¿Qué es el seguro de vida universal?

El seguro de vida es un recurso importante para construir una estrategia financiera a largo plazo para usted y su familia. Proporciona a su familia un beneficio monetario por muerte en caso de que fallezca. Hay muchos tipos de políticas que están diseñadas para una variedad de situaciones. El seguro de vida universal es una de las opciones más flexibles que pueden proporcionar apoyo financiero durante su vida también.

¿En que consiste el seguro de vida universal?

Con una póliza de seguro de vida universal, usted hace los pagos de la prima a cambio de un beneficio de muerte establecido. A medida que paga la prima, con el tiempo, parte del dinero va a una cuenta que acumula un valor en efectivo mientras gana intereses.

En otras palabras, un seguro de vida universal también actúa como una cuenta de ahorros. A medida que el valor en efectivo crece, puede optar por un pago de prima más bajo utilizando los ahorros para compensar la diferencia.

¿Cómo funciona el seguro de vida universal?

El seguro de vida universal está estructurado para tener dos componentes distintos. Parte del pago de la prima va a la aseguradora, contribuyendo a su beneficio de muerte y a los costes administrativos. Otra parte va a un vehículo de ahorro que gana algún tipo de interés. Tienes algunas opciones de qué hacer con ese dinero a medida que pasa el tiempo.

Cubrir sus primas: Una opción es usar el dinero para cubrir los pagos de las primas, en lugar de pagar de su bolsillo. Algunas personas aprecian esta flexibilidad en caso de que se encuentren con un bloqueo financiero en el camino.

Tomar prestado de la cuenta de ahorros: También puedes retirar o pedir dinero prestado de la cuenta de ahorros. Cada compañía de seguros tiene normas sobre cuánto puede pedir prestado y qué sucede con su beneficio por fallecimiento (en algunos casos, puede ser reducido). Además, compruebe si deberá pagar algún impuesto antes de sumergirse en su póliza de vida universal.

Tenga cuidado de no vaciar su cuenta completamente, lo que podría causar que su póliza caduque, lo que significaría que sus beneficiarios no recibirían un beneficio por fallecimiento aunque haya tenido una póliza de seguro de vida universal durante años.

¿Qué tipos de seguro de vida universal hay?

Si bien el concepto general de seguro de vida universal es mucho más flexible en comparación con una póliza de vida a término, hay algunos tipos diferentes de los que puede elegir en función de sus objetivos y su situación financiera.

  • Políticas de vida universal indexadas: Una póliza de vida universal indexada está vinculada a un índice de mercado. Eso significa que la porción de ahorros de su cuenta fluctuará según el rendimiento del mercado de valores. Es probable que su compañía de seguros también le cobre un cargo administrativo adicional por la gestión de su cuenta. Obviamente, esta es una opción más arriesgada porque no tiene una tasa de interés fija y el valor de su cuenta puede caer.
  • Pólizas de vida universal garantizada: Es una opción de bajo riesgo con una prima fija para toda la vida. Su cuenta no crecerá significativamente en términos de valor en efectivo, pero tendrá una prima consistente que no cambia según el mercado de valores. No es un tipo de seguro de vida universal orientado al crecimiento, pero tampoco es volátil.
  • Las pólizas de vida universal variables: La vida universal variable es similar a una póliza indexada, excepto que puede diversificar sus inversiones a través de cuentas de mercado de dinero. Todavía hay un nivel de riesgo porque no hay forma de predecir cómo se desempeñará el mercado de valores, incluso con sus fondos diversificados. Como en una póliza de vida universal indexada, también se le cobrarán gastos administrativos con ésta.

¿Vale la pena el seguro de vida universal?

Uno de los beneficios de obtener una póliza de seguro de vida universal, es que su beneficio por muerte sigue siendo válido siempre y cuando se mantenga al día con sus primas. Esto es diferente del seguro de vida a término, que sólo dura entre 5 y 30 años, dependiendo de su póliza. Si quiere una póliza que se mantenga a medida que envejece, el seguro de vida universal es una buena opción.

También puede sentirse atraído por el componente de valor en efectivo del seguro de vida universal. Pero siempre es inteligente hablar con un asesor financiero y comparar todos los vehículos de ahorro antes de tomar una decisión.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son las desventajas del seguro de vida universal?

El seguro de vida universal normalmente viene con pagos de primas más altos en comparación con la opción de vida a término. Además, es probable que tenga que pagar gastos administrativos por el componente de valor en efectivo. El efectivo de su vehículo de ahorro puede fluctuar, particularmente si está atado a un índice o fondo mutuo. Eso puede causar que su prima aumente, poniendo una mayor presión financiera en su cartera.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de vida completo y el universal?

Ambos son tipos de seguro de vida permanente, por lo que su póliza no expira porque llegue a cierta edad. La principal diferencia es la forma en que se maneja la porción de valor en efectivo de la cuenta. Con el seguro de vida entera, su prima es fija. Con el universal, tu prima puede cambiar si optas por pagarla con tu valor en efectivo acumulado.

Debido a que el valor de sus ahorros en efectivo puede cambiar, el pago de su prima puede aumentar si su valor en efectivo baja o si pide dinero prestado.

¿Por qué debería comprar un seguro de vida universal?

El seguro de vida universal puede ser una buena opción si desea esa cobertura permanente. La vida a término, por ejemplo, es ideal si sólo desea el beneficio por fallecimiento durante un cierto período de su vida, como cuando sus hijos o jóvenes o usted tiene una hipoteca grande.

Si quiere que sus beneficiarios reciban un beneficio por fallecimiento aunque usted fallezca a una edad avanzada, la vida universal podría ser una opción más asequible para obtener esa cobertura sin que llegue a expirar.

¿Debería usted cobrar su póliza de seguro de vida universal?

Por lo general, lo mejor es cobrar su póliza de seguro de vida universal sólo si se encuentra en medio de una emergencia financiera importante. Si lo hace, asegúrese de que comprende las implicaciones fiscales, especialmente si sus contribuciones se hicieron en una cuenta con ventajas fiscales. En algunos casos, cualquier retiro puede resultar en un pago de impuestos más alto.

Además, averigüe qué sucede con su beneficio por fallecimiento. A menudo, su beneficio por fallecimiento se reduce si saca dinero de su vehículo de ahorros.

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