Seguro de vida para los padres

Las familias necesitan toda la protección financiera que puedan conseguir. En la mayoría de los hogares, el alto costo de vida exige más de un ingreso para mantener un estilo de vida cómodo y sentar las bases para el futuro. Cuando llegan los niños, las familias necesitan una seguridad financiera aún mayor. Cuando un padre joven muere, puede lanzar a los miembros sobrevivientes de la familia a una caída en picada emocional y financiera. Pero el seguro de vida puede ayudar a compensar el impacto de la pérdida de ingresos, asegurando que su familia pueda continuar cómodamente después de que usted se haya ido.

Una buena opción es considerar el futuro de tus padres y cómo sus vidas pueden impactar en la tuya a medida que crecen. Las enfermedades de larga duración pueden causar estragos financieros. Si tus padres no tienen activos adecuados, cobertura de cuidado a largo plazo o seguro de vida, es posible que tengas que intervenir para ayudarlos. Cuando planifiques tu propio futuro financiero, considera también cómo los años dorados de tus padres pueden afectar tu vida. La cobertura del seguro de vida es una excelente manera de proteger a tu mamá y a tu papá, al mismo tiempo que proteges tus propios bienes.

¿Por qué es importante el seguro de vida para los padres?

El seguro de vida protege sus bienes y el futuro de su familia cuando usted muera. La mayoría de las familias dependen de dos ingresos, por lo que cuando uno de los cónyuges o parejas muere, el sobreviviente puede enfrentar dificultades financieras. Y cuando los hijos entran en escena, usted debe preparar un plan financiero que les ayude a alcanzar hitos importantes, como obtener un título universitario.

El seguro de vida también puede cubrir los gastos funerarios y pagar la deuda médica que una persona fallecida acumuló durante una larga enfermedad. En resumen, cuando alguien muere, suele tener un gran impacto financiero en sus seres queridos supervivientes. La cobertura del seguro de vida es la mejor manera de ayudar a sus seres queridos a evitar una difícil transición financiera en su momento de duelo.

Los hijos adultos también deben considerar la salud financiera de sus padres ancianos. Los padres hacen lo mejor que pueden para prepararse para la jubilación y construir una herencia para sus hijos. Pero cuando una enfermedad grave ataca, incluso los mejores planes pueden llevar a graves pérdidas financieras. Si eso sucede en su familia, es posible que tenga que ayudar financieramente a uno o ambos padres o que tenga que dejar su trabajo para cuidarlos. Comprar un seguro de vida para uno de los padres puede ayudar a mitigar sus pérdidas financieras.

Es mejor que los padres ancianos hablen de sus finanzas con sus hijos adultos. Si tus padres no han hablado de sus finanzas contigo, comienza la conversación con cuidado, de lo contrario, podrías enfrentarte a pérdidas financieras inesperadas en el futuro.

Comprar un seguro de vida para tus padres

Cuando un cónyuge de edad avanzada muere, el cónyuge superviviente podría perder ingresos y enfrentarse a dificultades financieras. Asimismo, el cónyuge superviviente podría perder el seguro médico tras la muerte de un marido o una mujer. Si un padre anciano necesita cuidados a largo plazo, pero no tiene una cobertura adecuada, las facturas pueden aumentar rápidamente, dejando una montaña de deudas para que los hijos adultos las paguen después de que ambos padres fallezcan. Las razones por las que un hijo adulto puede necesitar comprar un seguro de vida para uno de sus padres son prácticamente infinitas.

Lo ideal sería que los padres compraran un seguro de vida adecuado y un seguro de cuidado a largo plazo mucho antes de que lo necesiten. Si eres un padre joven, ahora es el momento de empezar a considerar ambos tipos de pólizas. Alrededor del 70% de los estadounidenses que llegan a los 65 años de edad necesitan algún tipo de cuidado a largo plazo, de acuerdo con la Asociación Americana de Personas Jubiladas, por lo que la preparación temprana puede ayudar a evitar que su cónyuge o hijos adultos sobrevivientes asuman una carga financiera.

Si tiene entre 20 y 30 años y tiene un cónyuge e hijos, necesita una cobertura de seguro de vida ahora. De lo contrario, su familia puede enfrentar dificultades financieras si usted muere inesperadamente antes de llegar a sus años dorados. Alrededor del 90% de las personas que necesitan cuidados a largo plazo los reciben en su casa o en un centro de vivienda asistida o en un asilo de ancianos. Según las estadiscas, estas cubren alrededor del 22% de todos los gastos de cuidados a largo plazo para personas mayores, mientras que algunas pagan alrededor del 43%. Sin embargo, para calificar para la asistencia de cuidados a largo plazo, primero debe agotar los activos como bonos, cuentas corrientes, ahorros y acciones, que pueden dejar a sus hijos con poco o nada que heredar. Para evitar tener que gastar sus bienes en el futuro, compre una póliza de cuidados a largo plazo antes de los 40 años, cuando puede recibir una prima más favorable, si goza de buena salud.

