¿Qué es el seguro de riesgos y la cobertura de los propietarios de la vivienda?

Cuando se trata de un seguro contra riesgos contra el seguro de vivienda, mucha gente no sabe la diferencia. El seguro contra riesgos no es en realidad una póliza separada; es sólo una parte de la póliza de los propietarios. Específicamente, es la parte que pagará para reemplazar la estructura y el contenido de su casa en caso de un desastre natural.

El resto de su póliza de vivienda le protegerá de otros tipos de pérdidas, daños y robos. El seguro de propietario también cubre las facturas médicas si alguien se lesiona en su casa, así como las facturas legales si deciden demandarle por sus lesiones.

Asegurar su casa puede ser un proceso confuso y tedioso. Hay términos que hay que conocer, costos que hay que sopesar, y coberturas que hay que comparar. Las cosas pueden ser aún más confusas, cuando un prestamista hipotecario le pide que asegure el seguro contra riesgos, lo que suena como una cobertura adicional además de su típica póliza de propietario de vivienda.

Sin embargo, eso es sólo la punta del iceberg de los seguros. Echemos un vistazo más de cerca tanto al seguro contra riesgos como al de propietarios para averiguar qué son, qué cubren y por qué ambos son necesarios para proteger su casa.

¿Qué es el seguro contra riesgos?

El seguro contra riesgos es la parte de una póliza de vivienda, que protege su casa de los daños causados por un «riesgo» o desastre natural. Por lo general, cubre los daños o pérdidas de la estructura de su casa, las demás estructuras de su propiedad, como una cancha de baloncesto, o un garaje independiente, por ejemplo, y sus bienes personales contra los daños causados por los peligros descritos en su póliza.

Cada compañía de seguros tiene una lista diferente de desastres naturales aprobados, que califican para la cobertura de seguro contra riesgos. Por lo general, los huracanes, tornados, ventiscas, explosiones, erupciones y otros eventos climáticos extremos están cubiertos. Si un desastre natural daña su casa o sus pertenencias personales, usted presenta un reclamo de seguro estándar y se le reembolsan las reparaciones.

Todas las pólizas de seguro de vivienda vienen con un seguro contra riesgos, pero sigue siendo un componente importante de su póliza. Sin la cobertura contra riesgos de su póliza de propietario de vivienda, usted pagaría la factura del costo de reemplazar toda su casa si un extraño vendaval o una explosión la derribara, y también tendría que reemplazar los electrodomésticos incorporados, las tuberías, el piso y el techo.

¿Qué cubre el seguro contra riesgos?

Lo que cubre el seguro de riesgos dependerá de su póliza específica, pero generalmente proporciona cobertura para 16 riesgos mayores, incluyendo:

  • Fuego o humo
  • Relámpago
  • Granizo y tormentas de viento
  • Robo
  • Vandalismo
  • Daños de los vehículos
  • Daños causados por los aviones
  • Explosiones
  • Disturbios y conmoción civil
  • Erupción volcánica
  • Descarga o desbordamiento accidental de agua o vapor
    Los objetos que caen
    La congelación de los sistemas domésticos como la CA o la calefacción
    Daños repentinos y accidentales por una corriente eléctrica
    El peso del hielo, la nieve o el aguanieve

Aunque no es probable que necesite usar su seguro de riesgos, es posible. Por ejemplo, si hay una inundación o un tornado que dañe su casa, la póliza de seguro contra riesgos será lo que pague el costo de repararla o reconstruirla. Sin embargo, hay un par de desastres naturales que no están cubiertos por el seguro contra riesgos estándar. Los terremotos, los aludes de lodo, los desprendimientos de tierra y las inundaciones no forman parte de una póliza de riesgos habitual, por lo que si corre el riesgo de sufrir alguno de estos problemas, deberá adquirir un seguro complementario además de su póliza habitual.

¿Quién debería contratar un seguro contra riesgos?

Todas las personas que tienen una póliza de seguro de vivienda tienen automáticamente un seguro contra riesgos, pero este tipo de cobertura es más valiosa para los propietarios de viviendas en determinados lugares. Específicamente, los propietarios de viviendas de los estados que se enfrentan a un alto riesgo de desastres naturales tienen más probabilidades de presentar una reclamación de seguro contra riesgos.

Los propietarios de viviendas en estados que son afectados por huracanes, como Florida, Luisiana, Texas, Carolina del Norte y Nueva Jersey, deberían tener un seguro contra riesgos para protegerse de los daños relacionados con los huracanes. Además, los propietarios de los estados del medio oeste, como Oklahoma, Nebraska y Kansas, deberían tener un seguro contra riesgos para cubrir su casa en caso de un tornado.

¿Qué se debe buscar cuando se compra un seguro contra riesgos?

El seguro contra riesgos es parte de su póliza de propietario de vivienda, por lo que deberá asegurarse de que su póliza de propietario de vivienda sea lo más completa posible. Sin embargo, no todas las pólizas son iguales. La forma más fácil de manejarlo es preguntarse, qué es lo que necesita cubrir, y luego asegurarse de que cualquier plan que considere lo incluya.

Si vive en un área propensa a los terremotos, aludes de lodo o deslizamientos, o está en una llanura inundable, es posible que tenga que adquirir una cobertura complementaria además de la cobertura contra riesgos habitual. El seguro contra terremotos y el seguro contra inundaciones se venden a través de la mayoría de los proveedores de seguros privados.

¿Cuánta cobertura contra riesgos necesita?

¿Cuánto costará reemplazar su casa si se pierde totalmente en un desastre? Esa es la cobertura contra riesgos que necesita. Esa cantidad en dólares debe tener en cuenta el costo de su casa, el valor en el mercado actual y el costo de reemplazar el contenido de su casa.

Cualquier compañía que ofrezca seguro de hogar ofrece un seguro contra riesgos. Eso incluye la mayoría de las principales compañías de seguros, como Nationwide, Allstate, State Farm, Hartford, Liberty Mutual y otras. Revise alrededor para determinar qué compañías dan servicio a su estado o área.

¿Cuánto cuesta el seguro contra riesgos?

La respuesta corta es: varía. Necesitas buscar un seguro de propietario que incluya cobertura contra riesgos para lo que necesitas. Su póliza no será útil si excluye los daños por tornado, y está en el «Callejón de los Tornados», ni tampoco si está en el sur de California y renuncia al seguro suplementario contra terremotos.

Entonces, ¿cuánto cuesta el seguro contra riesgos? Hay algunos factores básicos que ayudarán a determinar el costo de su prima, incluyendo:

  • La edad y el valor de su casa
  • Los materiales de los que está hecha su casa
  • El tipo de límite de póliza que elija
  • Los deducibles de la póliza que elija
  • Si su casa tiene ciertas características de seguridad

La forma más fácil de abordarlo es decidir qué es lo que necesitas, buscar el mejor precio y cobertura. Cuando decida los niveles de cobertura de su seguro de riesgo vs. el de los propietarios, asegúrese de que cualquier póliza que considere cubra lo que necesita cubrir.

Y asegúrese de que su deducible sea asequible para su presupuesto. Su póliza no le servirá de nada si no puede pagar el deducible cuando ocurra el desastre, por lo que puede valer la pena pagar más cada mes por una póliza con un deducible más bajo.

 

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