¿Qué hacer luego de pagar la deuda de tarjeta de crédito?

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He pagado mi deuda de tarjeta de crédito… ¿Y ahora qué? Puede que cortar sus tarjetas no sea una medida inteligente, pero sí lo es iniciar un fondo de emergencia. Y ya que está en ello, mire si puede mejorar su plástico actual. Ha investigado y ha elaborado un plan con el que puede vivir. Tal vez haya aceptado trabajos secundarios o haya reducido sus gastos de vivienda. Tal vez cancelo las suscripciones que no utilizaba y negocio otras facturas mensuales, o simplemente se resististe a derrochar en esa compra impulsiva. Enhorabuena, por fin ha pagado la deuda de tu tarjeta de crédito. Y… ¿ahora qué?

¿Qué debo hacer luego de pagar la deuda de la tarjeta de crédito?

Después de haber trabajado tan duro para liberarse de la deuda de la tarjeta de crédito, una reacción inmediata comprensible podría ser la de eliminar las tarjetas de una vez por todas, pero esa puede no ser la mejor decisión, por una serie de razones. De hecho, conservar las tarjetas y utilizarlas como una herramienta presupuestaria en lugar de como un préstamo puede ser beneficioso para su futuro financiero.

Una vez que se haya liberado de las deudas de las tarjetas de crédito, aquí tiene cuatro pasos que puede seguir para ayudar a mantener el impulso:

  • Mantenga sus tarjetas abiertas, si tiene sentido: Hay ocasiones en las que puede tener sentido cerrar las tarjetas, por ejemplo, si le cobran una cuota anual en una cuenta que nunca utiliza. Pero cerrar una tarjeta de crédito podría perjudicarle en cuanto a su puntuación crediticia.

Esto se debe a que uno de los factores más importantes en sus puntuaciones de crédito es el índice de utilización del crédito, es decir, la cantidad de crédito que está utilizando en comparación con el que tiene disponible. Cuanto más bajo sea ese ratio, mejor.

Pero si cierra sus tarjetas, pierde esas líneas de crédito, lo que podría aumentar su utilización del crédito y, por tanto, dañar sus puntuaciones. Dependiendo del tiempo que haya tenido la tarjeta abierta, cerrarla también podría afectar negativamente a su edad media de cuentas abiertas, lo que también podría afectar a sus puntuaciones de crédito.

Si sus puntuaciones caen, podría ser más difícil conseguir un préstamo para un coche nuevo, calificar para un nuevo apartamento u obtener la mejor tasa de interés en una hipoteca.

  • Comience un fondo de emergencia, aborde otras prioridades: Un estudio de la Reserva Federal de 2018 señaló que el 40% de los estadounidenses tendría problemas para reunir suficiente efectivo para cubrir un gasto de emergencia de 400 dólares. La buena noticia para usted es que ahora que no está usando parte de sus ingresos mensuales para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, puede apartar parte de ese dinero para su fondo de emergencia.
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De este modo, si su coche no arranca de repente, su sótano se inunda o se enfrenta a una pérdida de trabajo inesperada, no tendrá que recurrir a la tarjeta de crédito para cubrir las facturas. Es un paso fundamental para asegurarse de no volver a caer en las deudas.

Los expertos financieros recomiendan tener ahorros suficientes para cubrir de tres a seis meses de gastos, pero no deje que esa cifra le asuste. Empiece con el objetivo de ahorrar 500 dólares en su fondo de emergencia y vea de aumentarlo a partir de ahí. Tómese un tiempo para crear un presupuesto mensual y asigne sistemáticamente dinero a su fondo. Puede automatizar el proceso domiciliando una parte de su sueldo en una cuenta de ahorro. Para empezar, es más difícil «perder» un dinero que nunca llega a su cuenta corriente, y una cuenta separada también puede hacer más difícil acceder a ese fondo por capricho.

Y ahora que ha prescindido de esas tasas de interés de dos dígitos de las tarjetas de crédito, considere qué más podría hacer con el dinero que ha liberado cada mes. Podría centrar su atención en otros saldos con tipos de interés más bajos -préstamos estudiantiles o préstamos para el coche, por ejemplo- o podría dedicar más parte de su sueldo a su fondo de jubilación o al fondo universitario de un hijo.

  • Reevalúe sus plásticos actuales: Lo más probable es que las tarjetas que utilizó para endeudarse ya no sean los productos más beneficiosos para usted.

Tal vez aprovechó una oferta de tarjeta de crédito de transferencia de saldo al 0% cuando estaba pagando su deuda. Pero ahora que su deuda está pagada, ¿sigue siendo esa tarjeta una buena opción? O tal vez tenía una tarjeta de crédito garantizada que le ayudó a construir su historial crediticio, pero ahora que su puntuación está en mejor forma puede no tener sentido. O puede que simplemente no quiera seguir pagando una cuota anual.

En esos casos, en lugar de cerrar la cuenta directamente, podría valer la pena ver si puede actualizar o rebajar su tarjeta a una versión diferente que se adapte mejor a sus necesidades actuales. De este modo, mantendrá su historial de crédito intacto y evitará que se le pida una tarjeta, con la consiguiente reducción de la puntuación de crédito, para una nueva solicitud.

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Por otro lado, tenga en cuenta que la tarjeta que tiene podría seguir siendo adecuada para sus gastos, aunque sus objetivos hayan cambiado. Por ejemplo, digamos que abrió una tarjeta Citi® Double Cash – oferta BT de 18 meses por su excelente tasa de devolución de efectivo, pero ahora quiere acumular recompensas por viajes. Como las recompensas de la tarjeta se pueden transferir a puntos ThankYou, puedes seguir utilizándola para financiar sus viajes sin cambiar de tarjeta.

  • Busque oportunidades de recompensas más ricas: Las tarjetas de crédito de recompensa ofrecen todo tipo de bonificaciones y ventajas lucrativas. Por supuesto, también suelen tener TAE elevadas, pero ahora que está pagando sus facturas de la tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo cada mes, la TAE es irrelevante. No está incurriendo en ningún interés.

Muchas tarjetas de crédito con recompensas requieren un buen crédito o excelente para poder optar a ellas, lo que suele significar una puntuación FICO de al menos 690. Pero con su balance mejorado, ahora puede tener acceso a algunas de esas ofertas.

Aun así, entienda siempre los términos y condiciones antes de lanzarse a por una nueva tarjeta de crédito con recompensas. Por ejemplo, muchas ofrecen bonificaciones muy atractivas a los nuevos titulares, pero asegúrese de saber cuánto valen realmente esos puntos. Y lo que es más importante, no gaste por encima de sus posibilidades sólo para conseguir una bonificación.

La clave es no gastar lo que no pueda pagar por completo a final de mes.

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