El seguro de cuidado a largo plazo es caro, especialmente si tiene más de 40 años. Las primas del seguro de cuidado a largo plazo aumentarán en casi 2 mil millones de dólares hasta el año 2029, afectando a casi 300.000 asegurados actuales. Para evitar el alto costo de una póliza de cuidado a largo plazo independiente, considere agregar una cláusula adicional de cuidado a largo plazo a una anualidad o póliza de seguro de vida. No todos los proveedores de seguros de vida ofrecen este tipo de cláusula adicional y los beneficios que ofrecen varían. Algunos tipos de cobertura proporcionan beneficios diarios, mientras que otros le reembolsan los gastos que superan un cierto límite.

Si eres un hijo adulto y prevés en un futuro problema financiero para uno o más de tus padres, es posible que tengas que tomar algunas medidas. Por ejemplo, si tu padre tiene un ingreso modesto y no tiene una póliza de seguro de vida, tal vez quieras comprarle una y hacer que tu madre sea la beneficiaria, por si acaso él muere antes que ella. O, si tus padres dependen en gran medida de las prestaciones de jubilación de tu madre, es posible que tengas que comprar una póliza para ella para asegurarte de que tu padre pueda seguir viviendo de forma independiente si ella muere primero.

Cuando compre una póliza de seguro de vida para los padres, calcule cuánto dinero necesitarán para el cuidado a largo plazo y qué cantidad de sus activos tendrá que reemplazar. Por ejemplo, si cree que el futuro cuidado de su madre en un hogar de ancianos requerirá que ella liquide y gaste 100.000 dólares en activos, ella necesitará una póliza de seguro de vida con un beneficio por fallecimiento de al menos 100.000 dólares. Cuando compre un seguro de vida para uno de sus padres, busque una póliza que incluya un anexo de beneficio por muerte acelerada, que le permita recibir un adelanto libre de impuestos para ayudar a pagar una enfermedad terminal, un cuidado a largo plazo o los gastos de un hogar de ancianos.

También puede considerar la compra de una póliza de seguro de vida para uno o ambos padres que lo nombre como beneficiario. Por ejemplo, si prevé un momento en el que tendrá que dejar su trabajo para cuidar a uno de sus padres, podría terminar enfrentándose a su propia carga financiera. Al comprar una póliza que le paga el beneficio por fallecimiento, puede recuperar parte de sus ingresos o activos perdidos después de que el padre o la madre fallezca. Para determinar el valor nominal de la póliza de seguro de vida, calcule cuánto dinero necesitará gastar en sus padres basándose en una estimación de la esperanza de vida. Por ejemplo, si contribuyes con 1.000 dólares mensuales al cuidado de tu padre y esperas que viva otros 10 años, necesitarás una póliza de seguro de vida con un beneficio por fallecimiento de 120.000 dólares.

Los códigos de seguros varían según el estado, pero en la mayoría de los casos, necesitarás el consentimiento de tus padres para comprar una póliza que los cubra. Si la aseguradora requiere un examen médico, es probable que tu madre o tu padre tengan que dar su consentimiento antes de la evaluación. Para comprar un seguro de vida para otra persona, debes tener un interés asegurable, lo que significa que la muerte del asegurado tendrá un impacto financiero en el beneficiario. Normalmente, un interés asegurable sólo se aplicaría a los miembros de la familia o a un socio comercial.

Los mejores tipos de seguros de vida para los padres

El mercado de seguros ofrece varios tipos de pólizas de seguro de vida, todas las cuales proporcionan un beneficio por fallecimiento cuando el asegurado fallece.

Toda la vida

Tradicionalmente, los padres compran pólizas de vida entera para ellos mismos y a menudo para sus hijos. La vida entera paga el valor nominal de la póliza, el cual puede ser elegido. Con el tiempo, las pólizas de vida entera construyen un valor en efectivo, con el que se puede pedir prestado o cobrar cuando ya no se necesita la cobertura. Las pólizas de vida entera no caducan, siempre y cuando usted continúe pagando la prima, y a menudo no requieren un examen médico si es menor de una edad específica. Pero cuando compras una póliza de vida entera, no puedes aumentar su valor nominal en el futuro.

