¿Qué es el seguro de vida suplementario?

La buena noticia es que su empresa ofrece un seguro de vida como parte de un paquete de beneficios para empleados. La mala noticia es que puede que no sea suficiente. Puede que tengas que buscar un seguro de vida complementario para llenar los vacíos financieros. Más personas confían en los seguros de vida colectivos para proporcionar estabilidad fiscal que en los planes de seguros individuales, una estadística que aumenta cada año.

Sin embargo, aunque los planes grupales patrocinados por los empleadores suelen ser gratuitos o sustancialmente más baratos que las pólizas de seguro de vida individuales, los expertos dicen que los planes grupales rara vez proporcionan suficiente cobertura y podrían dejarle en la estacada si pierde su trabajo o se traslada a una empresa diferente.

A continuación, se explica cómo determinar si la póliza de seguro de vida patrocinada por el empleador cubre sus necesidades.

¿Qué es un seguro de vida complementario?

El seguro de vida complementario se refiere a cualquier póliza de seguro de vida, que tenga además de la cobertura básica de su seguro de vida. Por lo general, se trata de un seguro ofrecido por la empresa donde trabajas, además de la póliza grupal gratuita o de bajo costo que muchos empleadores incluyen como parte de su paquete de beneficios.

Una póliza complementaria puede venir a través de su empleador, pero no tiene que hacerlo. Y puede valer la pena considerarla dependiendo de cuánto le ofrezca la póliza de su empleador a usted y a su familia.

El seguro de vida complementario a veces se centra en una necesidad particular. Por ejemplo, algunas personas compran una póliza complementaria para pagar los gastos de funeral y entierro, para no agobiar a sus sobrevivientes.

Si usted obtiene su póliza suplementaria a través de su trabajo, es una buena idea sentarse con los documentos de su póliza para ver cómo está estructurada. A veces, una póliza complementaria sólo se activa una vez que ha utilizado los beneficios de sus otras pólizas. También puede haber otras restricciones.

¿Cómo funcionan los planes patrocinados por el empleador?

Si tiene la suerte de contar con un seguro de vida gratuito ofrecido a través de su empresa o de la empresa de su cónyuge, tómelo.

Típicamente, los empleadores ofrecen a sus empleados una póliza de vida a término. La ventaja clave es que no tienes que mostrar prueba de asegurabilidad.

A diferencia de los planes de seguro de vida individuales que requieren que los titulares de las pólizas se sometan a una evaluación médica para obtener el seguro, las pólizas de grupo patrocinadas por el empleador ofrecen cobertura a todos los empleados por la misma tarifa, incluso a aquellos que pueden ser rechazados de los planes individuales. Los planes patrocinados por el empleador presentan algunos problemas. Debido a que fueron creados para cubrir a un grupo, las pólizas de seguro de vida de la compañía generalmente están diseñadas con una mentalidad de talla única y pueden no incluir ciertas cláusulas adicionales, como cuidados a largo plazo o beneficios por muerte acelerada, que el seguro de vida complementario puede proporcionar.

También está la cuestión de si perderás la cobertura si dejas la compañía o te despiden. Usted podría no tener suerte si su póliza no es transferible.

Pero el mayor problema con una póliza de seguro de vida complementaria para empleados es este: para empleados con dependientes, la cobertura patrocinada por la compañía rara vez es suficiente.

¿Cómo complementar el plan de tu compañía?

Debe considerar un seguro de vida complementario. El primer paso para tomar esa decisión es averiguar cuánto seguro de vida realmente necesitas.

Encuentra una persona con experiencia en seguros de vida y haz un análisis de las necesidades. El análisis de necesidades de seguro resulta en personas que necesitan de cinco a ocho veces su salario actual en un seguro de vida.

Un análisis exhaustivo de las necesidades debe considerar dos factores vitales: el monto total de sus deudas actuales, incluyendo la hipoteca, los pagos del auto, los préstamos estudiantiles y la deuda de la tarjeta de crédito, así como su participación en los futuros gastos del hogar, como el costo de la futura matrícula universitaria de sus hijos.

Una vez que haya determinado cuánta cobertura necesita, el siguiente paso debe ser ver qué ofrece su empresa en cuanto a cobertura complementaria de bajo costo. Pero no se detenga ahí. Los empleados que están debatiendo si deben solicitar cobertura adicional a través del plan de su empresa deben evaluar primero cuánto tiempo planean permanecer con su empleador actual, ya que podría no ser prudente comprar un seguro complementario a través de un plan de la empresa si ve un despido o un cambio de trabajo en su futuro.

También querrá preguntarle a su representante de Recursos Humanos si el seguro de vida de su empresa puede ser convertido en el futuro. Algunas pólizas a plazo fijo se convierten fácilmente en seguros de vida permanentes si surge la necesidad, pero no todas lo hacen; algunas cuestan una cantidad exorbitante de conversión o simplemente no se pueden convertir en absoluto.

Los asegurados que piensen en comprar un seguro adicional a través de un plan de la compañía deberían comparar antes de dar el paso. Las primas de una póliza individual durante un largo período de tiempo, pueden ser menos costosas que la compra a través de un plan de la compañía.

Independientemente de si compra un seguro de vida complementario o un seguro adicional de la compañía, asegúrese de tomar cualquier seguro de vida gratuito que su compañía esté dispuesta a ofrecer.

Preguntas frecuentes

¿Vale la pena el seguro de vida complementario del empleador?

Puede serlo, pero usted querrá sopesar sus opciones en cuanto a si lo compra a través del plan de su empleador o no. Puede tener más flexibilidad en otros lugares y puede elegir una póliza que se ajuste a sus circunstancias particulares explorando lo que está disponible en las compañías de seguros independientes. Un consultor financiero o un profesional de seguros puede ayudarle a sopesar los pros y los contras.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida complementario?

El costo del seguro de vida complementario varía enormemente dependiendo del pago de las reclamaciones, así como de si obtiene una póliza subvencionada a través de su empleador o de la compra en el mercado de seguros. Otros factores que pueden influir son su salud, su edad y si la póliza es a término o de por vida.

Finanzas News Ir arriba