confianza para encontrar un prestamista que pueda brindarle asesoramiento directo sobre si refinanciar es una buena idea en este momento. Si es así, García sugiere obtener tres cotizaciones de tres prestamistas diferentes para tener una idea clara de qué esperar. Es posible que un prestamista le ofrezca una mejor tasa de interés que otro.

Cómo mejorar un puntaje crediticio

Si el refinanciamiento no es una opción actualmente debido a una baja solvencia, tome medidas para mejorar la situación. Primero, asegúrese de que se hayan pagado todos los gastos de tráfico, estacionamiento, biblioteca y médicos. Siempre que las facturas llegan a la etapa de cobranza, la solvencia de una persona se ve afectada. Resista la tentación de maximizar las tarjetas de crédito y, en su lugar, limítese a menos del 30% del límite total para demostrar un gasto responsable y buenos hábitos de pago.

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Cerrar las cuentas no utilizadas también puede parecer prudente, pero en realidad es contraproducente, ya que el 15% de la solvencia crediticia de una persona se basa en la duración de su historial crediticio. La Navy Federal Credit Union sugiere agregar una pequeña tarifa de vez en cuando a algunas cuentas en gran parte no utilizadas para mantener su historial crediticio particularmente sólido e impresionante. Sin embargo, evite abrir una nueva cuenta antes de realizar una compra grande, ya que su solvencia se verá afectada ligeramente cada vez que la abra.

Como ocurre con la mayoría de las cosas relacionadas con el crédito, no hay una respuesta simple sobre si una persona con poco crédito debería refinanciar o no, pero la posibilidad está ciertamente ahí. Así que no tema explorar sus opciones.

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