Vida universal

Las pólizas de vida universal funcionan como las pólizas de vida entera, pero con algunas diferencias. Con una póliza de vida entera, el proveedor determina la cantidad de valor en efectivo que su póliza puede construir. Pero las pólizas de vida universal crean valor en efectivo basado en una tasa de interés del mercado monetario. La póliza de vida universal también ofrece más flexibilidad a medida que su vida cambia, permitiéndole aumentar el valor nominal de su póliza más tarde, siempre que pase un examen médico.

Vida variable

Otra versión moderna de los seguros de vida entera, las pólizas de vida variable ofrecen un beneficio por muerte, además de un vehículo de inversión. Sin embargo, con una póliza de vida variable, puede elegir invertir la parte del valor en efectivo de su cobertura en bonos, fondos mutuos del mercado monetario o acciones. Es una gran manera de aumentar el valor nominal de su póliza. Sin embargo, si las inversiones que elige no tienen un buen rendimiento, podría resultar en una reducción del beneficio por fallecimiento.

Vida a término

En las últimas décadas, las pólizas de vida a término se han vuelto cada vez más populares por sus bajas primas. Las pólizas de vida a plazo fijo pagan un beneficio de muerte fijo, pero no acumulan un valor en efectivo. Y, las pólizas de vida a plazo fijo sólo cubren al asegurado por una cantidad de tiempo predeterminada. Por ejemplo, puede comprar una póliza de vida a plazo fijo de 20 años por $250,000. Algunas pólizas de vida a plazo fijo tienen una tasa fija para todo el plazo, mientras que otras permiten que el asegurador aumente la prima a medida que envejece. Muchas pólizas le permiten renovarlas al final del plazo, sin tener que someterse a otro examen médico. Sin embargo, usted pagará una tasa más alta, basada en su edad al momento de la renovación. Además, las aseguradoras sólo ofrecen cobertura de vida a término hasta una cierta edad, generalmente alrededor de los 80 años.

La elección del mejor tipo de cobertura dependerá de sus circunstancias. La compra de una póliza de vida entera, vida universal o vida variable mientras es joven le proporcionará una protección de por vida, a la vez que le ofrecerá un vehículo de inversión, que podrá utilizar cuando lo necesite o le permitirá construir un beneficio por fallecimiento más alto.

La compra de un seguro de vida no es una propuesta de una u otra. Puede comprar una póliza de valor en efectivo cuando es joven y soltero, y luego agregar una póliza de vida a término cuando se case y tenga hijos. Los padres suelen comprar pólizas de vida a plazo fijo de 20 o 30 años por si mueren antes de que sus hijos lleguen a la edad adulta y a la independencia.

Si quieres comprar un seguro de vida para tus padres, es mejor comprar sus pólizas mientras aún son relativamente jóvenes y saludables.

Preguntas frecuentes

¿Puede mi padre obtener un seguro de vida con una condición preexistente?

Depende. Condiciones graves como la demencia, las enfermedades cardíacas y la osteoporosis pueden descalificar a una persona para obtener un seguro de vida. Algunos tipos de pólizas de seguro de vida requieren que los solicitantes se sometan a un examen médico. Y las personas mayores de 50 años de edad típicamente deben tomar un examen médico para todos los tipos de cobertura de seguro de vida.

¿Qué tipo de póliza de seguro de vida debo comprar si sólo necesito cobertura por unos pocos años?

El seguro de vida a plazo fijo proporciona cobertura por un plazo fijo, como de 10 a 30 años. Si la persona asegurada muere durante el plazo especificado, la póliza paga el valor total. Muchas pólizas de vida a término también le permiten renovar la cobertura al final del término, a una nueva tasa, basada en su edad.

¿Cubrirá la póliza de seguro de vida de mis padres los gastos de cuidados a largo plazo?

Depende. Algunas pólizas de seguro de vida incluyen una cláusula adicional de beneficio por muerte acelerada, que el titular de la póliza puede utilizar para pagar una enfermedad grave o el cuidado a largo plazo. Incluso si la póliza de tu padre o madre no tiene una cláusula adicional de ADB, puedes usar el beneficio por muerte para pagar los gastos de cuidados a largo plazo o reembolsar su patrimonio por los activos usados para pagar sus cuidados después de que fallezcan.

¿Necesito el permiso de mis padres para comprarles una póliza de seguro de vida?

Los códigos de seguros varían según el estado, pero en la mayoría de los casos, necesitarás el consentimiento de tus padres para comprarles un seguro de vida.

Finanzas News Ir arriba